Hej Bank of Dad, ovo možda zvuči kao glupo pitanje, ali odgovor mi uvijek izmiče. Oslanjam se na svoj tekući račun za mjesečne troškove i stoga imam svoje plaće položene na taj račun. Međutim, ne želim izgubiti na kamati koju bih dobio ulažući dio svog mjesečnog prihoda u štednja. Dakle, koliko svog novca trebam zadržati u provjeri u odnosu na uštede u bilo kojem trenutku? — Shane, Des Moines
Nema glupih pitanja kada je u pitanju upravljanje novcem, samo izgubljena ušteđevina. Što se tiče iznosa novca koji biste trebali imati na svakom računu, ovdje se stvarno radi o balansiranju. Jako je važno imati sredstva koja su vam dostupna kada su vam potrebna, što je sjajna stvar kod depozitnih računa. Ali parkiranje previše svog novca tamo neće dopustiti da taj novac naraste na duge staze. Dakle, želite to učiniti kako treba.
Počnimo s provjerom strane jednadžbe. Počnite tako da zbrojite sve fiksne troškove koje ćete imati od jedne plaće do druge. Tu su, naravno, one očite, poput hipoteke (ili stanarine), telefonske usluge i režija. Ali nemojte ostavljati prazna polja za sva ona dugovanja vašeg računa koja se lako zaboravljaju, poput one slatke, slatke pretplate na Netflix ili onih ponavljajućih prijenosa na vaš štedni račun (To radite, zar ne?)
Nakon što to učinite, zbrojite sve troškove koji se razlikuju od mjeseca do mjeseca, poput hrane i zabave. Prosječno izračunajte koliko su vas te stvari koštale u posljednjih nekoliko mjeseci da biste došli do temeljne brojke.
Nakon što izračunate sve svoje izdatke, htjet ćete dodati nekoliko stotina dolara kao međuspremnik. To će služiti kao zaštita u slučaju da vi i supruga imate skupi spoj ili ako u pošti pronađete posebno visok račun za režije. Ako imate malo viška na svom računu, izbjeći ćete pretjerano prekoračenje ili naknade za nedovoljna sredstva koje banke vole držati na vama.
“Banka tate” je tjedna kolumna koja nastoji odgovoriti na pitanja o tome kako upravljati novcem kada imate obitelj. Želite pitati o štednim računima na fakultetima, obrnutim hipotekama ili dugu za studentski zajam? Pošaljite pitanje na [email protected]. Želite savjet o tome koje su dionice sigurne oklade? Preporučujemo pretplativši se na The Motley Fool ili razgovor s brokerom. Ako dobijete neku sjajnu ideju, progovorite. Voljeli bismo znati.
Što se tiče vašeg štednog računa, uobičajeno pravilo je da imate fond za hitne slučajeve koji može pokriti troškove u vrijednosti od tri do šest mjeseci, plus dovoljno za velike jednokratne izdatke kao što je nadolazeći godišnji odmor. To se može činiti kao puno novca za čuvanje u banci, ali lakše ćete spavati znajući da vas neočekivani gubitak posla ili medicinski račun neće dovesti u stanje panike.
U tim je situacijama uroniti u svoj štedni račun mnogo bolja opcija od podnošenja zahtjeva za osobni zajam ili povlačenja teškoća s vašeg 401(k). Potonje bi moglo značiti plaćanje poreza na dohodak i, za sve mlađe od 59½, naplatu više od 10 posto naknade za prijevremeno povlačenje. Oba ova ishoda možete zaobići zajmom od 401.000 kuna, koji vam omogućuje posuđivanje s vlastitog računa. Ali ne nude ih svi poslodavci – i morate se vratiti s kamatama. Izvlačenje novca iz a štedni račun je puno brži i jeftiniji.
Draga tatina banka, jesam dug studentskog kredita, dva računa za kreditne kartice i pristojan zajam za nekretnine. Sve se mora isplatiti...očito. Ali što bih prvo trebao dati prioritet? Koji je najbolji redoslijed operacija? — Travis, Louisville
Kada se isplatite dug, želite dati prednost kreditima s najvišom kamatnom stopom. To čini vaš prvi cilj prilično lakim: kreditne kartice. Čak i ako uživate u promotivnoj cijeni na svojoj kartici, vjerojatno ćete se suočiti sa stvarnošću do neba financijski troškovi ubrzo (prosječni APR je trenutno otprilike 17 posto, prema CreditCards.com). Brisanje tih ravnoteža sada je sjajna ideja.
Kamo ići odatle, možda će biti zamršenije pitanje. Kamata na Studentski krediti i stambeni zajmovi oporezuju se – barem u nekim slučajevima – pa to morate uzeti u obzir u svojoj odluci. U slučaju studentskih zajmova, možete smanjiti oporezivi dohodak do 2500 USD za kamate koje plaćate, iako se pogodnosti postupno ukidaju za osobe s većim prihodima.
Ne znam vašu konkretnu situaciju, ali ilustrirat ću učinak poreznog odbitka koristeći neke prilično tipične brojke. Recimo da ste u poreznom razredu od 22 posto i sve kamate koje ste platili za godinu ispunjavaju uvjete za odbitak. Ako vaš zajam ima kamatnu stopu od 6 posto, zapravo plaćate samo 4,7 posto [(0,06 – (0,06 x 0,22)). Imajte na umu da je ovo odbitak "iznad crte", tako da ćete imati koristi od njega čak i ako uzmete standardni odbitak.
Zbog Zakon o smanjenju poreza i zapošljavanju, kamate na stambene zajmove oporezuju se samo ako se dug koristi za "kupnju, izgradnju ili značajno poboljšanje" vašeg stanovanja - na primjer, renoviranje vaše kupaonice ili izgradnju nove terase. Ako ste učinili nešto u tom smislu i naveli biste svoje povrate, također biste napravili sličnu prilagodbu kamatne stope na ovaj zajam. Sada možete shvatiti ima li ovaj dug ili vaš studentski zajam manju stvarnu kamatnu stopu.
Naravno, vaše pitanje implicira da ste spremni otplatiti sve svoje kredite što je brže moguće. A što se tiče vašeg duga po kreditnoj kartici, mislim da je to bez veze. Ali ako zarađujete više nego dovoljno da pokrijete svoje troškove svaki mjesec – uključujući minimalna plaćanja vaše zajmove – mogli biste razmisliti je li se taj novac bolje iskoristio u porezno povoljnom ulaganju račun.
Otplata kredita od četiri ili pet posto nema puno smisla ako, na temelju povijesnih prinosa, očekujete da ćete zaraditi, recimo, 7 posto iz portfelja dioničkih i obvezničkih fondova na duge staze (to je zapravo prilično uobičajena procjena među javnim mirovinama ovih dana). Ulaganje dodatnog novca ima još više smisla ako još niste maksimalno povećali 401(k) podudaranje svog poslodavca. Sigurno bih to učinio prije nego što ubrzam otplatu studentskog zajma ili dionice.
