मेरे माता-पिता वहाँ उठ रहे हैं. मैं अभी उनके बारे में चिंतित नहीं हूं, लेकिन हम उनके बहुत करीब नहीं रहते हैं। वे अभी भी काम करते हैं और उनके पास इतना नहीं है। मैं लॉन्ग टर्म केयर खरीदने के बारे में सोच रहा था बीमा लिए उन्हें। क्या यह एक बेहतर तरकीब है? क्या लॉन्ग टर्म केयर इंश्योरेंस की लागत लंबे समय में मायने रखती है? - लैरी, 37, ईमेल के माध्यम से
यह बहुत अच्छा है कि आप अपने बुजुर्ग माता-पिता की अंतिम जरूरतों के बारे में सोच रहे हैं, कुछ ऐसा जो बहुत से वयस्क बच्चे तब तक नहीं मानते जब तक कि बहुत देर न हो जाए। एक सुविधा में लंबे समय तक रहना परिवारों के लिए आर्थिक रूप से विनाशकारी हो सकता है। दीर्घकालिक देखभाल बीमा निश्चित रूप से उस जोखिम को कम करने में मदद करने का एक तरीका है।
अधिकांश बीमा उत्पादों की तरह, लंबी अवधि की देखभाल बीमा पॉलिसियों में जंबो-आकार के चॉकलेट सैंपलर की तुलना में अधिक किस्में होती हैं। लेकिन आम तौर पर बोलते हुए, वे सहायता प्राप्त रहने और नर्सिंग होम के साथ-साथ घर में देखभाल करने वालों की लागत को कवर करेंगे। कवर होने के फायदों में से एक यह है कि जेनिफर मायर्स के अनुसार, वृद्ध वयस्कों को उनकी देखभाल की आवश्यकता को कम करने की संभावना कम होती है।
लंबी अवधि की देखभाल सुविधाओं की लागत पर एक नज़र डालें, और आपको समझ में आ जाएगा कि सुरक्षा जाल स्थापित करना इतना महत्वपूर्ण क्यों है। एक विश्लेषण जेनवर्थ फाइनेंशियल द्वारा निष्कर्ष निकाला गया है कि, राष्ट्रीय स्तर पर, एक सहायता प्राप्त रहने की औसत वार्षिक लागत $48,612 है। एक नर्सिंग होम में अर्ध-निजी कमरे के लिए, यह $ 90,156 है। उन नंबरों को किसी को भी बूढ़े माता-पिता के साथ कुछ विराम देना चाहिए।
यह सच है कि हर किसी को खाने, नहाने और लंबे समय तक कपड़े पहनने जैसी बुनियादी चीजों के लिए मदद की ज़रूरत नहीं होगी। बोस्टन कॉलेज में सेवानिवृत्ति अनुसंधान केंद्र पाता कि 58 महिलाओं के साथ 44 प्रतिशत पुरुषों को 65 वर्ष की आयु के बाद नर्सिंग सुविधा में रहने की आवश्यकता होगी। और उन ठहरने की सामान्य लंबाई सब कुछ नहीं है वह लंबा। पुरुषों के लिए औसत अवधि एक वर्ष से कम और महिलाओं के लिए लगभग डेढ़ वर्ष है।
समस्या यह है कि, आप नहीं जानते कि आपके माता-पिता उन "विशिष्ट" वयस्कों के पास जा रहे हैं, या जिन्हें लंबे समय तक देखभाल की आवश्यकता है। सबसे बुरे के लिए योजना बनाना निश्चित रूप से एक अच्छा विचार है। काश, आप टैब लेने के लिए मेडिकेयर पर निर्भर नहीं रह सकते। कार्यक्रम केवल सीमित स्थितियों में नर्सिंग होम प्लेसमेंट को कवर करता है, और तब भी केवल अपेक्षाकृत कम यात्राओं के लिए भुगतान करता है।
दीर्घकालिक देखभाल बीमा पॉलिसियों का स्पष्ट पहलू यह है कि वे काफी महंगी हैं, और पिछले कुछ वर्षों में मूल्य टैग केवल उच्च हो गया है। इसका कारण: बीमा उद्योग द्वारा कुछ गलत धारणाएं। मायर्स कहते हैं, जब वाहक ने पहली बार इन योजनाओं को पेश करना शुरू किया, तो उन्होंने बहुत से मालिकों को अपनी नीतियों को समाप्त होने दिया। लेकिन यह उस डिग्री के बीमाकर्ताओं के साथ कभी नहीं हुआ, जिसकी भविष्यवाणी की गई थी, उन्हें उनके मूल्य निर्धारण मॉडल की तुलना में अधिक दावों के लिए हुक पर छोड़ दिया गया था। अब वे फिर से अपने पैर जमाने की कोशिश कर रहे हैं।
60 वर्षीय जोड़े के लिए पॉलिसी की औसत लागत है, अमेरिकन एसोसिएशन ऑफ लॉन्ग टर्म केयर इंश्योरेंस के अनुसार, वर्तमान में $ 3,381 प्रति वर्ष। वे जितने पुराने होते हैं, कवरेज उतना ही महंगा होता जाता है। मायर्स का कहना है कि इससे भी ज्यादा भयावह बात यह है कि बीमाकर्ता आपके साइन अप करने के बाद अक्सर अपनी दरों में वृद्धि करते हैं। उसने देखा कि दरें 10 प्रतिशत से कहीं भी बढ़कर 130 प्रतिशत हो गई हैं, जो मालिक पहले भुगतान कर रहा था। तो, यह एक सवाल बन जाता है कि क्या आप एक पॉलिसी खरीद सकते हैं और इसे रख सकते हैं यदि लगभग अपरिहार्य कीमत बढ़ जाती है।
