किसी न किसी बिंदु पर, बहुत से लोग वित्तीय गोधूलि क्षेत्र की तरह महसूस करते हैं। भट्टी खराब हो जाती है या कार को एक नए ट्रांसमिशन की आवश्यकता होती है - या आपका नियोक्ता आपको एक गुलाबी पर्ची देता है। अचानक, आपके बैंक खाते में इतनी नकदी नहीं है कि आप केवल परिमार्जन कर सकें। आपको कर्ज लेना होगा। लेकिन ऐसा करने का सबसे अच्छा तरीका क्या है? क्या इसे लेने का कोई सबसे अच्छा तरीका है कर्ज?
हममें से अधिकांश लोग अपनी जरूरतों को पूरा करने के लिए लाल रंग में जाने के विचार के बारे में उत्साहित नहीं हैं, लेकिन ऐसा होता है। एकमात्र वास्तविक गलती गेम प्लान के बिना क्रेडिट लेना है, जो अक्सर दीर्घकालिक ऋण की ओर जाता है जो भावनात्मक अल्बाट्रॉस बन जाता है। क्या आपको चाहिए कर्ज लेना, यह सुनिश्चित करने के लिए यहां पांच संकेत दिए गए हैं कि आप एक टुकड़े में बाहर आएं।
1. पूछो: मैं कर्ज क्यों ले रहा हूँ?
यह एक साधारण प्रश्न की तरह लगता है, है ना? लेकिन पूछना जरूरी है। क्योंकि आप कभी भी क्रेडिट के लिए साइन अप नहीं करना चाहते हैं, जब तक कि यह आपकी ज़रूरत की चीज़ के लिए न हो, न कि कुछ ऐसा जो आप चाहते हैं।
वास्तविकता यह है कि हममें से अधिकांश लोग लाइनों को धुंधला करने में बहुत अच्छे हैं - और यही वह है जो किसी को चोट की दुनिया में ले जा सकता है। औसत अमेरिकी परिवार ने एक परिक्रामी किया
जब तक आपको सख्त जरूरत न हो या निवेश के रूप में धन का उपयोग न करें - कहते हैं, आप एक बेकरी शुरू कर रहे हैं या कॉलेज वापस जा रहे हैं - आप शायद कर्ज से बचने के लिए बेहतर हैं।
2. अपनी क्रेडिट रिपोर्ट को आकार दें
नकदी की कमी से निपटने के कई तरीके हैं, चाहे वह क्रेडिट कार्ड, व्यक्तिगत ऋण या होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (एचईएलओसी) हो। इनमें से प्रत्येक में एक बात समान है: ऋणदाता यह पता लगाने के लिए एक क्रेडिट स्कोर बनाने जा रहे हैं कि आप उन्हें वापस भुगतान करने की कितनी संभावना रखते हैं।
3-अंकीय संख्या आपके क्रेडिट जोखिम का आकलन करने के लिए एक बहुत ही कच्चे तरीके की तरह लग सकती है, लेकिन लाखों ऋणों को संसाधित करने वाले उधारदाताओं के लिए, यह एक महत्वपूर्ण समय (और पैसा) बचतकर्ता है। आपका स्कोर जितना अधिक होगा, आपकी ब्याज दर उतनी ही अधिक प्रतिस्पर्धी होगी।
FICO जैसी क्रेडिट-स्कोरिंग फर्म आपकी क्रेडिट रिपोर्ट से डेटा का उपयोग करती हैं, इसलिए प्रत्येक की एक प्रति निकालती हैं - TransUnion, Experian, और Equifax सभी आपके पास एक फाइल है - ऐसा कुछ है जिसे आप ऋण के लिए आवेदन करने से पहले अच्छी तरह से करना चाहते हैं (आप एक मुफ्त प्रति प्राप्त कर सकते हैं एनुअल क्रेडिटरिपोर्ट डॉट कॉम)। किसी भी त्रुटि पर विवाद करना सुनिश्चित करें जो आपके स्कोर को कम कर सकती है।
