Tout change lorsque vous devenez parent, surtout votre finances. Vous voulez vous assurer de commencer sur le bonne assise financière. Mais, financièrement parlant, par où commencer? Quel est le meilleur conseil financier que les nouveaux parents doivent connaître? Il y a beaucoup de choses à considérer: s'attaquer à la dette, configuration du compte 529s, en se concentrant sur retraite, en changeant assurance santé, planifier votre succession, mettre de l'argent dans un fonds pour les jours de pluie. Mais, dans son ensemble, sur quoi devriez-vous vous concentrer en premier? C'est pourquoi nous avons demandé à un groupe de conseillers financiers: Quel est le meilleur conseil que vous ayez pour les nouveaux parents? Budgétisation, retraite, comptes FSA et écriture testamentaire tout est entré en discussion. Tout comme prendre du recul et vraiment regarder quelles sont vos priorités en tant que famille maintenant. Toutes les informations, nous l'espérons, servent d'instantané à ce qu'il faut penser et aborder lorsque vous préparez cette nouvelle étape de la vie financière. Voici ce qu'ils ont recommandé.
Tout réévaluer
« Le meilleur conseil financier que j'ai reçu lorsque je suis devenu parent était de tout réévaluer. Vous voudrez tout passer au peigne fin, car – devinez quoi? Votre vie a complètement changé. Pourquoi vos finances ne le feraient-elles pas non plus ?
Commencez votre analyse dans cet ordre: Bien sur que vous disposez d'un fonds d'urgence pouvant couvrir 6 mois de dépenses, alors attaquez votre fonds de retraite. Obtenez la contrepartie de l'entreprise via votre fonds de retraite, alors prendre des mesures sur un plan 529. Voici pourquoi vous prendrez soin de votre fonds de retraite avant votre plan 529: Vous ne pouvez pas emprunter pour votre retraite, mais votre enfant peut contracter un emprunt pour aller à l'école. Prends soin de toi d'abord. Vous ne voulez pas que votre pauvre enfant ait à prendre soin de vous pendant vos années d'or.
De plus, c'est énorme: visitez un site comme Trust and Will ou rendez-vous chez un avocat. Assurez-vous d’avoir un testament afin que s’il vous arrive quelque chose à vous et/ou à votre partenaire, vous saurez que votre enfant sera pris en charge. - Melissa Brock, experte en finances personnelles et BenzingaL'éditeur d'argent
Comprendre votre budget à l'intérieur et à l'extérieur
Le problème numéro un avec lequel les clients sont aux prises est budgétisation. Il est essentiel de créer un plan de dépenses afin de savoir où va votre argent chaque mois et de déterminer la meilleure façon d'allouer le revenu discrétionnaire pour atteindre vos objectifs. Avoir un plan de dépenses peut aider à déterminer si les garderies privées sont une option, quand et comment financer un 529 plan d'épargne collège, comment et où vous pouvez partir en vacances et même aider à planifier des rendez-vous avec votre conjoint. Je recommande des ressources comme menthe, qui reprend vos données de dépenses et fournit une vue simple de votre activité. En fin de compte, un budget ou un plan de dépenses vous permettra de mieux comprendre où va votre argent, afin que vous puissiez apporter les ajustements nécessaires pour vous aider à mettre votre nouvelle famille dans la meilleure position pour construire richesse. — Krista Cavalieri CFP, gérante associée, Budros, Ruhlin, & Roe
Mettez à jour votre HSA, FSA et les avantages sociaux des employés
Lorsqu'il est temps d'ouvrir l'inscription ou si votre enfant est né ou a été adopté au cours des 60 derniers jours, examinez et mettez à jour les avantages sociaux des employés. L'accouchement crée un événement admissible qui permet aux travailleurs de mettre à jour leur sélection d'avantages sociaux. C'est comme votre propre période d'inscription ouverte spéciale qui dure 60 jours avant et après l'accouchement. L'inscription ouverte ou la naissance ou l'adoption récente de votre enfant offre la possibilité de faire une contribution plus importante à des comptes d'épargne médicale fiscalement avantageux tels qu'un compte de dépenses flexible (FSA) ou un compte d'épargne santé (HSA). Si vous avez des frais de garde d'enfants cette année, vous pouvez également cotiser à un compte de dépenses flexible pour personnes à charge (DCFSA). — Patrick S. Whalen, CFP, CTFA, Planification financière Whalen
Plan. Plan. Plan.
