Što se, dovraga, događa s novim FICO rezultatima koji izlaze? nalazim cijelu kreditni rezultat Za početak je industrija divlja zbunjujuća, a to joj samo doprinosi. Moja žena i ja imamo dugovi studentskog kredita koje plaćamo svaki mjesec, neke dug kreditne kartice, i obojica imaju pristojne kreditne rezultate na kojima smo naporno radili (obojica su trenutno od niskog do srednjeg 600-ih). Što će te promjene značiti? Jesu li oni od nas koji se bave dugovima samo još više zeznuti? — Justin, putem e-pošte
Justine, ne bih još pritisnuo tipku za paniku. Neki od naslova o ovim promjenama FICO-a pokušali su zbuniti javnost, upozoravajući je da će milijuni potrošača vidjeti da će njihovi kreditni rezultati uvelike pasti.
Ono što ponekad nedostaje je činjenica da će približno jednak broj ljudi vidjeti kako njihov broj raste. Dobra vijest za vas je da su većina ljudi u potonjoj kategoriji potrošači koji, poput vas, plaćaju na vrijeme i drže svoje stanje pod kontrolom.
Lako je vidjeti zašto se ljudi nerviraju zbog ovakvih promjena. Kreditni rezultat može povećati ili smanjiti vaše šanse za dobivanje
Imajte na umu da kada najnovije verzije, FICO Score 10 i FICO Score 10 T, izađu ovog ljeta, većina banaka ih neće koristiti. Mnogi zajmodavci koriste starije iteracije sustava bodovanja, dijelom zato što su te ranije varijante čvrsto ugrađene u njihov proces osiguranja; novi model baca ključ u cijelu stvar. Iako je njezin roditelj, Fair Isaac Corporation, izdao FICO 9 prije šest godina, FICO 8 je i danas najčešće korištena metoda (najviše hipotekarni zajmodavci koristiti i starije).
Dakle, što se mijenja s ovim najnovijim formulacijama? I Score 10 i Score 10 T teže će težiti osobnim zajmovima jer neki potrošači objedinjuju svoj dug po kreditnoj kartici u jedan zajam, samo da bi nastavili povećavati stanje na svojoj plastici. Kako se ispostavilo, zajmodavci su oprezni prema takvim stvarima.
Verzija "T" također označava upotrebu takozvanih "podataka o trendu" po prvi put. Ne-žargonski rečeno, to znači da će se FICO model osvrnuti na vaše navike posuđivanja u posljednje dvije godine kako bi vidio u kojem smjeru idete. Sa starijim verzijama, vaš je rezultat samo snimka vaše upotrebe kredita kako izgleda danas.
Ta jednostavna značajka mogla bi značajno utjecati na vaš FICO broj, kaže Matt Schulz, glavni industrijski analitičar na CompareCards.com. “Sve su stvari jednake, netko tko ima 5000 dolara duga na kreditnoj kartici, ali ga stalno otplaćuje godinu dana, bit će gledaju povoljnije od nekoga tko ima 5000 dolara duga na kreditnoj kartici, ali je vidio da dug raste posljednjih mjeseci”, kaže Schulz. “To nagrađuje ljude što s vremenom rade pravu stvar.”
U intervju za NPR, Joanne Gaskin iz FICO-a rekla je da će oko 40 milijuna Amerikanaca završiti s ocjenama koje su najmanje 20 bodova niže. Otprilike jednak broj će povećati svoj rezultat za taj iznos. Dakle, jaz između dobrih i loših rezultata uskoro će postati veći. Schulz kaže da će netko poput vas, koji postupno uništava vaše stanje, najvjerojatnije završiti bolje s ocjenom 10 T.
Iako je razumljivo da se ljudi usredotočuju na ove nove rezultate, vrijedi imati na umu da se osnovni DNK ovih različitih FICO verzija neće promijeniti ovog ljeta. Isto osnovne navike koje su bile važne kod starijih verzija još uvijek su najvažniji.
“Ljudi su skloni razmišljati o kreditima, ali to se u konačnici svodi na tri stvari: plaćanje računa na vrijeme svaki put, držeći stanje na što nižem mogućem nivou i ne aplicirajući prečesto za previše kredita”, kaže Schulz. “Radite te stvari više puta tijekom vremena i vaša će zasluga biti sasvim u redu.”
