Od trenutka kada vaše dijete ima svoju prvu igračku u vezi otapanje u trgovini na svoju prvu izreku "novac ne raste na drveću", gradite temelj djetetovog odnosa s novcem. Za malu djecu to može biti teško razumljiv koncept. Novac možda neće rasti na drveću, ali često ga vide izbačenog s bankomata i zamjenu jednostavnim potezom kreditna kartica. Uzimajući u obzir sve apstraktnije načine na koje se novac zarađuje i troši, te sve manje sigurnosne mreže na koje se mlađe generacije neće nužno moći osloniti, financijski stručnjaci, dječji psiholozi pa čak i na Američka psihološka udruga slažu se da djeca moraju razviti svoje vještine financijske pismenosti prije nego kasnije.
Ali odakle početi? Kako reći vrtiću da je novac ograničen resurs, a da ga ne brinete? Kako prenositi vrijednost dolara i važnost štednje, a da ih ne povisite materijalistički ili jeftino? Ključno im je da rano započnete razgovor, da ga održavate primjerenim dobi i da traje, te da svojoj djeci pokažete kako koristite svoje vrijednosti za oblikovanje svoje potrošnje. Evo vodiča od dobi do dobi.
U dobi od 3 do 4 godine: predstaviti pojam novca i zamjene za robu
Najbolje vrijeme da počnete učiti svoju djecu o novcu je dob koju počinju brojati, kaže Joy Liu, trenerica u tvrtki za financijsko planiranje pod nazivom Financial Gym. Počnite tako da broje i razvrstavaju kovanice. Naučite ih identificirati svaki novčić, čak i ako se još ne mogu sjetiti koliko svaki vrijedi. Također predlaže otvaranje lažne trgovine u kojoj djeca mijenjaju novac za robu, upoznajući ih s osnovama kupovine.
Dr. Matthew Pagirsky, neuropsiholog i certificirani školski psiholog države New York, predlaže da počevši od predškolske dobi, roditelji objašnjavaju svojoj djeci što se događa kada koriste bankomat, napišu ček, koriste kreditnu karticu, režu kupone ili usporede dućan. U ovoj dobi cilj je uvesti ideju da morate platiti novac za kupnju robe, a taj novac dolazi u različitim oblicima.
U dobi od 5 do 6 godina: podučite vrijednost novca i cijenu robe
Prema istraživači sa Sveučilišta Cambridge, ovo je doba u kojem djeca počinju shvaćati vrijednost robe i određivati cijene. Sada je vrijeme da počnete objašnjavati koliko koštaju različite igračke i kako ljudi zarađuju novac. Povežite mamu ili tatu koji idu na posao s trošenjem novca na igračke ili obiteljske izlete. Ponovno Play Store, ovaj put pridajući cijenu, po mogućnosti cijeli broj, za svaku stavku.
Dob od 5 ili 6 godina također je dobro vrijeme da svom djetetu počnete davati malu naknadu, otprilike isti iznos u dolarima, tjedno, kao i njihova dob. Iako se može činiti mladim davati novac djetetu koje ne vidi ni preko blagajne, uvođenje prihoda prilika je za podučavanje upravljanja novcem i dobrim navikama štednje. Osim toga, Pagirsky kaže da “istraživanje sugerira da su djeca koja primaju doplatak sofisticiranija u pogledu novca od one koja ne primaju novac”. Onog drugog kad počnu komunicirati s novcem, kaže Liu, bilo da se radi o novcu, zarađivanju kroz kućne poslove ili primanju novca na praznicima, roditelji bi trebali izričito naučiti djecu da uštede ili doniraju nešto dio. Ako je štednja uvijek ono što se očekuje od djece, to će postati druga priroda.
Iako je to dobra rasprava za svaku dob, ovo je izvrsno vrijeme da s djetetom razgovarate o učincima oglašavanja. Istraživači Vjerujte da djeca u dobi između 7 i 9 godina ne shvate da su oglasi namijenjeni uvjeravanju, a ne nužno u njihovom najboljem interesu, a ipak su djeca neprestano ciljana. Jedna studija otkrili da je vrijeme provedeno gledajući TV izravno povezano s brojem stvari koje su djeca tražila u trgovini. Borite se protiv toga objašnjavajući svom djetetu zašto postoje reklame. Kada se suočite s njima, navedite koja im se roba prodaje i kako. Kako su stariji, identificiranje taktika koje se koriste za prodaju robe postaje sve važnije. Njihova sposobnost da to učine odlučit će hoće li djeca prihvatiti vrijednosti koje im se guraju (ljepota je jednaka vrijednost, mršavost je nešto čemu treba težiti, bogatstvo je jednako sreći) izravno, ili ih više ispitati kritički.