Si vous ne l'avez pas déjà fait, organisez-vous et faites l'inventaire de la situation financière de votre famille avant de définir votre orientation stratégique. Sans comprendre où vous en êtes financièrement, il est impossible de développer et d'équilibrer de manière appropriée des objectifs comme le remboursement de la dette, l'épargne pour l'université ou la constitution d'un fonds pour les jours de pluie. Ces objectifs sont tous en effet importants et auxquels la plupart des nouveaux parents devraient aspirer. Cependant, le faire sans avoir une compréhension globale de votre situation financière complète et ensuite développer un plan cohérent et bien pensé pour atteindre ces objectifs pourrait avoir des conséquences inattendues. Vous êtes également beaucoup plus susceptible d'atteindre vos objectifs si vous disposez d'un plan solide pour les soutenir. "Un but sans plan n'est qu'un souhait." Antoine de Saint-Exupéry — Aaron Olson, CFA, CFP, Dakota Coast Capital, LLC
Gardez vos frais généraux bas
Maintenez les frais généraux bas, en particulier le coût du logement. Ne vous étirez pas et n’achetez pas la maison « pour laquelle vous pouvez vous qualifier, pour une hypothèque ». Certes, ne vous laissez pas entraîner dans un budget qui oblige les deux conjoints à travailler à temps plein; si Soit a un recul de l'emploi, cela pourrait être dévastateur - Len Hayduchok, CFP, PDG, Services financiers dédiés
Automatisez tout ce que vous pouvez
Mon conseil financier numéro un pour les nouveaux parents est d'automatiser tout ce que vous pouvez. Quand j'ai eu mon premier fils, j'étais submergé par toutes les choses que je devais faire et comme vous n'avez pas plus d'espace dans votre cerveau pour entreprendre de nouvelles tâches, il est facile de laisser certaines choses tomber de côté. J'ai fini par manquer un paiement de facture et mon taux d'intérêt a grimpé en flèche! Heureusement, j'ai appelé l'entreprise et ils ont pu le ramener à la normale, mais cela m'a pris du temps et de l'énergie par rapport à d'autres choses que j'aurais pu faire. Inscrivez-vous aux paiements de factures automatiques et mettez également vos économies et vos investissements en pilote automatique - de cette façon, vous pouvez rester au top de vos finances, même lorsque vous êtes épuisé. — Misty Lynch, responsable de la planification financière chez John Hancock
Ne tardez pas à la retraite
Les nouveaux parents sont pris dans toutes les dépenses qui accompagnent un enfant, ayant tendance à mettre la retraite en veilleuse parce qu'elle semble si loin. Mais des études montrent que plus tôt vous commencez à épargner pour votre retraite, mieux c'est. Commencer à épargner pour la retraite à 25 ans pourrait vous rapporter près du double à 65 ans, au lieu d'attendre 10 ans de plus pour commencer à épargner. Alors commencez à épargner ou continuez à épargner avant et après l'arrivée de votre nouveau bébé. — Lisa Hutter, directrice principale de la planification de patrimoine pour Wells Fargo Private Bank
Focus sur le logement — et création d'un plan d'épargne forcée
La première chance que vous avez de posséder un toit au-dessus de votre tête, vous devriez le faire. Le logement doit être au mieux modeste. Ce n'est pas censé être votre maison pour toujours. La vie volonté vous lancer des balles courbes, que vous vouliez l'admettre ou non. Avoir un toit au-dessus de votre tête et vous permettre de vous concentrer est essentiel à votre santé mentale et à votre bien-être financier.
