Hé, la Banque de Papa. Les taux d'intérêt baissent. Qu'est-ce que cela signifie vraiment pour moi? Comme, comment cela affecte-t-il mon de l'argent? j'en ai quelques uns cartes de crédit, une hypothèque, paiement de voiture, certains comptes d'épargne; nous avons aussi toujours les prêts étudiants de ma femme. Y a-t-il une meilleure façon de réagir ou des choses que je peux faire pour m'assurer que tout est sain et sauf? — Jason, 34 ans, Reno, Nevada
C'est une excellente question, Jason. Les taux d'intérêt sont incroyablement bas depuis longtemps maintenant, et il semble que la Fed n'a peut-être pas fini de rogner un taux directeur qui affecte beaucoup de crédits à la consommation. Bien que vous ne souhaitiez certainement pas réagir de manière excessive aux changements économiques à court terme, il est judicieux de vous demander comment cela pourrait avoir un impact sur votre vie financière.
Cela dit, voici un petit tour d'horizon sur la façon dont les produits que vous avez mentionnés peuvent ou non être affectés.
Comment les taux d'intérêt bas affectent les cartes de crédit
Le mois dernier, la Réserve fédérale a abaissé le taux des fonds fédéraux influents pour la première fois en 11 ans. Gardez à l'esprit que ces changements auront tendance à affecter le plus les produits à taux variable. Cela signifie que vous pourriez éventuellement constater un changement dans les frais de financement de votre carte de crédit, qui entrent dans cette catégorie.
La question est de savoir dans quelle mesure cela affecte réellement vos habitudes d'emprunt. Même avec une baisse d'un quart de point en juillet (et certains experts s'attendent à une évolution similaire en septembre), facturer vos achats reste extrêmement coûteux. UNE enquête par le site Web CreditCards.com a constaté que le taux moyen avait chuté à 17,74 % après la décision de la Fed de baisser les taux le mois dernier. C'est toujours un moyen très coûteux de payer pour des choses.
Comment les taux d'intérêt bas affectent les prêts hypothécaires
Hypothèque les taux étaient déjà assez bons l'automne dernier, lorsque le prêt fixe moyen sur 30 ans facturait environ 5 %. Depuis, ils se sont encore améliorés. Cette semaine, le taux moyen de ces prêts hypothécaires n'est que de 3,81 %, selon Le taux bancaire.
Si vous n'avez pas examiné votre situation hypothécaire récemment, vous pourriez penser au refinancement. Bien sûr, tout dépend de ce que vous payez déjà. Si la différence de taux est d'un quart de point de pourcentage, débourser plus de 2 à 5 % de la valeur de votre maison en frais de clôture pourrait ne pas en valoir la peine.
Mais si vous pouvez économiser quelques centaines de dollars par mois en frais de financement, vous voudrez peut-être donner un coup de fil à votre courtier — surtout si vous prévoyez vivre dans votre maison pendant plusieurs années, ce qui vous permet de plus que récupérer ces transactions frais.
Comment les taux d'intérêt plus bas affectent les prêts automobiles
Le coût des prêts automobiles était en fait en légère hausse, avant de subir une légère – et je veux dire une légère – baisse en juillet. Maintenant, le taux moyen sur un le prêt de voiture neuve de cinq ans est de 4,63%. Pour la plupart des gens, les politiques de perte d'argent de la Fed ne justifieront pas à elles seules le refinancement de votre prêt.
Un scénario dans lequel vous pourriez vouloir refier est s'il vous reste plusieurs années à payer sur votre prêt actuel et que vous avez réussi à ressusciter une cote de crédit qui était assez merdique lorsque vous avez acheté la voiture. Les emprunteurs avec une excellente note FICO paient, en moyenne, environ 3,5 points de pourcentage de moins que les emprunteurs avec des notes inférieures à 650.
Comment les taux d'intérêt plus bas affectent les comptes d'épargne
Le taux des fonds fédéraux et le taux d'intérêt sur comptes d'épargne sont comme Mitch McConnell et les riches investisseurs russes - ils sont serrés. Ainsi, lorsque la Fed a abaissé son taux le mois dernier, les banques ont pratiquement emboîté le pas.
Même les banques à rendement plus élevé, comme Marcus et Ally, ont réduit leurs taux à 2,15 % et 1,9 %, respectivement. Mais tu sais quoi? Ces comptes en ligne sont toujours un très bon endroit pour placer de l'argent auquel vous pourriez avoir besoin d'accéder rapidement. Ils sont beaucoup plus généreux que les comptes d'épargne traditionnels, qui ne rapportent presque rien de nos jours.
Comment les taux d'intérêt plus bas affectent les prêts étudiants
Fédéral prêts étudiants sont fixes, de sorte que le taux de votre femme ne baissera pas simplement parce que la banque centrale a abaissé son taux. (Les taux des prêts fédéraux sont fixés en mai pour la prochaine année scolaire, de sorte que même les étudiants qui se rendront sur le campus cet automne ne seront pas directement touchés).
Cependant, les prêts privés sont un tout autre jeu de balle. Ceux-ci sont généralement rattachés au Libor, qui est sensible aux manœuvres de la Fed. Si vous avez un prêt privé à taux variable, vous pourriez commencer à voir un certain soulagement, même si les prêteurs peuvent mettre un certain temps à faire des ajustements.
Ce pourrait également être le bon moment pour envisager un refinancement, surtout si les taux auxquels vous seriez admissible aujourd'hui sont inférieurs de plus d'un point de pourcentage à ceux du prêt que vous avez déjà. Mais réfléchissez bien avant de refinancer votre prêt fédéral en un prêt privé. Obtenir un meilleur taux peut sembler attrayant, mais vous perdrez certaines options de remboursement et certaines protections des consommateurs que vous n'obtenez qu'avec une note garantie par le gouvernement. Et une fois que tu refinancer, il n'y a pas de retour en arrière.
