Pitanje kako da štedi novac za djecu je dovela do prilično neprospavanih noći i kiselih želuca. Toliko toga treba shvatiti: Kako uštedjeti za fakultet? Koji su računi najbolji za stvaranje malog jajeta za moje dijete? Sva pitanja je dobro postaviti jer ako djeci ne date jastuk dok ulaze u stvarni svijet može stvoriti veliko emocionalno opterećenje.
Razmislite o ovome: više od šest od deset studenata diplomiralo je s dug studentskog kredita u 2019. godinia njihov prosječni račun bio je 28.950 dolara, prema The Institute for College Access & Success. Uparite to s kronično većom nezaposlenošću među nedavnim maturantima, a problemi s novcem mogu biti težak teret za svaku mladu odraslu osobu.
Okupljanje ušteđevine sada može pomoći da se osigura da, kada vaša djeca postanu malo starija, neće imati brinuti se oko obogaćivanja studentskih kredita ili gdje će doći njihova sljedeća uplata stanarine iz. Dakle, na pitanje kako uštedjeti novac za djecu: Stavite malo puta što češće možete na pravi račun. Evo pet računa koje treba uzeti u obzir.
1. Skrbnički računi
Federalno osiguranik dječji štedni računi i debitne kartice može biti izvrstan način da potaknete svog sina ili kćer da izgrade zdrave financijske navike. Ali možete otvoriti i skrbnički račun na njihovo ime, što bi moglo biti još učinkovitiji način za dugoročnu štednju.
Za razliku od bankarskih proizvoda kojima upravljaju djeca, djeca ne kontroliraju skrbničke račune – službeno poznatije kao UGMA/UTMA računi – sve dok ne postanu punoljetni. Iako oni legalno posjeduju račun, vi služite kao njegov "skrbnik". Svaki novac koji uložite je neopoziv dar maloljetniku, tako da nema povrata.
Sva položena sredstva, od novca za ljetni rad do Bat Mitzvah darova, ostat će stavljena osim ako vas izvršiti povlačenje u njihovo ime. Kada napune 18 ili 21 godinu, ovisno o vašem stanju, imat će lijepu malu rezervu na koju se mogu vratiti.
2. Brokerski računi
Roditelji (i bake i djedovi) koji traže još jedan pametan način štednje, s potencijalom za sočnije povrate, možda bi željeli razmisliti o skrbničkom brokerskom računu. Umjesto da njihov novac stoji na štednom računu i stvara male iznose kamata, možete ulagati u niz dionica i obveznica.
Uvijek postoji rizik da te dionice mogu fluktuirati u vrijednosti, pa biste se možda željeli usmjeriti prema manje promjenjivim vrijednosnim papirima osim ako nemate mlađu djecu s dužim vremenskim horizontom. I za razliku od 529 računa na fakultetu, zarada je oporeziva (iako prema poreznoj stopi djeteta). Ali ako tražite vozilo s velikom fleksibilnošću ulaganja koje vas stavlja na mjesto vozača dok ne naraste, skrbnički računi su prilično dobar izbor.
Možete otvoriti UGMA/UTMA račun u gotovo bilo kojoj od glavnih brokerskih kuća, uključujući TD Ameritrade i Schwab. Tu je i nova mobilna aplikacija pod nazivom Ranoranioc, što omogućuje prijateljima i široj obitelji da pridonose investicijskom računu vašeg djeteta uz malu naknadu. Neće pružiti isto zadovoljstvo kao dobivanje gotovine za njihov rođendan, ali dugoročno će puštanje računa da raste često imati mnogo veći učinak.
3. povjerenja
Dok su UGMA i UTMA-i izgrađeni oko jednostavnosti, uspostavljanje povjerenja za vašu djecu može biti složeniji (i skuplji) pothvat. Međutim, to ne znači da nemaju važne prednosti.
Skrbnički računi daju djeci 100% kontrolu nad sredstvima kada dostignu dob punoljetnosti. No, davanje 18-godišnjaka nesmetanog pristupa većim salovima, posebice, može biti recept za katastrofu.
