भगवान का शुक्र है कि मेरा परिवार - मैं, मेरी पत्नी और हमारे पांच और दो साल के दो बच्चे हैं स्वास्थ्य बीमा. हम इसे पाने के लिए भाग्यशाली हैं। मैं बहुत से लोगों को जानता हूं जो नहीं करते हैं। लेकिन यह अभी भी मुझे हर महीने एक भाग्य खर्च कर रहा है। और, स्पष्ट रूप से, यह एक संघर्ष है। सह-भुगतान और डिडक्टिबल्स हमें शुष्क कर रहे हैं। क्या बेहतर के लिए खरीदारी करने का कोई तरीका है स्वास्थ्य देखभाल? जल्द ही खुले नामांकन के साथ, मैं इस बारे में एक राय प्राप्त करना चाहता था कि यदि संभव हो तो मेरी लागत कम करने के लिए क्या करना चाहिए। मेरे बिलों को नियंत्रण में रखने के लिए कुछ संकेत क्या हैं? व्हाट अबाउट कर बचत? सस्ते नुस्खे के लिए विचार? कुछ भी और सब कुछ सुनने में मददगार होगा। बहुत-बहुत धन्यवाद - योना, ईमेल के माध्यम से।
यह एक ऐसा सवाल है जो हर माता-पिता को साल के इस समय खुद से पूछना चाहिए। उन राज्यों के लिए जो संघीय स्वास्थ्य बीमा बाज़ार का उपयोग करते हैं, खुला नामांकन 1 नवंबर से 15 दिसंबर तक चलता है (वे राज्य जो अपना बाज़ार चलाते हैं, उनकी नामांकन अवधि अलग-अलग हो सकती है)।
इसका मतलब है कि अगले साल बीमा के लिए आप क्या करने जा रहे हैं, यह पता लगाने के लिए आपके पास बहुत कम समय है। और क्योंकि स्वास्थ्य कवरेज आपके परिवार के बजट की सबसे बड़ी पंक्ति वस्तुओं में से एक है, यह एक ऐसा निर्णय है जिसे आप बिना किसी गंभीर विचार के नहीं करना चाहते हैं।
इसके चारों ओर कोई रास्ता नहीं है - जब तक आपको काम के माध्यम से बहुत आश्चर्यजनक लाभ न हों, चार लोगों के परिवार का बीमा करना महंगा है। मॉडर्न हेल्थकेयर के अनुसार, मार्केटप्लेस योजनाओं के लिए औसत मासिक प्रीमियम जो आकार के घर को कवर करता है 2020 में $1,520 होगा (मानो या न मानो, यह इस साल से चार प्रतिशत की गिरावट है)
हालाँकि, आप उन लागतों को पृथ्वी पर थोड़ा कम करने में सक्षम हो सकते हैं। अपनी स्वास्थ्य देखभाल और स्वास्थ्य बीमा लागत को कम करने के कुछ तरीके यहां दिए गए हैं।
1. अपने राज्य के एक्सचेंज पर खरीदारी करें
हां, आप मार्केटप्लेस के बाहर अलग-अलग प्लान खरीद सकते हैं। लेकिन यह एक महंगी गलती हो सकती है, क्योंकि आप सरकारी सब्सिडी के लिए पात्र नहीं होंगे, जो कि एक्सचेंजों का उपयोग करने वाले अधिकांश उपभोक्ताओं को प्राप्त होता है।
उदाहरण के लिए, यदि आप संघीय गरीबी स्तर का 400 प्रतिशत से कम कमाते हैं, तो आप प्रीमियम कर क्रेडिट के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं जो आपके मासिक बीमा बिल को कम कर देगा, जोर्डन मैकिन्टोश कहते हैं स्ट्राइड हेल्थ, एक वेबसाइट जो लोगों को व्यक्तिगत योजनाएँ खरीदने में मदद करती है। अर्हता प्राप्त करने के लिए आपको निश्चित रूप से गंदगी में रहने की आवश्यकता नहीं है; 2019 में, आईटी मतलब चार लोगों के परिवार के लिए $103,000 से कम में लाना.