Si vous vivez dans une région du monde (par exemple New York) où le ratio loyer/propriété est déséquilibré (moins cher à louer), alors ne vous sentez pas obligé de posséder. Vous devriez, cependant, vous sentir obligé de mettre de l'argent de côté chaque chèque de paie comme si vous payiez une hypothèque. Ce plan d'épargne forcée, quelle que soit la performance (ou non) du marché boursier ou de l'économie, vous permettra d'accumuler votre argent et de créer potentiellement une richesse substantielle au fil du temps. — Michael Tanney, directeur chez Magnus Financial Group
Construisez votre fonds d'urgence
Devenir parent signifie que vous feriez mieux de vous habituer à faire face à l'inattendu. Une façon d'y parvenir est de constituer un fonds d'urgence. Un fonds d'urgence doit être une réserve d'argent facilement disponible que vous pouvez utiliser pour faire face à des dépenses imprévues. Il doit être détenu sur un compte bancaire sûr et stable comme un compte d'épargne ou un compte du marché monétaire.
Dans certaines circonstances, un CD peut être un endroit approprié pour un fonds d'urgence si vous pouvez trouver un CD avec une pénalité de retrait anticipé relativement faible au cas où vous auriez besoin d'accéder à l'argent avant le CD mûrit. Un fonds d'urgence devrait vous donner un coussin pour faire face aux dépenses imprévues comme les maladies qui ne sont pas entièrement couvertes par assurance-maladie, coûts plus élevés que prévu pour divers besoins du bébé (ces besoins ne cessent d'arriver !) ou perte de salaire du travail absences.
Un bon moment pour commencer à constituer un fonds d'urgence est pendant que vous attendez encore l'enfant. Cela vous permet de mettre de l'argent de côté avant de commencer à devoir faire face aux dépenses accrues d'avoir un bébé, et devrait vous aider à vous couvrir si vous devez prendre plus de temps que prévu pour la maternité/paternité laisser. — Richard Barrington, analyste financier principal pour taux-argent.com
Écrire une foutue volonté
Dans le cas où les deux parents décèdent avant leur enfant, il est essentiel de prendre des dispositions pour disposer de vos biens et prendre soin de votre enfant. Avoir un testament en place vous permet de vous occuper de tout ce qui précède. Assurez-vous également de mettre à jour vos bénéficiaires de vos comptes d'assurance-vie et de retraite pour refléter les arrangements que vous décidez avec votre avocat successoral. La sélection d'un tuteur pour votre enfant est une étape importante dans la rédaction d'un testament pour les nouveaux parents. Cela doit être soigneusement examiné et vous devez demander à cette personne ou à ce couple s'ils sont d'accord pour être nommé tuteur avant de signer les documents. — Zachary Morris, CFP, conseiller en patrimoine et fondateur PacesFerryLa Richesse
Ne vous laissez pas entraîner par l'achat de tout neuf
Tout ce que vous achetez pour bébé n'a pas besoin d'être neuf. Les nouveaux parents veulent naturellement donner à leur bébé le « meilleur » et cela se manifeste souvent par la nécessité de payer le prix de détail des poussettes, des lits d'enfant, des tables à langer et des chaises hautes. Pour certains parents, cela pourrait signifier s'endetter davantage sur les cartes de crédit pour se permettre tout ce dont ils ont besoin pour le nouvel ajout à leur famille. Mais tout parent pour la deuxième fois vous dira que les articles légèrement utilisés sont tout aussi bons et sont généralement offerts à une fraction du prix (ou gratuits). Le meilleur endroit pour commencer est de demander aux amis et à la famille qui ont déjà des enfants. Vous serez surpris de voir à quel point certains parents sont impatients de purger leur équipement pour bébé. — Bethy Hardeman, experte en finances personnelles chez Pointage
Asseyez-vous et réfléchissez: quels sont vos objectifs ?
