किसी के लिए भी जिनके पास पैसा है 401 (के) खाता, यह देखना शेयर बाजार इस साल ज्यादातर निराशाजनक अभ्यास रहा है। लेकिन क्या वास्तव में वॉल स्ट्रीट की मिनी-स्लंप का उपयोग आपके लाभ के लिए करना संभव है? ठीक यही कुछ वित्तीय योजनाकार सुझाव दे रहे हैं। उन श्रमिकों के लिए जिनके पास अपने पूर्व नियोक्ता के पास पैसा है सेवानिवृत्ति योजना, उन सभी या कुछ फंडों को Roth IRA में बदलने से सेवानिवृत्ति के दौरान थोड़ी अधिक वित्तीय स्वतंत्रता प्रदान करने में मदद मिल सकती है। और उस रूपांतरण का प्रदर्शन करते समय जब स्टॉक अपने पूर्व-सीओवीआईडी उच्च से थोड़ा दूर होता है, तो आपको कम कर बिल का सामना करना पड़ता है जो आप आमतौर पर करते हैं। अपने 401k को रोथ आईआरए में परिवर्तित करने के बारे में यहां क्या जानना है।
401k को रोथ आईआरए में परिवर्तित करना: संभावित लाभ
अधिकांश श्रमिकों के पास अभी भी एक पारंपरिक 401 (के) के अंदर अपनी सेवानिवृत्ति के पैसे का शेर का हिस्सा है। भाग में, ऐसा इसलिए है क्योंकि लगभग एक-तिहाई नियोक्ता केवल रोथ विकल्प की पेशकश नहीं करते हैं। और बहुत से लोग इस अधिक "वेनिला" निवेश विकल्प के साथ अधिक सहज महसूस करते हैं। 2019. के अनुसार
उन पारंपरिक 401 (के) के निश्चित रूप से उनके फायदे हैं। श्रमिक पूर्व-कर डॉलर में लात मारते हैं - अक्सर पेरोल कटौती के माध्यम से - और अपने पैसे को कर-आस्थगित आधार पर बढ़ते हुए देखते हैं, जिससे उनके संभावित लाभ में वृद्धि होती है। सेवानिवृत्ति में, वे जो कुछ भी निकालते हैं उस पर आयकर का भुगतान करते हैं।
लेकिन बहुत से श्रमिकों के लिए जो अपने नियोक्ता से अलग हो गए हैं, उन 401 (के) खातों को रोथ आईआरए में ले जाने से और भी बड़ा लाभ मिलता है, के संस्थापक मार्क पियर्सन कहते हैं नेप्सिस इंक., मिनियापोलिस स्थित एक सलाहकार फर्म। एक कमी यह है कि आपको इस वर्ष आपके द्वारा परिवर्तित राशि पर आयकर का भुगतान करना होगा, हालांकि एक डाउन मार्केट उस स्टिंग को दूर करने में मदद करता है।
रोथ आईआरए मूल रूप से अन्य कर-सुविधा वाली योजनाओं के विपरीत काम करते हैं। अब आप कर-पश्चात धन का निवेश करते हैं, लेकिन पांच साल तक खाते के स्वामित्व और 59½ वर्ष की आयु तक पहुंचने के बाद आप पूरी तरह से कर-मुक्त धन निकालने की क्षमता रखते हैं। आपको 72 वर्ष की आयु में आवश्यकता न्यूनतम वितरण, या आरएमडी लेने की आवश्यकता नहीं है, जो आपको अपने बाद के वर्षों में पहुंचने के साथ-साथ अधिक नियोजन लचीलापन देता है।
पियर्सन कहते हैं, बहुत से लोगों के लिए जो कार्यबल छोड़ने के बाद उच्च कर ब्रैकेट में जा रहे हैं, रोथ स्पष्ट विजेता हैं। इसमें बहुत से युवा वयस्क शामिल हैं जो अपनी चरम कमाई के वर्षों तक नहीं पहुंचे हैं और आज खुद को अपेक्षाकृत कम टैक्स ब्रैकेट में पाते हैं।
रोथ खाते आपको सेवानिवृत्ति में दुखी आश्चर्य से दूर रखने में भी मदद करते हैं, क्योंकि जब आप निकासी करते हैं तो आपको एक बड़ा कर बिल ट्रिगर करने की चिंता करने की आवश्यकता नहीं होती है।
"मैं उन निवेशकों को प्रोत्साहित करता हूं जो सड़क के नीचे कर प्रभाव के बारे में सोचने के लिए अपने 401k में पैसा लगा रहे हैं," वे कहते हैं।
अंत में, कई निवेश स्रोतों वाले व्यक्ति अक्सर उन फंडों में से कुछ को रोथ आईआरए में स्थानांतरित करके कर विविधीकरण से लाभान्वित होते हैं। इस तरह, आप कम ब्रैकेट में रहने के लिए कर योग्य खातों से पर्याप्त पैसा निकाल सकते हैं, और अपने शेष जीवन व्यय के लिए रोथ पर भरोसा कर सकते हैं। पियर्सन कहते हैं, "आप वास्तव में खुद को ऐसी स्थिति में रखना चाहते हैं जहां आपके पास सेवानिवृत्ति में पैसा कहां से लेना है, ताकि आप अपने आयकर ब्रैकेट को अधिक कुशलता से प्रबंधित कर सकें।"
अपने 401 (के) को रोथ आईआरए में बदलने के लिए टिप्स
भले ही वे चाहते हों, बड़े 401 (के) शेष राशि वाले निवेशकों के पास परिवर्तित करने का विकल्प नहीं हो सकता है किसी दिए गए वर्ष में पूरी राशि, ऐसा करने के बाद से वर्ष पर एक पर्याप्त कर बिल तैयार होगा समाप्त। यदि आप अपने कुछ कर-पूर्व निवेशों को रोल ओवर करने का निर्णय लेते हैं, तो ऐसी राशि का चयन करें जो आपको ठंडे पसीने में न डाले। पियर्सन कहते हैं, "अगर हम आपके नकदी प्रवाह पर बोझ नहीं डालते हैं तो हम रोथ रूपांतरणों की अत्यधिक अनुशंसा करते हैं।"
आंशिक रूपांतरण करने वालों के लिए, प्राथमिकता देना महत्वपूर्ण है। पियरसन निवेश पर घर लौटने की सिफारिश करता है - यह 401 (के) धारकों के लिए संभावित सूचकांक या म्यूचुअल फंड है - जिसने मूल्यांकन में सबसे बड़ी अल्पकालिक हिट ली है। उन निधियों को वापस लेने के परिणामस्वरूप कम कर देयता अगले साल 15 अप्रैल को आएगी। क्या उन निवेशों में फिर से बढ़ोतरी होनी चाहिए, आपको रिटायर होने के बाद उन लाभों पर कर का भुगतान करने की चिंता नहीं करनी होगी।
इसके अलावा, पियर्सन परिसंपत्ति वर्गों को चुनने की सलाह देते हैं जहां आप सबसे बड़ा कर लाभ देखने जा रहे हैं। इसका मतलब है कि बॉन्ड फंड के बजाय ग्रोथ-ओरिएंटेड स्टॉक फंड्स पर ध्यान केंद्रित करना, जो समान उल्टा नहीं है। पियर्सन कहते हैं: "आप जो करने की कोशिश कर रहे हैं वह आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली कर की राशि को कम करते हुए अपने रिटर्न को अधिकतम करना है।"