यदि आपकी घरेलू आय आपके आकार के परिवार के लिए गरीबी के स्तर के 250 प्रतिशत से कम है, तो आप लागत-साझाकरण सब्सिडी के लिए भी अर्हता प्राप्त कर सकते हैं जो आपके कटौती योग्य, सह-भुगतान और सिक्का बीमा को कम करती है। प्रीमियम टैक्स क्रेडिट के विपरीत, आपके पास एक "सिल्वर" - या मिडिल टियर - प्लान होना चाहिए लागत-साझाकरण सब्सिडी प्राप्त करने के लिए।
2. अपनी स्वास्थ्य देखभाल लागतों का अनुमान लगाएं
यह देखते हुए कि कितनी महंगी स्वास्थ्य योजनाएँ हो सकती हैं, सबसे कम प्रीमियम वाली स्वास्थ्य योजना को चुनना आकर्षक है। यह एक अच्छा उपाय है यदि आप और आपका स्वास्थ्य अच्छा है। लेकिन वे "कम लागत वाली" नीतियां अक्सर आकाश-उच्च कटौती और उच्च सह-भुगतान के साथ आती हैं जो अंत में आपको खर्च कर सकती हैं। मैकिन्टोश कहते हैं, ''उन योजनाओं से लोगों को परेशानी हो सकती है।
जब तक आपको अपने ज्योतिषी पर बहुत विश्वास नहीं होगा, तब तक कोई नहीं जानता कि अगले साल की चिकित्सा लागत क्या होगी। लेकिन आप "900" नंबर पर कॉल किए बिना एक मोटा विचार प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं। क्या आपके परिवार में किसी को महंगे नुस्खे वाली दवाओं की ज़रूरत है? क्या आप सर्जरी कराने की योजना बना रहे हैं, या एक नए बच्चे की उम्मीद कर रहे हैं? आप एक उच्च स्तरीय योजना तक स्लाइड करना चाह सकते हैं जो आपके खर्चों का उच्च प्रतिशत चुकाती है।
3. टेबल पर टैक्स बचत मत छोड़ो।
कुछ निचले स्तर की योजनाओं में 5,000 डॉलर या उससे अधिक की कटौती होती है, जो एक डरावना प्रस्ताव हो सकता है जब आपके परिवार में चार लोग पूरे वर्ष स्वास्थ्य देखभाल प्राप्त कर रहे हों। लेकिन अंकल सैम की नज़र में, व्यक्तियों के लिए कम से कम $1,400 या परिवार योजनाओं के लिए $2,800 की कटौती योग्य किसी भी पॉलिसी को "उच्च-कटौती योग्य स्वास्थ्य योजना" या HDHP माना जाता है।
यदि आपका बिल उस बिल में फिट बैठता है, तो आप इसे स्वास्थ्य बचत खाते के साथ पूरे वर्ष के दौरान किए गए किसी भी जेब खर्च के लिए जोड़ सकते हैं (हालांकि आप आमतौर पर प्रीमियम के लिए उनका उपयोग नहीं कर सकते हैं)। यह आपके कर बिल को कम करने का एक अच्छा तरीका है, क्योंकि खाते में योगदान कर-कटौती योग्य है 2020 में व्यक्तियों के लिए $3,550 और परिवार योजनाओं के लिए $7,100.