U dobi od 7 do 8 godina: naučite ih o željama nasuprot potrebama i pametnoj kupnji
U dobi od 7 godina djeca će početi shvaćati ne samo količine novca već i njihovu vrijednost. Moći će razlikovati vrijednost novčića i četvrtine i shvatiti da se novcem može kupiti samo toliko.
Iskoristite ovo tako što ćete dopustiti djeci da odnesu nekoliko dolara u dućan kako bi odabrali artikl po svom izboru. To će ih navesti na razmišljanje o vrijednosti novca (kupe li tri komada slatkiša ili jednu malu igračku) i pomoći im da shvate da plaćanje za neki predmet znači trajno davanje novca.
Pagirsky savjetuje roditeljima da postave pravila o kupnji i razgovaraju o njima prije nego uđu u trgovinu. “Roditelji se ne bi trebali kolebati oko obiteljskih pravila kada je u pitanju upravljanje novcem. Djeci moraju biti postavljena ograničenja i moraju razumjeti da u konačnici roditelji imaju kontrolu”, kaže Pagirsky. Kada kažete ne, iskoristite to kao priliku da pokažete kako vaše vrijednosti utječu na vašu potrošnju. Za roditelje koji se brinu da će svoj financijski stres prenijeti na svoju djecu ili se natjecati s vršnjacima, ovo je posebno korisna taktika. Pagirsky predlaže izjavu: “Naša obitelj odlučuje koristiti novac na druge načine koji pomažu našoj obitelji da druge stvari." Ne mora nužno biti riječ o nedostatku novca, već o tome da vi odlučite uložiti svoj novac drugdje.
Do 8. godine djeca mogu početi razlikovati između želja i potreba (fuj). Oni također počinju shvaćati budućnost u širem smislu od toga da li je sutra školski dan ili vikend. Ovo je dobra dob za otvaranje štednog računa ili posebnog štednog prostora za njih kod kuće. Liu predlaže da se cilj uštede poveže s nečim što žele, poput nove igračke ili izleta.
Financijski savjetnik Rachel Stewart dodaje da kako bi dijete bilo motivirano, postavite kratkoročne ciljeve, poput uštede 5 dolara svaki tjedan i redovito hvalite svoje dijete što je ostalo na pravom putu. "Usredotočite se na napredak umjesto na puni cilj", rekla je. Zatim ga učinite vizualnim, bilo tako da držite novac u prozirnom spremniku ili djetetu pokažete njegov bankovni izvod. Pustite ih da gledaju kako se njihov novac akumulira i približava svom cilju, naglašavajući kada smanje ciljeve umjesto da se usredotoče na to koliko dalje moraju ići.
U dobi od 9 do 10 godina: uvedite štednju, potrošnju i odgođeno zadovoljstvo
U ovoj dobi možete zahtijevati od djece da rade više sa svojim doplatkom. Umjesto da samo odvojite nešto za štednju, zamolite dijete da to podijeli na potrošnju, štednju, dobrotvorne svrhe i ulaganja. Stvarna investicija.
“Kada počnu komunicirati s brendovima i javnim tvrtkama koje im se sviđaju, odvedite ih u Disneyland ili McDonald’s, pitajte ih što mislite o ovoj tvrtki? Mislim da je to uvod u ulaganje i mogućnost stvaranja bogatstva na taj način umjesto da uvijek ostanete u tom ciklusu rad-za-novac, plaća-za-stvari", rekao je Liu.
Također je važno uključiti djecu u rasprave o obiteljskom proračunu. Neke roditelje može odbiti da upoznaju malu djecu s konceptima kao što su dug i hipoteke, ali uključujući i djecu odluke o planiranju proračuna za obiteljski odmor ili izlete pokazuju im kako se novac može iskoristiti za dobivanje stvari koje željeti. Upoznajte ih s tjednim proračunom za namirnice ili im pokažite kako trgujete hranom za ponijeti u petak navečer obiteljski izlet u vodeni park ili odložite nekoliko dolara svaki mjesec da biste si na kraju priuštili odmor. Radi se o tome da budete svjesni kamo ide vaš novac tako da ga odlučite staviti na stvari do kojih vam je najviše stalo.
