401k ऋण: क्या आपकी सेवानिवृत्ति से वापस लेना एक अच्छा विचार है?

अरे पिताजी का बैंक। मैं की प्रक्रिया में हूँ घर खरीदना और कहा गया है कि, इस स्थिति में, my. से पीछे हटना ठीक है 401k, जिसमें अभी, लगभग 100K है। मुझे इसे बनाने के लिए $40K का ऋण लेना होगा अग्रिम भुगतान. 401k से उधार लेने के खतरों के बारे में कई लेख हैं, लेकिन वे भी जो ऐसे समय पर चर्चा करते हैं जब ऐसा करना ठीक होता है। तुम क्या सोचते हो? क्या मैं यह ऋण लेने के लिए गूंगा हूँ? मुझे पता है कि यह देखने के लिए नीचे आता है ब्याज मुझे ऋण पर लाभ होगा यदि मैंने इसे खाते में और साथ ही अपने घर में अर्जित मूल्य को अछूता रखा है। लेकिन क्या पैसे निकालने के लिए कोई दंड है? इसके अलावा: मैं पैसे कैसे निकालूं और क्या कभी कभी उस खाते से उधार लेना सही कदम है? मैं पैसे वापस खाते में डालने का इरादा रखता हूं। - जॉर्ज, emai. के माध्यम सेएल

पहली नज़र में, अपनों से उधार लेना सेवानिवृत्ति खाता बहुत बड़ी बात लगती है। कोई क्रेडिट जांच नहीं? कम उत्पत्ति शुल्क? ब्याज जो आप बैंक के बजाय स्वयं को देते हैं? क्या पसंद नहीं करना?

लेकिन '92 लिंकन के ट्रंक से बेचे गए चमकदार गहनों की तरह, 401 (के) ऋण आपके द्वारा देखे जाने पर बहुत कम आकर्षक लगते हैं। जब यह नीचे आता है, तो वे धन के अंतिम उपाय के स्रोत के रूप में सबसे अधिक समझ में आते हैं - ऐसा कुछ नहीं जिसे आप बड़ी खरीदारी करते समय झुकना चाहते हैं। क्यों? क्योंकि अपने घोंसले के अंडे से पैसा निकालना आपकी लंबी अवधि की बचत को पटरी से उतारने का एक पक्का तरीका है और संभावित रूप से खुद को एक बड़े कर बिल के साथ मिल सकता है।

यह सच है कि यदि आपका नियोक्ता उन 80 प्रतिशत से अधिक कंपनियों में से है जो ऋण प्रदान करती हैं, तो आपको उस पैसे में से कम से कम कुछ तक पहुंचने में सक्षम होना चाहिए। आईआरएस नियम आपको ऋण के लिए अपने निहित खाते की शेष राशि का 50 प्रतिशत, $50,000 तक निकालने की अनुमति देते हैं। यहाँ कुंजी "निहित" भाग है। आपके मामले में, आपके योगदान और रोलओवर राशि का योग, साथ ही किसी भी निहित मिलान निधि को $40,000 का ऋण लेने के लिए कम से कम $80,000 होना चाहिए।

आपको आम तौर पर पांच साल की अवधि में मूलधन और ब्याज का भुगतान करना होता है। 401 (के) ऋणों की एक अनूठी विशेषता यह है कि आपके द्वारा भुगतान किया जाने वाला ब्याज - अक्सर प्राइम रेट प्लस एक प्रतिशत अंक - आपके खाते की शेष राशि में जुड़ जाता है। आप उस पैसे में से कोई भी बैंक या अन्य ऋणदाता को नहीं खो रहे हैं।

लेकिन, मेरे ओह माय, क्या वे लैंड माइंस से लदे हुए हैं। डेनवर स्थित एक वित्तीय योजनाकार रेबेका कैनेडी कहती हैं, "मैं सेवानिवृत्ति बचत को पवित्र समझना पसंद करती हूं।" प्रभाव पोर्टफोलियो. "सच कहूँ तो, $100,000 खाते की शेष राशि से $40,000 ऋण लेने का विचार मुझे चिंतित करता है।" यहां बताया गया है कि कैसे एक 401 (के) ऋण उस आकार का उलटा हो सकता है:

