Dug može se osjećati tako opresivno. Hoće li ikada doći taj dan, pitate se, kada ćete otplatiti svoje studentske kredite, hipoteku, onaj auto kredit i, o da, te dosadne kreditne kartice s visokim kamatama koje koristite za plaćanje pelena, malih cipela ili poslije škole aktivnosti? Zato milijuni ljudi dižu ruke i izbjegavaju štednju i ulaganje za budućnost. Postoji bolji način.
Kao prvo? Znajte što dugujete. Stavite sve svoje dugove na jedan list papira. (Ako ne mogu stati na jedan list, nazovite 911.) Zatim provjerite možete li izmijeniti uvjete ili kamatne stope.
Nakon toga razmotrite sljedeće: ispunjavate li uvjete za oprost zajma za javne usluge na studentski dug? Možete li refinancirati neke dugove? (U idealnom slučaju, želite dobiti nižu stopu, a ne samo niže mjesečne uplate. Konsolidacija studentskog zajma mogla bi biti pogreška ako samo znači da ćete dugo nositi duže i na kraju platiti više kamata.) Ako imate dug na kreditnoj kartici s visokim kamatama, nazovite kartičarsku kuću i recite da ćete otplatiti svoj saldo i ostavite ih osim ako vam ne smanje stopa. Recite im da drugi izdavatelji kartica traže vaš posao. (Iako vi to možda ne čujete, oni jesu) Ovo će često uspjeti. Ponekad može imati smisla koristiti zajam pod vlasničkim kapitalom za otplatu duga po kartici s visokom kamatnom stopom, ako – i samo ako – obećate sebi da ćete od sada otplaćivati cjelokupno mjesečno stanje na kartici.
U teoriji, uvijek biste trebali usporediti povrat nakon oporezivanja otplate duga (otplata dodatnih 100 USD kreditnom karticom od 15 posto zarađuje vi 15 posto) s povratom ulaganja nakon oporezivanja. No budući da ne znate kakav će biti povrat burze, takvo razmišljanje moglo bi vas navesti da se više usredotočite na otplatu duga nego što biste trebali.
Evo nekoliko pravila po kojima treba živjeti:
1. Kada poslodavac ponudi da uskladi 50 ili 100 posto vašeg doprinosa za 401(k) plan, prihvatite dogovor.
Stalno. Ovo je jedina šansa da ćete ikada morati zaraditi odmah 50 ili 100 posto na svom novcu. Život bi uvijek trebao funkcionirati na ovaj način, ali, naravno, nije.
2. Usredotočite se na otplatu duga s visokim stopama (sve iznad osam posto).
Neka to bude glavni prioritet. U suprotnom, samo gubite novac.
3. Počnite štedjeti i/ili investirati čak i uz otplatu skupog duga.
Ovdje bacamo matematiku kroz prozor jer i štednja i ulaganje stvaraju ovisnost. Prvo, akumulirajte fond za hitne slučajeve od šest mjeseci životnih troškova, a zatim otvorite račun za mirovinu. U redu je započeti s malim. (U oba slučaja, neka vam se novac automatski tereti s vašeg računa plaće ili tekućeg računa. Ako se zapravo nikada ne osjećaš imao novac, manje će vam nedostajati.)
Velika prednost ulaganja čak i dok još uvijek imate nehipotekarni dug: osjećat ćete se kao da ostvarujete financijski napredak, a ne samo da ste zapeli na traci za trčanje duga. Upravo taj sjajan osjećaj čini ulaganje zaraznim.
perzonseo.com
4. Nemojte biti opsjednuti dugovima jer se bojite investirati.
Mnogi ljudi čine pogrešne poteze iz straha. Oni se odlučuju za sigurnost smanjenja duga umjesto kratkoročne neizvjesnosti ulaganja u dionice.
Shvatite ovo: novom investitoru to stalno izgleda kao krivo vrijeme za ulaganje. Danas smo u devetoj godini tržišta bikova i imamo predsjednika koji je, uh, neobičan. Jasno, neoptimalno vrijeme za ulaganje, zar ne?
Pa, tijekom medvjeđeg tržišta, mnogi potencijalni ulagači bit će previše uplašeni da bi ulagali. A na ravnom tržištu mnogi neće osjećati hitnost da to učine. Dakle, maca koju bi mogli uložiti nastavlja se gomilati i, što je veća, to je teže posvetiti se jer sada imate više za izgubiti.
Rješenje: ako imate veliki dio novca koji zarađuje malo ili nimalo kamata, uložite ga u dionice i obveznice postupno – recimo, jednu šestinu iznosa u svakom od sljedećih šest mjeseci.
5. Uopće nemojte otplaćivati jeftinu hipoteku ili jeftin studentski dug…
Uravnoteženi portfelj dionica i obveznica trebao bi vraćati šest do sedam posto godišnje, tako da nije pametno odlučiti se za zajamčeni povrat od tri posto otplate hipoteke.
6. …Osim ako otplata duga ne pomaže vašem partneru da spava noću.
Moja supruga i ja smo nedavno refinancirali na hipoteku od 2,75 posto. Htjela je otplatiti našu hipoteku za 20 posto. Zbog toga bi se osjećala bolje, iako matematika nije bila na njenoj strani. Pa smo učinili što je htjela. (Napomena: gotovo sav svoj novac već smo imali u dionicama.) A ako tržište poraste za više od 2,75 posto godišnje, kao što je vjerojatno, obećao sam da neću reći da sam vam to rekao.
Andrew Feinberg je pisac i menadžer novca. Autor je ili koautor pet knjiga o ulaganju i osobnim financijama, uključujući Smanjite svoj dug. Njegovo se djelo pojavilo u New York Times Magazine, GQ, Barron's, New York Times, Playboy i The Wall Street Journal, među ostalim publikacijama.