U dobi od 11 do 12 godina: naučite ih kako biti pametan potrošač, varljivo oglašavanje i fina umjetnost proračuna
Propast tinejdžerskog doma dobra je dob za angažiranje vašeg djeteta da vam pomogne u planiranju događaja. Bez obzira radi li se o njihovoj rođendanskoj zabavi ili samo o obiteljskoj večeri, pokazivanje djeci kako biraju gdje će provesti (i pustiti ih da se odmjere) daje im stvarnu odgovornost u svijetu. Mogu vam pomoći u usporedbi - kupujte na mreži ili isječite kupone prije odlaska u trgovinu. Zamolite ih da objasne svoje razloge za odluke o tome što se isplati kupiti, a što ćete preskočiti.
Ovo može biti dob u kojoj djeca mogu početi dolaziti u kontakt s više novca i htjeti ga potrošiti na artikle s većim cijenama. Držite se svojih pravila o upravljanju novcem. Kada je riječ o dizajnerskim predmetima, Pagirsky predlaže postavljanje proračuna (na primjer, zimski kaput) i dopuštanje djeci da plate ili uštede razliku ako žele kupiti predmet koji premašuje proračun.
Ovo je također dobro vrijeme da se ponovno osvrnete na razgovor o oglašavanju, posebno u smislu društvenih medija. Razgovarajte o tome koje taktike koriste oglasi kako bi pokušali prodati proizvod, koju vrstu ili zvijezde društvenih medija se regrutiraju za prodaju proizvoda, zašto je to tako i odražavaju li se vaše vrijednosti u tim izborima. Oglasi često pokušavaju uvjeriti potrošače da, ako samo koriste svoj proizvod, neće biti samo tanji ili bogatiji ili bolje mirišući, bit će sretniji i uspješniji, s više prijatelja i više ljubavi obitelj. Razbijte ove mitove.
U dobi od 13 do 14 godina: dajte im prvi okus financijske neovisnosti
Vrijeme je za odlazak na posao. Ovo je doba kada biste trebali dopustiti djeci da iskuse neovisnost zarađivanja i posjedovanja vlastitog novca kroz male poslove. Čuvanje djece. Čišćenje snijega. Grabljanje lišća. Dok neki stručnjaka upozorite na vezivanje kućanskih poslova uz doplatak, jer bi djeca trebala naučiti doprinositi svojoj obitelji samo zato što možete spremiti dodatne ili dosadne za naknadu.
Za prilike kao što su bar i bat micve, kada djeca primaju velike iznose, Pagirsky ponovno naglašava važnost eksplicitnog priopćavanja očekivanja prije vremena. Mnogo prije dana, roditelji bi djeci trebali reći koja pravila se od njih očekuju da se pridržavaju, jesu li odlaganje određene svote u štednju, doniranje u dobrotvorne svrhe ili nemogućnost pristupa novcu do imaju 18.
S uvođenjem prihoda bez naknade, možda ćete ih htjeti postaviti s tekućim računom i debitnom karticom. Ovo je niskorizičan način da ih upoznate s plastikom, znajući da mogu potrošiti samo ono što imaju. Pokažite im kako provjeriti stanje na svom računu na mreži prije nego što kupe i neka vježbaju da im prihod bude posljednji.
U dobi od 15 do 16 godina: naučite ih kako izgraditi kredit i istinu o kreditnim karticama
Ovo je dob kada djetetu date početnu kreditnu karticu. Objasnite pojam posudbe novca, ističući da se novac uvijek mora vratiti na vrijeme, te da nikada ne smijete posuđivati više nego što imate. Objasnite pojam kamate i kako vas lako može zadužiti i kako se gradi kredit.
Možete učiniti dijete korisnikom svoje kreditne kartice ili ga dobiti vlastitog uz mali kreditni limit. Liu preporučuje da vaše dijete upotrijebi svoju prvu kreditnu karticu za pretplatu koja se plaća automatski i da je odgodi za redovitije kupnje. Dok Stewart upozorava roditelje s lošom kreditnom poviješću da odgode upoznavanje svog djeteta s jednom dok ne budu mogli budite sigurni da će to redovito pratiti, kaže Liu, sve dok djeca primaju sve informacije, ne bi trebalo biti problema. “Sramota je kad ga dobiju, a dobiju samo dio informacija 'Oh, moraš imati jedan za stvaranje kredita' bez razumijevanja da ga morate vratiti i da tako funkcioniraju kamate", ona kaže. Stewart dodaje da se uvijek možete sastati s financijskim savjetnikom, čak i onim specijaliziranim za upravljanje dugom, da odgovori na pitanja vama i vašem djetetu.
