Hej, tatina banka. Kamate padaju. Što ovo zapravo znači za mene? Kao, kako to utječe na moje novac? imam nekoliko kreditne kartice, a hipoteka, plaćanje automobila, neki štedni računi; također još imamo studentske kredite moje supruge. Postoji li najbolji način da reagiram ili stvari koje mogu učiniti kako bih se uvjerio da je sve sigurno i zdravo? — Jason, 34, Reno, Nevada
To je sjajno pitanje, Jasone. Kamate su već duže vrijeme ludo niske, a izgleda Fed možda neće obaviti obrezivanje ključna stopa koja utječe na mnogo potrošačkih kredita. Iako zasigurno ne želite pretjerano reagirati na kratkoročne ekonomske promjene, pametno je zapitati se kako bi to moglo utjecati na vaš financijski život.
S obzirom na to, evo malog pregleda o tome kako proizvodi koje ste spomenuli mogu ili ne moraju biti pogođeni.
Kako niske kamate utječu na kreditne kartice
Prošlog mjeseca, Federalne rezerve su snizile stopu utjecajnih federalnih fondova po prvi put u 11 godina. Imajte na umu da će te promjene najviše utjecati na proizvode s promjenjivom stopom. To znači da ćete s vremenom vidjeti promjenu u troškovima financiranja kreditne kartice, koji spadaju u ovu kategoriju.
Pitanje je koliko to stvarno utječe na vaše navike posuđivanja. Čak i uz smanjenje za četvrtinu boda u srpnju (a neki stručnjaci očekuju sličan potez u rujnu), naplata vaših kupnji i dalje je iznimno skupa. A pregled web stranica CreditCards.com otkrila je da je prosječna stopa pala na 17,74 posto nakon odluke Fed-a o smanjenju stope prošlog mjeseca. To je još uvijek vrlo skup način plaćanja stvari.
Kako niske kamate utječu na hipoteke
Hipoteka stope su već prošle jeseni bile prilično dobre, kada je prosječni 30-godišnji fiksni zajam naplaćivao oko 5 posto. Od tada su postali još bolji. Ovog tjedna prosječna stopa za te hipoteke iznosi samo 3,81 posto, prema podacima Bankrate.
Ako niste nedavno pogledali situaciju s hipotekom, možda biste razmislili o refinanciranju. Naravno, sve ovisi o tome što već plaćate. Ako je razlika u stopama četvrtina postotnog boda, možda se neće isplatiti odvojiti više od 2 do 5 posto vrijednosti vašeg doma u troškovima zatvaranja.
Ali ako možete uštedjeti nekoliko stotina dolara mjesečno na naknadama za financiranje, možda biste željeli dati poziv svom brokeru - pogotovo ako planirate živjeti u svom domu nekoliko godina, što vam omogućuje više nego nadoknaditi te transakcije naknade.
Kako niže kamate utječu na kredite za automobile
Trošak zajmova za automobile je zapravo rastao, prije nego što je u srpnju lagano – i mislim neznatno – pao. Sada je prosječna stopa na a petogodišnji kredit za novi auto iznosi 4,63 posto. Za većinu ljudi, Fed-ova politika oslobađanja novca sama po sebi neće opravdati refinanciranje vašeg zajma.
Jedan scenarij u kojem biste mogli poželjeti popraviti je ako vam je ostalo nekoliko godina da platite svoj trenutni zajam i uspjeli ste oživjeti kreditni rezultat koji je bio prilično loš kada ste kupili automobil. Zajmoprimci s izvrsnim FICO rejtingom plaćaju u prosjeku oko 3,5 postotnih bodova manje od zajmoprimaca s ocjenom ispod 650.
Kako niže kamate utječu na štedne račune
Stopa saveznih fondova i kamatna stopa na štedni računi su poput Mitcha McConnella i bogatih ruskih investitora - tijesni su. Dakle, kada je Fed snizio svoju stopu prošlog mjeseca, banke su se prilično pomaknule.
Čak su i banke s većim prinosom, poput Marcusa i Allyja, smanjile svoje stope na 2,15 posto, odnosno 1,9 posto. Ali znaš što? Ti mrežni računi su još uvijek prilično dobro mjesto za ulaganje novca kojemu ćete možda trebati brzo pristupiti. Oni su puno izdašniji od tradicionalnih štednih računa, koji ovih dana ne donose gotovo ništa.
Kako niže kamate utječu na studentske kredite
savezni Studentski krediti su fiksne, tako da stopa vaše supruge neće pasti samo zato što je središnja banka snizila svoju stopu. (Federalne stope zajmova određuju se u svibnju za nadolazeću školsku godinu, tako da čak ni studenti koji ove jeseni idu u kampus neće biti izravno pogođeni).
Međutim, privatni zajmovi su potpuno drugačija igra. Oni su općenito vezani uz Libor, koji je osjetljiv na manevre Fed-a. Ako imate privatni zajam s promjenjivom stopom, mogli biste početi vidjeti olakšanje, iako zajmodavcima može potrajati neko vrijeme da izvrše prilagodbe.
Također bi mogao biti dobar trenutak da razmislite o refinanciranju, pogotovo ako su stope za koje biste se danas kvalificirali više od jednog postotnog boda niže od zajma koji već imate. Ali dobro razmislite prije nego što svoj savezni zajam refinancirate u privatni zajam. Dobivanje bolje stope moglo bi zvučati privlačno, ali izgubit ćete određene mogućnosti otplate i zaštitu potrošača koju dobivate samo uz državnu bilješku. A jednom ti refinancirati, nema povratka.