1. आप एक बड़ी नकदी संकट का अनुभव करेंगे
   एक बंधक के साथ, आपके पास 30 साल की अवधि में भुगतान फैलाने का विकल्प होता है। लेकिन, अक्सर, आपको केवल पांच वर्षों में 401 (के) ऋण का भुगतान करना पड़ता है। आप बहुत अधिक भुगतान कर रहे होंगे, और इसका मतलब है कि आपके बंधक का भुगतान करने के लिए कम नकद, एक आपातकालीन निधि में डाल दिया और, आप जानते हैं, खाओ। कैनेडी कहते हैं, "यह योजना लंबे समय तक पुनर्भुगतान की अनुमति दे सकती है क्योंकि इसका इस्तेमाल घर खरीदने के लिए किया जा रहा है।" "लेकिन यह अभी भी एक भारी मासिक या त्रैमासिक भुगतान में तब्दील हो सकता है जिसे नकदी प्रवाह में शामिल करने की आवश्यकता है।" 
2. यह आपकी सेवानिवृत्ति बचत पर बहुत बड़ा दबाव है। जब आप ऋण का भुगतान कर रहे होते हैं, तो आपके पास उस त्वरित पुनर्भुगतान अनुसूची में निवेश करने के लिए कम पैसा होगा। यह एक बहुत बड़ा अवसर बर्बाद है। स्मार्ट सेवानिवृत्ति योजना की पूर्ण कुंजी में से एक जल्दी शुरू हो रहा है। जब आप युवा होते हैं तो आपके द्वारा लगाए गए प्रत्येक डॉलर को आपके खाते में रहने पर चक्रवृद्धि वृद्धि अर्जित करने का मौका मिलता है। तो आप अपने 20 के दशक में जो $ 100 का निवेश करते हैं, वह सेवानिवृत्ति से ठीक पहले आपके द्वारा फेंके गए $ 100 की तुलना में बहुत अधिक मूल्यवान होता है। आप उस पैसे को खाते में रखना चाहते हैं, जहां यह बढ़ सकता है।साथ ही, आप इसके साथ खुद को चुका रहे हैं कर पश्चात पैसे। इसकी तुलना कर-कटौती योग्य 401 (के) योगदान से करें जो आप कर सकते हैं यदि आपके पास ऋण नहीं है। आप टैक्स कोड में बहुत बड़ा लाभ छोड़ रहे हैं।
3. आप एक बड़े टैक्स बिल के साथ फंस सकते हैं।
   कोई भी ऋण राशि जिसे आप समय पर नहीं चुकाते हैं, यदि आपकी आयु 59½ से कम है, तो इसे शीघ्र वितरण के रूप में माना जाता है। इसका मतलब है कि आपको उस राशि पर आयकर का भुगतान नहीं करना होगा, लेकिन अंकल सैम से 10 प्रतिशत का जुर्माना देना होगा। ओह। शायद आपने गणित कर लिया है और आपको नहीं लगता कि आपके ऋण पर पीछे पड़ना एक बड़ी चिंता है। हालांकि, ध्यान रखें कि अगर आप किसी भी कारण से अपनी नौकरी छोड़ देते हैं, तो आपको टैक्स पेनल्टी से बचने के लिए अगले वर्ष के 15 अप्रैल तक पूरी राशि का भुगतान करना होगा। नेशनल ब्यूरो ऑफ इकोनॉमिक रिसर्च के लिए 2015 के वर्किंग पेपर के अनुसार, 86 प्रतिशत लोग जो अपने ऋण पर चुकौती चूक के दौरान अपनी नौकरी छोड़ देते हैं। छियासी प्रतिशत! यदि आप पहले से ही 401 (के) उधार कूल-एड पी चुके हैं, तो अकेले उस आंकड़े को आपको संयम में झटका देना चाहिए।

मैं निश्चित रूप से देख सकता हूं कि शेयर बाजार के अपरिहार्य उतार-चढ़ाव को देखते हुए लोग क्यों घबरा जाते हैं। हालांकि, इसने अचल संपत्ति की तुलना में लंबी अवधि में बहुत अधिक रिटर्न उत्पन्न किया है।

यह मत सोचो कि संपत्ति के मूल्यों का ऊपर की ओर चढ़ना हमेशा एक निश्चित चीज है।

"एक घर खरीदना हमेशा एक लाभदायक उद्यम नहीं होता है, जैसा कि देश भर के कुछ आवास बाजारों में लोगों ने 2008/2009 के वित्तीय संकट के दौरान सीखा," कैनेडी कहते हैं। "पश्चाताप बताएगा कि हम शिखर के पास हैं या नहीं, लेकिन सभी घरेलू खरीदारी अब थोड़ी देर के लिए रुकने के इरादे से की जानी चाहिए।"

यदि आपके पास अपने 401 (के) में टैप किए बिना घर खरीदने का साधन नहीं है, तो यह एक संकेत हो सकता है कि आप अपने सिर पर आ रहे हैं। और यदि आप मुख्य रूप से घर को एक निवेश के रूप में देख रहे हैं, तो संभवतः आप अपने सेवानिवृत्ति खाते को बढ़ाने के लिए पूर्व-कर धन का उपयोग करना बेहतर समझते हैं। जब तक आप आयु-उपयुक्त संपत्ति मिश्रण का उपयोग करके निवेश करते हैं, तब तक आपके विकास की संभावना बहुत अधिक होगी।