Imam 34 godine i zaposlena sam. Mi samo kupio kuću i uskoro očekuju dijete — naše prvo. Što se tiče kraja godine financijsko planiranje, koje stvari moram podržati prije nego što 2019. dođe do kraja? Postoji li financijska lista za provjeru za kraj godine? Promijeni li se sada kada sam vlasnik kuće i čekam dijete? Svaka pomoć bi bila jako cijenjena. — Terry, putem e-pošte
Prosinac prolazi. Većina nas nema puno viška vremena na kraju godine. Pa ipak, malo financijskog strategiranja u zadnji čas može biti dobro utrošeno vrijeme. To posebno vrijedi za nekoga poput vas, koji ima nekoliko velikih životnih promjena.
Što se tiče kuće, važno je početi razmišljati o poreznim implikacijama, koje mogu biti značajne. Budući da se standardni odbitak gotovo udvostručio smanjenjem poreza koje je stupilo na snagu prošle godine – to je 24.400 dolara za parove sa zajedničkim povratom u 2019. – manje ljudi sada navodi svoje odbitke. A budući da na svoj novi dom plaćate porez na imovinu samo dio godine, vjerojatno ste među onima koji to ne čine.
Ako znate da ćete svejedno uzeti standardni odbitak, ono što biste mogli učiniti je odgoditi plaćanje poreza na imovinu na kraju godine do siječnja, kaže David Hunter, savjetnik s Horizons Wealth Management u Ashevilleu u Sjevernoj Karolini. Spajanjem poreza na nekretnine za 2019. i 2020. u jednu kalendarsku godinu, moć imati dovoljno odbitaka sljedeće godine da vam razvrstavanje po stavkama daje veći odmor. Istina je da možete odbiti samo 10.000 dolara državnih i lokalnih poreza u jednoj godini. Ali ako očekujete da ćete imati više odbitni troškovi sljedeće godine, kao hipotekarne kamate i dobrotvorne donacije, račun može biti drugačiji. “Bar imate šansu da odbijete (porez na imovinu) ako možete nadmašiti standardni odbitak”, kaže Hunter.
Budući da imate bebu na putu, ovo bi mogao biti dobar trenutak da preispitate i svoje mogućnosti zdravstvenog osiguranja. Osim ginekoloških pregleda vaše supruge i samog poroda, možete se veseliti posjetima pedijatra svakih nekoliko mjeseci tijekom te prve godine. Dakle, da, računi će se brzo zbrajati.
To znači da je vrijedno provjeriti svoje zdravstvene planove preko vas ili poslodavca vašeg supružnika, pod pretpostavkom da barem jedan od vas ima zdravstveno osiguranje kao dio vašeg paketa beneficija. Iako planovi s većim odbitkom često imaju najviše smisla za ljude koji ne troše puno zdravstvene skrbi, vaša obitelj, nažalost, neće biti u tom brodu sljedeće godine. Neka usporedna kupnja svakako je na redu.
Propustili ste otvoreni rok za upis u svoju tvrtku? Ne uzrujavajte se. Rođenje djeteta jedan je od "kvalificirajućih događaja" koji vam omogućuje da promijenite plan poslodavca ili Marketplace sredinom godine.
Dok ste zauzeti dovođenjem u red svoje financijske kuće, evo nekoliko drugih stvari koje biste mogli označiti s popisa dok se 2019. bliži kraju:
- Dodirnite te fleksibilne račune potrošnje. FSA-i rade na principu iskoristi-ili-izgubi - ne možete prenijeti saldo iz ove godine u sljedeću. Dakle, ako vi ili vaš supružnik imate jednu od njih, a još je novca ostalo, iskoristite ga za plaćanje liječničkih računa ili troškova laboratorija – ili čak za ponovno punjenje vaših kontaktnih leća.
- Pobrinite se da imate adekvatan život i invaliditet osiguranje. Sada kada imate malog, ovisno o svojoj plaći, vaša obitelj treba financijsku sigurnosnu mrežu. Police možete kupiti na pojedinačnom tržištu u bilo kojem trenutku, iako su otvoreni rokovi za upis dobra prilika da ih usporedite s opcijama osiguranja koje nudi vaš poslodavac. Često možete kupiti povećanu pogodnost koja nadilazi9 osnovnu pokrivenost uključenu u vaš paket pogodnosti – a grupne politike obično su jeftinije od onih na pojedinačnom tržištu, kaže Lovac.
- Ponovno kalibrirajte svoju strategiju štednje. Između odjeće iz koje će brzo izrasti i pelena koje će brzo isprljati, bebe su veliki teret za čekovnu knjižicu svakog roditelja (ispričavamo se na toj šokantnoj vijesti!). Dodajte kuću koju ste upravo kupili i odjednom ćete imati puno manje mjesta za pogreške kada su u pitanju vaše financije. Iskoristite relativno mirno vrijeme odmah nakon Božića, pogotovo ako imate slobodnog vremena, smislite kako možete povećati svoje 401(k) doprinose i fond za hitne slučajeve. "S novom hipotekom i novim djetetom puno je važnije imati jastuk", kaže Hunter.
Ovo su zacijelo luda vremena i za vas i za vašu suprugu, između praznika i iščekivanja malenog djeteta u vašem domu. Svaka čast što ste ostali dovoljno bistri da razmislite o tome kako učvrstiti svoje financije prije nego što stvari postanu još luđe.
