Peu de choses font aussi partie intégrante de votre vie financière qu'une bonne cote de crédit. Cette expression à trois chiffres informe les prêteurs que vous êtes en bonne santé financière et est essentielle pour tout, de la location d'un appartement à la location d'une voiture en passant par l'obtention d'un bon hypothèque ou taux d'intérêt. Bref, c'est assez important. Et bien que vous puissiez toujours vous débrouiller avec un crédit inférieur à la moyenne, un bon crédit vous permet d'éviter des coûts inutiles et vous donne plus de poids lors de la négociation d'achats importants. Si vous avez des antécédents de crédit (ce qui inclut le fait de faire très peu de paiements en retard ou manqués), vous vous en sortez bien. Mais vous pouvez faire mieux. Voici comment.
Dépensez moins de 30 % de votre crédit disponible
Les créanciers aiment quand vous dépensez leur argent parce que vous allez payer une prime pour cela. Mais ce n'est pas parce qu'ils vous l'ont donné que vous devriez le dépenser. En fait, dépenser plus d'un tiers de votre crédit vous fait paraître risqué et signifie qu'il ne sera pas là si vous en avez vraiment besoin. « Ne dépensez pas de crédit dont vous n'avez pas besoin », conseille Jeff Richardson, un expert en crédit de
Conservez les demandes de crédit dans un délai de deux semaines
Chaque fois que vous ou quelqu'un d'autre faites une enquête sur votre crédit, cela a un léger impact sur votre score. « Il est statistiquement prouvé que les personnes qui contractent un nouveau crédit sont risquées », déclare Richardson. Cela peut entrer en jeu si vous achetez une nouvelle voiture et explorez quelques options de paiement, comme il se doit. Voici la faille: les demandes effectuées au cours d'une période de deux semaines sont comptées comme une seule instance. Pour un impact minimal, commencez et terminez le processus d'achat et d'achat en moins de deux semaines.
Savoir quand fermer les anciens comptes
Il est souvent préférable de garder les anciennes lignes de crédit ouvertes, même si vous ne les avez pas utilisées depuis que Monica Lewinsky a fait l'actualité, et que vous n'avez pas l'intention de le faire de si tôt. Cependant, vous voudrez peut-être enfreindre cette règle pour les comptes dont les frais annuels sont extrêmement élevés, suggère Richardson. « La clôturer aura un impact sur votre score. Au fil du temps, cela peut être compensé », dit-il. "Si cela n'a pas beaucoup d'impact sur votre situation financière personnelle, gardez-le ouvert et utilisez-le avec parcimonie."
Efforcez-vous pour plus de 700
"Les gens pensent qu'ils ont un bon crédit et c'est 700, ce qui est fondamentalement la moyenne" parmi les consommateurs américains, dit Howard Cutler, consultant en crédit. Cela peut suffire pour s'en sortir, mais si vous le faites déjà bien, cela ne devrait pas prendre beaucoup plus de travail pour le faire entrer dans le territoire des ballers.
Faites ce que font les « hauts élèves »
Les perfectionnistes dont le pointage de crédit se situe entre 780 et 850 (le meilleur score possible) sont connus sous le nom de « hauts résultats » par FICO, le véritable courtier en crédit. À moins que vous n'ayez aucun passe-temps, vous n'atteindrez jamais le plafond de 850, mais ce n'est pas grave, dit Cutler. Tant que vous craquez pour le 780, vous serez dans le premier rang et éligible aux meilleurs tarifs. « Vous voulez adopter les mêmes comportements de base que les plus performants de FICO », dit-il.
Voici ce qui les sépare :
1. Ne manquez jamais un paiement (…encore)
Les « performants » n'ont jamais manqué un paiement. Pas un ou deux. Rien. Alors n'en ratez plus jamais un. "Seulement 1% de ces consommateurs ont déjà eu une collection ou un dossier public d'une faillite, d'un privilège fiscal ou d'un jugement."
2. Avoir trois comptes de crédit. Ni plus ni moins.
"Selon FICO, le nombre optimal de cartes de crédit pour les plus performants est de trois", a déclaré Cutler. Plus précisément encore, l'âge moyen de ces comptes est de 11 ans. C'est pourquoi la fermeture de comptes limite votre historique de crédit, un facteur de votre pointage. Ceci est biaisé en faveur des personnes âgées, mais essayer d'atteindre cette moyenne cible est un principe directeur fort. Cela signifie que chaque fois que vous ouvrez un nouveau compte de crédit, votre âge moyen de crédit diminue. "Quelqu'un qui a 28 ans n'aura pas ça, mais vous devriez vous efforcer d'y parvenir."
3. Cinq pour cent est le nombre magique
N'utilisez jamais plus de 5% de votre crédit disponible, dit Cutler. « Peu importe si vous le remboursez tous les mois, les ordinateurs qui le suivent suivent toujours le pourcentage de votre crédit que vous utilisez. » Cinq pour cent, ce n'est pas beaucoup. C'est parce que ce n'est pas le cas. "Il n'y a rien de mal à utiliser une carte de débit", qui ne sont pas suivies par les rapports de crédit, dit-il.
4. Ne demandez même pas de crédit à moins que vous en ayez vraiment besoin
Faire une demande de crédit fait baisser votre cote de crédit, car il semble que vous pourriez vous dépasser. Parmi les « performants », leur dernière ligne de crédit ouverte a été créée il y a environ deux ans et demi. En somme, suivez vos modèles les plus performants. "N'ouvrez pas de nouvelles lignes", dit Cutler.
Gardez ces conseils à l'esprit et votre vie financière semblera beaucoup plus brillante.
