Kao i mnoge, shrvan sam dugovima za studentski zajam. Nekoliko godina sam se borio da nađem posao i radio sam nekoliko poslova od plaće do plaće. Sada su moji studentski krediti više od 60.000 dolara i, iako sada imam stalan posao i obitelj, osjećam se slomljenim od njih. Moj mjesečni iznos sada iznosi 4500 USD, ali mi smo kućanstvo sa jednim primanjem i imam toliko drugih troškova. Koje su moje najbolje opcije? Da li se konsolidiram? Ili jednostavno prihvaćam da ću ih vući okolo do kraja svojih dana? – Lucas, New York
U dobru i zlu, dio ste velikog kluba. Dug za studentski kredit, koji u SAD-u sada iznosi 1,5 bilijuna dolara (da, to je trilijun s "t"), postao je ogromna težina za nedavne mature. Stoga je logično da biste željeli razmotriti svoje mogućnosti.
Ako imate više saveznih zajmova, njihovo objedinjavanje u jedan definitivno pomaže pojednostavniti vaš život. Ali to ne smanjuje vašu kamatnu stopu. Zapravo, način na koji zajmodavci izračunavaju vaše nove financijske troškove je uzimajući ponderirani prosjek vaših postojećih zajmova i zaokružujući ga
Stupio sam u kontakt s nekoliko stručnjaka na Heroj studentskog zajma, koji je predložio neke druge opcije koje potencijalno mogu smanjiti vašu mjesečnu uplatu. Jedan od načina, prema Rebecci Safier iz Student Loan Hero, je odabir plana otplate temeljenog na prihodu, kao što su planovi zasnovani na prihodu i Pay As You Earn. Oni prilagođavaju vaše mjesečne uplate na temelju vaše plaće i veličine obitelji, što pruža olakšanje za mnoge zajmoprimce.
"Ovi planovi također produžuju vaše rokove otplate na 20 ili 25 godina, a ostatak će vam biti oprošteno ako na kraju svog mandata još uvijek imate saldo", kaže Safier. “Iako ćete tijekom godina plaćati više kamata, plan koji se temelji na prihodima mogao bi vam omogućiti da nastavite s ostalim troškovima i izbjegnete kašnjenje studentskog kredita.”
“Banka tate” je tjedna kolumna koja nastoji odgovoriti na pitanja o tome kako upravljati novcem kada imate obitelj. Želite pitati o štednim računima na fakultetima, obrnutim hipotekama ili dugu za studentski zajam? Pošaljite pitanje na Bankofdad@očinski.com. Želite savjet o tome koje su dionice sigurne oklade? Preporučujemo pretplativši se na The Motley Fool ili razgovor s brokerom. Ako dobijete neku sjajnu ideju, progovorite. Voljeli bismo znati.
Također biste mogli razmisliti o refinanciranju kod privatnog zajmodavca, predlaže Elyssa Kirkham iz Student Loan Hero. Zajmoprimci sa stabilnim prihodom i dobrim kreditnim rezultatom često mogu dobiti nižu stopu na ovaj način. Osim toga, možete produžiti vrijeme u kojem ga vraćate.
“Produženje roka otplate smanjit će vaše mjesečne uplate studentskog zajma i dati vam malo više prostora u vašem proračunu”, kaže ona. "Međutim, jedno upozorenje: to će također značiti povećanje ukupne glavnice i otplaćenih kamata, te ostati u dugovima još malo."
Refinanciranje ima i neke druge nedostatke. Time se odričete brojnih planova otplate koji su vam na raspolaganju uz savezni zajam, a ne svaki privatni zajmodavac će vas pustiti u strpljenje ako izgubite posao ili doživite bilo koju drugu ekonomsku situaciju teškoća. Štoviše, ne možete sudjelovati u programu oprosta zajma za javne usluge, što je lijepa pogodnost za ljude zaposlene u vladi ili u neprofitnoj organizaciji oslobođenoj poreza.
Kod bilo kojeg od ovih pristupa postoji kompromis između rizika i nagrade, tako da ćete htjeti napraviti domaću zadaću prije nego što donesete odluku. Ali, srećom, imate mogućnosti. Sretno!
Moja supruga i ja očekujemo svoje prvo dijete za par mjeseci, a dodatna odgovornost me uvjerila da sklopim policu životnog osiguranja. Koliko pokrića trebam? Moja supruga planira ostati kod kuće s našim mališanom, barem dok ne krenu u školu. – Alan, Eden Prairie, MN
Hvala na pitanju, Alane. Siguran sam da ćete puno lakše spavati znajući da će vaša obitelj biti zaštićena ako se dogodi nešto nezamislivo.
Ponekad ćete čuti da je iznos pokrića koji vam je potreban otprilike 10 puta veći od vaše plaće, barem ako ste hranitelj u svom kućanstvu. Mislim da određena financijska pravila mogu biti od pomoći, ali ova konkretna smjernica mi se čini prilično beskorisnom.
Polica životnog osiguranja doista treba uzeti u obzir specifičnosti vaše situacije. Kao početnu točku, morate zbrojiti velike troškove koje će vaš supružnik – ili zakonski skrbnik vaše djece – morati pokriti ako umrete. To uključuje:
- Troškovi brige o djeci
- Troškovi obrazovanja, uključujući školarinu u privatnoj školi (ako je primjenjivo) i buduće troškove fakulteta
- Nepodmireni dugovi, uključujući studentske kredite i kredite za automobile
- Završni troškovi, poput troškova pogreba i medicinskih računa
- Zamjena prihoda za pokrivanje plaćanja stanarine/hipoteke, hrane i drugih rutinskih izdataka
Odatle možete odbiti svu imovinu koju biste ostavili, uključujući štedne račune, oporezive investicijske račune i 529 fakultetske štedne planove.
Očito, puno ovisi o potencijalu zarade vašeg supružnika kada vaše dijete bude dovoljno staro da pohađa školu. Recimo da planirate kupiti policu s 20-godišnjim mandatom, koji bi istekao otprilike na polovici fakultetske karijere vašeg sina ili kćeri.
Možda ćete morati pokriti 100 posto životnih troškova svoje obitelji za 1-5 godina. Ali ako može ostvariti pristojan prihod nakon što vaše dijete dođe u vrtić, trebate samo dovoljno naknade za smrt da nadopunite njezin prihod za ostatak police. Osiguranje je obično prilično pristupačno za mlade, zdrave odrasle osobe. 30-godišnji muškarac nepušač, na primjer, može dobiti policu na 20 godina vrijednu 500.000 dolara za oko 25 dolara mjesečno, pod pretpostavkom da ima dobru medicinsku povijest.
U idealnom slučaju, željeli biste policu koja pokriva sve potrebe vaše obitelji ako više niste tamo da biste ih osigurali. Ali realnost je da je bolje nešto nego ništa. Ako je sve što si uistinu možete priuštiti 10 dolara mjesečno, to je politika koju biste trebali dobiti.