यहां तक कि अगर आपके पास एचडीएचपी नहीं है, तो भी आप बिना प्रतिपूर्ति वाले स्वास्थ्य देखभाल खर्चों को बट्टे खाते में डाल सकते हैं जो आपकी समायोजित सकल आय के 10 प्रतिशत से अधिक है। हालाँकि, आपको इसे प्राप्त करने के लिए अपनी कटौतियों को कम करना होगा विशेष कर विराम।
"बैंक ऑफ़ डैड" एक साप्ताहिक कॉलम है जो इस बारे में सवालों के जवाब देने का प्रयास करता है कि जब आपका परिवार हो तो पैसे का प्रबंधन कैसे करें। कॉलेज बचत खातों, रिवर्स मॉर्टगेज या छात्र ऋण ऋण के बारे में पूछना चाहते हैं? Bankofdad@ को एक प्रश्न सबमिट करेंफादरली.कॉम. सलाह चाहते हैं कि कौन से स्टॉक सुरक्षित दांव हैं? हम अनुशंसा करते हैं द मोटली फ़ूल की सदस्यता लेना या किसी दलाल से बात कर रहे हैं। कोई अच्छा विचार आए तो बोलें। हमें जानना अच्छा लगेगा।
4. सुनिश्चित करें कि आपका डॉक्टर अभी भी कवर है।
चिकित्सक समूहों के निजी बीमा कंपनियों के साथ अनुबंध होते हैं जो समय-समय पर फिर से बातचीत करते हैं। तो अब आप थोड़ा उचित परिश्रम करना चाहेंगे कि खुला नामांकन कोने के आसपास है। "वर्ष के लिए एक योजना चुनने से पहले, पुष्टि करें कि आपके डॉक्टर नेटवर्क में हैं," मैकिन्टोश कहते हैं। इस तरह, आपको इस तथ्य का पता लगाने की आवश्यकता नहीं होगी कि आपका बीमा आपके प्राथमिक देखभाल प्रदाता या बच्चों के बाल रोग विशेषज्ञ के लिए कम कवरेज प्रदान करता है।
यदि आपके द्वारा पसंद किया जाने वाला डॉक्टर आपके नेटवर्क से बाहर है या सेवा को कवर नहीं किया गया है, तो मैकिन्टोश का कहना है कि आप सेवाएं प्राप्त करने से पहले "नकद मूल्य निर्धारण" के लिए कह सकते हैं। जब तक आप समय से पहले पूरी राशि का भुगतान करने को तैयार हैं, कुछ प्रदाता आपको कीमत पर ब्रेक देने को तैयार हैं। चूंकि आप चिकित्सा देखभाल के लिए अग्रिम भुगतान कर रहे हैं, इसलिए बीमा का बिल नहीं लिया जाता है और राशि को आपके कटौती योग्य में नहीं गिना जाता है।
5. जेनेरिक दवाओं का अनुरोध करें
किसी बिंदु पर, हम में से अधिकांश ने स्थानीय फ़ार्मेसी में जाते समय स्टिकर शॉक के मामले का अनुभव किया है। अक्सर, ऐसा इसलिए होता है क्योंकि सस्ता जेनेरिक उपलब्ध होने पर आपका डॉक्टर दवा का नाम-ब्रांड संस्करण निर्धारित करता है।
वास्तव में, इस साल की शुरुआत में AARP के सार्वजनिक नीति संस्थान की एक रिपोर्ट में पाया गया कि नाम-ब्रांड के नुस्खे की औसत लागत गैर-पेटेंट समकक्षों की तुलना में 18 गुना अधिक है। यदि आप दवा की लागत से प्रभावित हो रहे हैं, तो यह आपके डॉक्टर से पूछने लायक है कि क्या कम कीमत वाली जेनेरिक समान रूप से प्रभावी है।
क्या कोई ऐसी गोली है जो आपको हर दिन लेनी है? मैकिन्टोश का कहना है कि आप मेल-ऑर्डर विकल्प पर विचार करना चाहेंगे जो कई बीमा योजनाएं पेश करती हैं। अक्सर, आप केवल दो सह-भुगतान की लागत के लिए दवा की 90-दिन की आपूर्ति प्राप्त कर सकते हैं।
काश, इसमें से कोई भी आने वाले वर्ष में स्वास्थ्य बीमा को सस्ता करने वाला नहीं होता। लेकिन जब आप प्रीमियम और जेब से बाहर महसूस कर रहे हों