Tout le monde vous dira de créer un fonds pour les jours de pluie, et vous devriez le faire. Mais avant de commencer à établir un budget, réfléchissez à vos objectifs. Et les objectifs futurs de votre enfant (ne vous inquiétez pas si vous n'êtes pas sûr, votre enfant ne le sera de toute façon pas avant l'âge de 30 ans). Il est difficile de prévoir l'inconnu, mais imaginez quelques scénarios de ce qui pourrait être, puis réfléchissez à la façon dont vous les traiteriez. Vous voulez que votre enfant aille à l'université un jour? Commencez à économiser pour cela maintenant. Vous n'avez pas encore d'assurance-vie? Prends-en. Vous voulez prendre votre retraite un jour? Mieux vaut commencer à financer cela maintenant. Établir un budget et économiser, c'est se préparer pour l'avenir. La chose la plus importante à laquelle vous devez penser lors de la planification est votre objectif? Si vous pouvez déterminer des objectifs, vous pouvez commencer à prendre des décisions financières importantes qui conviennent à votre situation. — Morgan Taylor – CMO et conseiller financier pour Laisse-moi banque
N'oubliez pas la planification successorale
Un domaine de planification financière qui est souvent oublié pour les jeunes ménages est la planification successorale. Il est très important de mettre à jour votre plan successoral chaque fois qu'il y a un changement majeur dans votre famille. Cela comprend votre testament, les bénéficiaires désignés pour les comptes financiers, la fiducie, la procuration durable, la lettre d'intention et la procuration médicale. Cela peut établir un tuteur pour les mineurs, qui sert d'exécuteur testamentaire en cas de décès et comment les biens sont distribués en cas de décès. — Brian Fry, CFP, Financière d'atterrissage en toute sécurité
Créer une déclaration de mission familiale
Avoir un enfant est un excellent catalyseur pour que les parents passent du temps à créer leur héritage familial. Avant de comprendre 529 comptes et 401k, il est important d'avoir une fondation et un énoncé de mission familiale. Pourquoi travaillons-nous? En quoi l'argent est-il important pour nous? Que visons-nous à réaliser et quel type de vie voulons-nous modeler et créer pour nos enfants ?
Lorsque les parents pourront répondre en toute confiance à ces questions, ils sauront s'ils veulent payer le collège de leur enfant ou s'ils donnent la priorité à leur retraite. Certes, nous voulons tous que nos enfants travaillent dur et deviennent des membres productifs de la société, mais les habitudes financières et l'attitude envers l'argent commencent dès le plus jeune âge. Si maman et papa ont décidé qu'ils veulent soutenir l'éducation de leurs enfants, le financement d'un compte d'épargne universitaire dès la naissance peut offrir des avantages considérables. — Thanasi Panagiotakopoulos, directeur de VieGérée
Comprendre les dépenses de votre ménage à l'intérieur et à l'extérieur
Le meilleur conseil pour les nouveaux parents est de bien comprendre les dépenses de votre ménage. Les dépenses sont le deuxième sujet le plus important dans les finances personnelles derrière la croissance de vos revenus. Je pense que le processus de création du budget est en fait la partie la plus utile du processus de dépenses car cela permet aux gens de voir où va leur argent et s'ils sont d'accord avec le leur mode de vie. Les budgets ne doivent pas nécessairement être restrictifs et dire que vous devez pincer les centimes.
Un budget doit être utilisé comme un bilan de santé pour vos finances, en gardant une trace des éléments les plus importants comme le loyer, les prêts étudiants ou les paiements de voiture en premier, puis les petits articles récurrents comme les abonnements à un gymnase ou Netflix. Une fois que vous avez pris en compte le gros ticket et les frais récurrents, le reste peut tous être classé comme dépenses discrétionnaires. Cette stratégie est plus communément connue sous le nom de stratégie Jar of Rocks. Avec tous les outils budgétaires gratuits comme Mint ou Personal Capital ou certains des outils les plus robustes comme YNAB, le processus de création d'un budget est aussi simple que de lier votre compte courant ou vos cartes de crédit à leurs système. Une fois que vous êtes connecté, enregistrez-vous tous les mois et voyez comment vous vous en sortez dans différentes catégories et apportez un changement si vous voyez une opportunité. — Dan Routh, CFP, conseiller financier, Old Peak Finance