वास्तविकता यह है कि आपके FICO में किसी भी बड़े सुधार में समय लगने की संभावना है। दो सबसे बड़े कारक हैं आपके वर्तमान शेष राशि का आकार और आपके भुगतानों की समयबद्धता। इसलिए यदि आपने अतीत में क्रेडिट का जिम्मेदारी से उपयोग किया है, तो आपके लिए अनुकूल शर्तों पर फिर से उधार लेना आसान होगा।
3. उधार लेने के लिए कम लागत वाले तरीके खोजें
सामान्य तौर पर, आपको सुरक्षित ऋणों पर कम ब्याज दर मिलने वाली है - यानी, जहां आप संपार्श्विक डाल रहे हैं। घर के मालिकों के लिए जो नकद के कम से कम महंगे स्रोतों में होम इक्विटी ऋण और ऋण की लाइनें बनाता है।
कुछ बैंक अब अपने सबसे योग्य उधारकर्ताओं के लिए 5 प्रतिशत से कम पर होम इक्विटी ऋण की पेशकश कर रहे हैं, जो कि एक बार अनसुना था। यह कहना नहीं है कि आपके घर के खिलाफ उधार लेना डाउनसाइड्स के बिना नहीं है। आपको शायद अपने घर के लिए उधार लेने से पहले बंद होने वाली लागतों को चुकाना होगा, जो आमतौर पर अपने ऋण मूल्य का 2 से 5 प्रतिशत भाग लें, और हमेशा क्रेडिट लाइनों का उपयोग करने का प्रलोभन होता है जैसे a एटीएम। लेकिन आवश्यकताओं को पूरा करने वालों के लिए वे दरें काफी मोहक हैं।
क्रेडिट के असुरक्षित रूपों में, व्यक्तिगत ऋण कुछ सबसे आकर्षक दरों की पेशकश करते हैं। आज के कम ब्याज दर के माहौल में, उच्च क्रेडिट स्कोर वाले लोग कभी-कभी 7 प्रतिशत से कम एपीआर वाले ऋणों को रोक सकते हैं। बैंक दर. साथ ही, आप उन्हें मासिक किश्तों के साथ वापस भुगतान करते हैं - आमतौर पर एक से सात वर्षों में - जो आपके खर्चों का अनुमान लगाने योग्य बनाता है।
जब आप उन ब्याज दरों की तुलना क्रेडिट कार्ड से करते हैं जो आपके घूमने वाले शेष पर काम करते हैं, तो आप देखेंगे कि प्लास्टिक इतना कपटी क्यों हो सकता है। यहां तक कि सबसे अधिक एफआईसीओ स्कोर वाले उधारकर्ता आमतौर पर इन दिनों दर या कम से कम 14 प्रतिशत देखते हैं, और यह नियमित जोस के लिए काफी अधिक हो सकता है। क्या अधिक है, कार्ड कंपनियां आपको अपनी गेंद और श्रृंखला के नीचे रखने में उल्लेखनीय रूप से अच्छी हैं। बड़ी शेष राशि के लिए, मासिक न्यूनतम भुगतान अक्सर आपके द्वारा ले जाने वाली राशि का लगभग 3 प्रतिशत या उससे कम होता है। यह अल्पावधि में भयानक लग सकता है, लेकिन यह गारंटी देता है कि जब तक आप अधिक भुगतान करने के लिए पर्याप्त अनुशासित नहीं होते हैं, तब तक आप कर्ज में रहेंगे। बहुत से लोग नहीं हैं।
बेशक, थोड़ा अतिरिक्त आटा पाने के लिए हमेशा बैंकिंग उद्योग से गुजरने की आवश्यकता नहीं होती है - हमेशा माँ और पिताजी, या एक अच्छी तरह से एड़ी वाला कॉलेज दोस्त होता है। जब तक आपका परिवार संघर्ष नहीं कर रहा है या तंग नहीं है, यह उधार लेने का सबसे सस्ता तरीका हो सकता है, कम से कम कागज पर।
अपने दोस्त या परिवार के कर्ज में होने का भावनात्मक तनाव लायक है या नहीं यह एक अलग - और महत्वपूर्ण - प्रश्न है। बहुत सारे वयस्कों के लिए, यह एक पूर्ण अंतिम उपाय परिदृश्य है। क्या आपको अपने प्रियजनों के पास जाना पड़ता है, सौदे को यथासंभव पारदर्शी बनाने से सड़क के नीचे अप्रिय छुट्टी मिल सकती है। आप पर कितना बकाया है, ब्याज दर (यदि वे आपसे शुल्क ले रहे हैं) और जब आप इसे वापस भुगतान करेंगे, तो इसका विवरण देने वाला एक मूल दस्तावेज़ चमत्कार कर सकता है।
