Ova priča nastala je u suradnji s Poboljšanje, najveći nezavisni online financijski savjetnik.
Kao što svaki roditelj zna, donošenje djeteta na svijet je onaj rijedak trenutak u životu kada je vaš cijeli promjene izgleda. Odjednom osoba u središtu vašeg svemira niste vi.
Postoji nešto nevjerojatno plemenito u žrtvama koje su roditelji spremni podnijeti za svoju djecu. Ali s financijske perspektive, previše usredotočenosti na vašeg sina ili kćer zapravo može ugroziti vašu vlastitu dobrobit.
“Kada imate dijete, želite napraviti plan igre i redovito provjeravati kako ste financijski, pa možete planirati budućnost svoje obitelji”, kaže Garrett Oakley, CFP®, financijski planer s automatiziranim ulaganjem firma, Poboljšanje. "Ne želite zaboraviti cijelu obitelj i fokusirati se isključivo na dijete."
Često je slučaj da roditelji donose dobronamjerne odluke o financijskom planiranju usmjerene na pomoć svojoj djeci, ali one ne na kraju dugoročno pomažu obitelji. Evo nekih od najvećih krivaca.
1. Štednja na fakultetu
Važnije je uspostaviti fond za hitne slučajeve koji pokriva 3-6 mjeseci troškova. Betterment ovo naziva a sigurnosna mreža. Roditelji bi također trebali razmišljati o financijskim alatima koji štite od najgorih scenarija, poput životnog osiguranja, invalidskog osiguranja i ažurirana oporuka.
Roditelji ne bi trebali zanemariti svoje mirovinski račun bilo zbog fonda fakulteta. Oakley tvrdi da studenti na sveučilištu imaju puno više financijskih mogućnosti na raspolaganju od svojih roditelja. "Nema stipendije ili studentskog zajma za mirovinu", kaže on.
2. Zdravstveno osiguranjeIzmeđu pregleda kod pedijatra i povremenih posjeta hitnoj pomoći, imati dijete znači da ćete vjerojatno potrošiti više na zdravstvene skrbi nego što ste ikada prije imali. Ali previše roditelja pretpostavlja da to znači da im je bolje prijeći na viši, skuplji plan osiguranja.
"S monetarnog stajališta, to možda nema smisla", kaže Oakley. U mnogim slučajevima, veće premije negiraju prednosti niže franšize i smanjenog suosiguranja. Osim toga, porezne pogodnosti zdravstvenog štednog računa, koje možete iskoristiti ako kupite plan s visokim odbitkom, pomažu podmiriti neke od tih troškova iz džepa. Oakley potiče roditelje da pokrenu neke primjere scenarija kako bi vidjeli je li elitniji plan doista vrijedan dodatnih mjesečnih izdataka, bez poreza.
3. Dnevni boravakNormalno je da noviji roditelji podcjenjuju koliko će velika briga o djeci staviti u njihov proračun. Prema a Care.com anketa, prosječni godišnji trošak vrtića za bebu bio je 10.468 dolara prošle godine, ali je premašio 20.000 dolara u nekim dijelovima zemlje s visokim troškovima. Dadilje su još skuplja ponuda, a prosječna kućna pomoćnica košta 28.905 dolara.
Za neke bi ovaj trošak mogao pojesti većinu njihovog prihoda nakon oporezivanja. Umjesto da pretpostavite da je za oba roditelja bolji financijski dogovor da nastave raditi puno radno vrijeme dok su vaša djeca mala, procijenite svoje mogućnosti.
Neki parovi mogu otkriti da to što jedan supružnik radi na daljinu ili radi nepuno radno vrijeme može pomoći u ublažavanju njihovih troškova dnevne skrbi. “Neki od mojih klijenata rade od kuće kako bi izbjegli račune za vrtiće, koristeći fleksibilnost tvrtke politike aranžmana,” kaže Stephanie Genkin, CFP®, koja vodi savjetodavnu tvrtku My Financial Planner u Brooklynu.
4. Skrbnički računiNa prvi pogled, postavljanje investicijskog računa za svoje dijete prema Zakonu o jedinstvenim darovima maloljetnicima (UGMA) ili Zakonu o jedinstvenim transferima maloljetnicima (UTMA) zvuči kao sjajna ideja. Možete štedjeti za njihovu budućnost, ali zadržati kontrolu nad računom sve dok dijete ne dosegne "punoljetnost" vaše države, bilo s 18 ili 21.
No Oakley se brine da bi vam doprinosi na UGMA ili UTMA račun mogli pružiti manju financijsku fleksibilnost od jednostavnog ulaganja u svoje ime i darivanja novca svom djetetu prema potrebi. Nakon što uložite novac, on pripada vašem djetetu. "Oni ne shvaćaju da je to neopoziv dar", kaže on. Štoviše, primatelji mogu raditi što god žele s novcem nakon što postanu punoljetni, u dobru i zlu.
Mnogi roditelji otvaraju skrbnički račun imajući na umu troškove visokog obrazovanja svog djeteta. No, Oakley i Genkin upozoravaju da sredstva na ime vašeg djeteta imaju veći utjecaj na odluke o financijskoj pomoći od onih koje držite na svoje ime. Dakle, nagrada za svu tu štednju može biti manja potpora ili stipendija.
Za složenije financijske odluke poput štednje za fakultet, kontaktiranje s financijskim stručnjakom može pomoći u ublažavanju glavobolje na putu. Ovih dana to postaje lakše nego ikad. Na primjer, Bettermentova značajka mobilnog slanja poruka nudi brze, personalizirane financijske savjete bez potrebe za osobnim posjetom. I oni s boljim Premium plan uživajte u pristupu Certified Financial Planner™ u bilo kojem trenutku.
5. Kupnja kuće koja je prevelikaKada imate novo dijete na putu, prirodno je da počnete sanjati o većem domu s više spavaćih soba. Ali ako ste već na malom proračunu, prostranije prebivalište moglo bi biti posljednje što vam treba.
Osobito se mladi kupci kuće usredotočuju na cijenu same kuće kada odlučuju koliko si mogu priuštiti. Lako je zaboraviti da veća kvadratura može donijeti i veće račune za energiju, poreze na imovinu i održavanje.
Ako povećanje veličine dolazi po cijenu većih prioriteta, poput vaše mirovinske štednje, razmislite o načinima na koje možete bolje iskoristiti prostor koji već imate. Među vašim mogućnostima: dodavanje polica za ormare ili pronalaženje ukrasnih načina za smanjenje nereda oko vašeg doma.
Ulaganje u vrijednosne papire uključuje rizik i uvijek postoji potencijal gubitka novca. Posjetiti www.betterment.com za više informacija. Određivanje najvećeg neovisnog internetskog financijskog savjetnika odražava razliku tvrtke Betterment LLC da ima najveći broj imovine pod upravljanjem, na temelju Bettermentov pregled imovine samoprijavljene u SEC-ovom obrascu ADV, u Bettermentovoj anketi neovisnih internetskih financijskih savjetnika za ulaganje usluga od 24. svibnja, 2017. Kako se ovdje koristi, "neovisni" znači da internetski financijski savjetnik nema nikakve veze s financijskim proizvodima koje preporučuje svojim klijentima.