आपकी माँ और पिताजी की भविष्य की ज़रूरतों के लिए योजना बनाने के कुछ वैकल्पिक तरीके हैं, लेकिन उनकी अपनी गंभीर कमियाँ हैं। एक है स्व-बीमा करना - यानी, उच्च-उपज बचत खाते के एक अलग निवेश में पैसा अलग रखना ताकि आपके माता-पिता के लिए पर्याप्त हो सके, यदि उन्हें अपने बाद के वर्षों में महत्वपूर्ण देखभाल की आवश्यकता हो।
इस दृष्टिकोण के लिए उल्टा लचीलापन है; अगर उन्हें कभी भी इन-होम सहयोगी या नर्सिंग होम की आवश्यकता नहीं होती है, तो पैसा अभी भी आपका है। लेकिन भले ही आपके लोग अभी स्वस्थ हों, आप कभी नहीं जानते कि उनका स्वास्थ्य कब दक्षिण की ओर हो जाए। साथ ही, आपको इसे दूर करने के लिए कुछ गंभीर संसाधनों की आवश्यकता होगी। आपको एक मोटा विचार देने के लिए, मायर्स का कहना है कि आपको पांच साल के लिए चौबीसों घंटे देखभाल की लागत को कवर करने के लिए $ 500,000 और $ 1 मिलियन के बीच कहीं जमा करना होगा। "ज्यादातर लोगों के लिए, यह अप्राप्य है," वह कहती हैं।
दूसरा विकल्प मेडिकेड है, जो राज्य-संघीय कार्यक्रम है जो निम्न-आय वाले व्यक्तियों को कवर करता है। लेकिन अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपके माता-पिता को अपने अधिकांश धन को समाप्त करना होगा। में कुछ राज्य, यदि आप दरवाजे पर आने की उम्मीद करते हैं तो किसी की संपत्ति $ 2,000 से ऊपर नहीं हो सकती है (हालांकि जब केवल एक माता-पिता को देखभाल की आवश्यकता होती है, तो दूसरा पति अपनी कुछ संपत्ति को बरकरार रख सकता है)। यह बहुत से लोगों के लिए एक आकर्षक विकल्प नहीं है।
ताकि शायद आपको विकल्प नंबर 1 के रूप में दीर्घकालिक देखभाल बीमा में वापस लाया जा सके। मुझे यकीन नहीं है कि अगर कारण वे स्वयं कवरेज नहीं खरीद रहे हैं तो आय की कमी या उनकी मृत्यु दर का सामना करने में बेचैनी है। उत्तरार्द्ध शायद किसी अन्य स्तंभकार के लिए एक प्रश्न है। लेकिन अगर यह संसाधनों की बात है, तो मैं एक ऐसी योजना बनाने की कोशिश करूंगा, जहां वे हर महीने कम से कम प्रीमियम का एक हिस्सा चुकाएं। एक बेटे को अपनी उम्र के बारे में पूछने के लिए पूरा बोझ उठाना बहुत कुछ है, जिसे अपनी सेवानिवृत्ति की जरूरतों के बारे में सोचना है - और एक दिन आपकी खुद की लंबी अवधि की देखभाल की जरूरत है!
प्रीमियम सभी मानचित्र पर हैं। इसलिए यदि आप कोई नीति अपनाते हैं, तो आप एक स्वतंत्र एजेंट के माध्यम से जाना चाहेंगे जो बेचता है एक से अधिक कंपनियों से बीमा। मायर्स उन वाहकों के साथ रहने की सलाह देते हैं जिनके पास यह सुनिश्चित करने के लिए एक मजबूत वित्तीय रेटिंग है कि आपके माता-पिता को व्यापक देखभाल की आवश्यकता होने पर उनके दावों का भुगतान करने की क्षमता होगी।
वह एक राइडर खरीदने की भी सिफारिश करती है जो मुद्रास्फीति को बनाए रखने के लिए सालाना लाभ की मात्रा बढ़ाता है - अधिमानतः एक जिसमें सालाना कम से कम पांच प्रतिशत का चक्रवृद्धि समायोजन शामिल हो। कुछ सवार "सरल" मुद्रास्फीति नामक किसी चीज़ का उपयोग करते हैं, जो वार्षिक वृद्धि को लाभों के मूल मूल्य तक बढ़ा देता है। लेकिन उनके पास समय के साथ देखभाल की वास्तविक लागत को बनाए रखने की बहुत कम संभावना है। मायर्स कहते हैं, "अगर यह विकल्पों में से एक है, तो बस इससे दूर चले जाओ।"
आदर्श रूप से, आप एक उन्मूलन अवधि के साथ एक पॉलिसी प्राप्त करना चाहते हैं - कुछ कटौती योग्य के समान - 90 दिनों से अधिक नहीं और उन्हें कम से कम तीन वर्षों के लिए कवर करता है। लेकिन अगर आप अधिक संयमी नीति का खर्च उठा सकते हैं, तो चिंता न करें। कुछ सुरक्षा निश्चित रूप से किसी से भी बेहतर नहीं है।