4. फिर से कर्ज मुक्त होने की योजना बनाएं।
इससे पहले कि कोरोनवायरस ने नौकरी के बाजार को टारपीडो किया, बहुत सारे अमेरिकी पहले से ही क्रेडिट नरक में रह रहे थे। में एक लेंडिंगट्री सर्वे उदाहरण के लिए, पिछले साल दिसंबर से, 60 प्रतिशत उत्तरदाताओं ने कहा कि वे कर्ज के बोझ तले दबे हुए हैं।
आप उस जाल से कैसे बचते हैं? एक योजना होने से निश्चित रूप से मदद मिलती है। एक नए ऋण या क्रेडिट लाइन के दीर्घकालिक प्रभावों को देखने के लिए आपके सामने वित्तीय गड़बड़ी में इतना लपेटना आसान है, लेकिन वे वास्तविक हैं।
जाहिर है, एक बजट बनाना - जिसमें आपका नया ऋण भुगतान शामिल है - ऋण बंदर को आपकी पीठ से हटाने का एक बड़ा हिस्सा है। क्या आप अपनी किश्तों का भुगतान अपनी वर्तमान आय से कर पाएंगे, या क्या आपको एक अस्थायी पक्ष-व्यवधान की आवश्यकता है? क्या ऐसे अन्य क्षेत्र हैं जहां आप वापस ट्रिम कर सकते हैं, जैसे कि एक महंगा केबल टीवी पैकेज या नियमित कैरीआउट भोजन?
क्रेडिट कार्ड ऋण से छुटकारा पाना अपनी ही चुनौतियाँ प्रस्तुत करता है। चूंकि न्यूनतम भुगतान इतने कम हैं, इसलिए आप एक ऐसी लक्ष्य राशि बनाना चाहेंगे, जिससे आप 12 या 24 महीनों में अपनी शेष राशि समाप्त कर सकें। आप जो कुछ भी करते हैं, अपने कार्ड पर निर्भर न रहें, भले ही आप अपनी अस्थायी रट को पार कर लें। अगर आपको करना है तो इसे छुपाएं। इसे चिमनी में फेंक दो। बस अपने टैब में जोड़ना जारी न रखें।
5. COVID राहत कार्यक्रमों का लाभ उठाएं
यदि आप उन लाखों अमेरिकियों में से एक हैं, जो COVID से आर्थिक रूप से प्रभावित हुए हैं, तो आपके पास स्थगन कार्यक्रमों तक पहुंच हो सकती है जो महामारी के दौरान आपके क्रेडिट को टैंकिंग से रोकेंगे।
डिस्कवर तथा पीएनसी, उदाहरण के लिए, दोनों अर्हक उधारकर्ताओं के लिए अस्थायी राहत प्रदान कर रहे हैं। और एचएसबीसी अपने कठिनाई कार्यक्रम के माध्यम से 180 दिनों तक ऋण चुकौती को स्थगित कर रहा है, जिसके बाद ग्राहक एकमुश्त राशि का भुगतान कर सकते हैं या एक विस्तारित पुनर्भुगतान अनुसूची स्वीकार कर सकते हैं।
आपकी नौकरी की स्थिति के बावजूद, एक और बिल जिसके बारे में आपको अभी चिंता करने की ज़रूरत नहीं है, वह है आपका संघीय स्वामित्व वाला छात्र ऋण। ऐसा इसलिए है क्योंकि ट्रम्प प्रशासन ने ऋण स्थगन कार्यक्रम को 31 दिसंबर तक बढ़ा दिया है, जिससे उधारकर्ता नए साल तक भुगतान छोड़ सकते हैं।
जितना संभव हो सके अपने मौजूदा ऋण भुगतान को कम करके, आपको इन पागल समय से गुजरने के लिए उतना उधार नहीं लेना पड़ सकता है। किसी भी मामले में, हालांकि, महत्वपूर्ण है कि आप सक्रिय रहें और भुगतान चूकने से पहले अपने ऋणदाता तक पहुंचें या नया क्रेडिट लें जिसकी आपको आवश्यकता नहीं है।