Trustovi ublažavaju dio te zabrinutosti omogućavajući roditeljima da točno navedu kako žele da se sredstva rasprše. Možda želite svojoj djeci dati sredstva u nizu rata ili biste željeli da se sredstva koriste samo za školarinu. Sve to možete iznijeti u trustu.
Opet, ne dobivate iste porezne olakšice kao 529, ali teško je usporediti stupanj fleksibilnosti koji vjeruje ponudi. Nemojte dopustiti da vas klišej o "dječici iz fondova povjerenja" zavara - oni mogu biti koristan alat i za obitelji srednje klase.
4. 529 Računi
Kada je riječ o podmirivanju ogromnih računa za školarinu koji vjerojatno čekaju vaše dijete za nekoliko godina, 529 štednih računa i dalje je sredstvo štednje za većinu roditelja. Činjenica da studenti mogu podići novac bez poreza za kvalificirane troškove - uključujući sobu i pansion, kao i potrebne udžbenike - sama po sebi je velika prednost.
Ali, ovisno o tome gdje živite, roditelji također dobivaju lijepu povlasticu. Više od 30 država omogućuje vam da odbijete barem dio svojih 529 doprinosa, prema SavingForCollege.com, tako da često možete smanjiti svoj državni porezni račun dok pomažete svojoj djeci da štede.
Daju li vam 529s svu fleksibilnost ulaganja koju biste imali s brokerskim računom? Ne. Ali sredstva za planirani datum koja nudi većina planova učinit će sretnima mnoge roditelje.
Imajte na umu da planovi 529 nisu samo za fakultet. Obitelji mogu povući do 10.000 dolara godišnje, bez poreza, kako bi platile troškove privatne školarine u osnovnoj, srednjoj ili srednjoj školi.
5. Roth IRAs
Ako kod kuće imate tinejdžera, vjerojatno ste puno više zabrinuti za svoju mirovinu nego za njihovu – i to s pravom. Ali ako ste već na pravom putu s vlastitim ulaganjima, pokrenuvši Roth IRA za dijete koje radi skraćeno radno vrijeme nije tako luda ideja.
Dio toga je jednostavna matematika: zbog vremenske vrijednosti novca, čak i male količine koje sada ulože imaju potencijal da dožive desetljeća rasta do trenutka kada napuste radnu snagu. A za mlađe ulagače porezne olakšice su posebno snažne.
Kao i svaki Roth račun, djeca ne mogu odbiti doprinose na svojoj poreznoj prijavi. No, osim ako vaš srednjoškolac nema posebno unosan posao, vjerojatno u ovom trenutku ionako nema poreznu obvezu. Novac raste s odgodom poreza i, sve dok ne podignu sredstva do 59½ godine, neće morati platiti ni peni ujaku Samu na stražnjoj strani.
Ono što je najvažnije, ovi računi nisu samo za umirovljenje — mogu poslužiti i kao dobra potpora kad se suočite s najvećim financijskim preprekama u životu. Na primjer, vaše dijete može iskoristiti svoju Roth IRA zaradu za kvalificirane troškove obrazovanja bez plaćanja kazne prijevremenog povlačenja (iako mora platiti porez na dohodak). I sve dok imaju račun pet godina ili više, mogu podići 10.000 dolara za kupnju prvog doma bez kazne ili porez.
Jedno veliko ograničenje za Roth IRAs je to što vaše dijete mora ostvarivati prihod, ali to može doći od posla čuvanja djece ili čudnih poslova u vašem susjedstvu. Za 2021. mogu doprinijeti do 6000 USD ili 100% svog prihoda, ovisno o tome što je manje. Dakle, ako zarađuju 1000 dolara na poslu s nepunim radnim vremenom, ove godine mogu staviti do 1000 dolara u svoju IRA.
Naučiti kako uštedjeti novac za djecu svakako može postaviti mnogo pitanja. Ali ovi računi su neki od najboljih alata za povećanje sredstava koja će vama i vašem djetetu jednog dana trebati.