U dobi od 17 do 18 godina: koristite fakultet kao primjer financijskih odluka u stvarnom svijetu
Ako vaše dijete planira nastaviti školovanje, najbolje je da počnete s osmišljavanjem plana da ga platite prije nego kasnije. "Ako ste uvijek bili otvoreni za razgovor s djecom o novcu, razgovor o fakultetu može biti racionalniji razgovor umjesto emocionalno nabijenog", rekao je Liu. Usporedite kupnju u različitim školama i pokušajte dobiti približan iznos koji ćete moći pridonijeti. U konačnici, odluka o tome gdje ići u školu ne mora se odnositi samo na troškove. "Dobar je izbor reći da ćemo posuditi", rekao je Liu. “Moramo samo donijeti odluku da ćemo to učiniti na ovaj način i osigurati da činite sve što možete da dobijete posao koji će vam biti plaćen dovoljno da vratite 200.000 dolara. Ali taj razgovor se ne vodi jer ima toliko emocija oko odlaska u školu u koju želiš ići.”
Stewart preporuča da svoje dijete dovedete na razgovor s financijskim savjetnikom ili drugim stručnjakom, budući da će vijesti biti bolje prihvaćene od strane tinejdžera ako ih dostavi treća strana. Osim toga, može pomoći i objasniti djetetu različite kanale putem kojih se fakultet može platiti, bilo da se radi o štednji, redovnim prihodima, zajmovima, potporama ili nepunim radnim vremenom.
Također možete koristiti online kalkulatore da pokažete koliko i koliko dugo će im vraćati, ovisno o tome koliko škola košta i kojom karijerom namjeravaju nastaviti. Ako odaberu tu skupu privatnu školu, bi li bili spremni živjeti kod kuće neko vrijeme nakon diplome kako bi uštedjeli novac (a jeste li spremni?).
Konačno, pronađite neke uzorke proračuna na mreži i neka se poigraju s proračunima za odrasle. Koja će im vrsta karijere biti potrebna kako bi održali životni stil koji sada imaju? Koliko će novca morati potrošiti na zabavu ako imaju posao u školi ili ako nemaju? Uvjetovanje da razmišljaju na ovaj način pripremit će ih za život u budućnosti.
Poučavanje djece o novcu: još nekoliko stvari koje treba imati na umu
1. Ne, nije prerano učiti ih.
Neki roditelji se mogu brinuti da će njihova djeca biti tjeskobna ako se previše usredotoče na novac prerano. Ali Liu tvrdi suprotno. “Držanje u mraku također može uzrokovati još više srama ili krivnje oko njega. Pogotovo ako obitelj ima problema s novcem”, rekao je Liu. Pagirsky se slaže, ističući da je ključ za borbu protiv krivnje i tjeskobe povezanih s novcem jasna i dosljedna komunikacija, vaganje troškova i koristi od dijeljenja određenih informacija sa svojim djetetom i izričit o tome što odlučite ne udio.
Iako bi roditelji vjerojatno trebali biti diskriminatorniji u dijeljenju informacija s tjeskobnim djetetom, to je čak i više važno je da objasne zašto, budući da su tjeskobna djeca obično dobra u pripisivanju krivnje, Pagirsky objašnjava.“Mislim da je važno da roditelji shvate da ako odluče zadržati nešto skriveno ili otkriveno, bez obzira na to, oni su implicitno družeći svoju djecu o novcu, a oni zapravo mogu oblikovati dugoročna uvjerenja svog djeteta o privatnosti”, Pagirsky kaže.
2. Usredotočite se na pozitivno.
Time što je to uobičajena točka rasprave, novac je samo alat koji se može koristiti za postizanje ciljeva. Liu potiče roditelje da se usredotoče na pozitivne stvari koje novac može učiniti i da budu usmjereni na rješenja. “Prečesto ako razgovarate sa svojom djecom o novcu, to je na način: 'Oh, ne možemo to učiniti jer mi nemaju dovoljno novca.’ Stoga pokušavam usaditi razmišljanje o obilju, a ne o oskudici“, Liu rekao je.
3. Nemojte dopustiti da vas odvrate ustajale floskule o novcu.
Ne bismo li doista trebali učiti djecu da su najbolje stvari u životu besplatne? Pa i da i ne. Želite da vaše dijete bude pametno sa svojim novcem, ali svejedno možete utkati svoje vrijednosti u raspravu. Jeste li spremni platiti više za visokokvalitetan ili etički proizveden proizvod? Poklanjate li redovito određeni dio svog prihoda u dobrotvorne svrhe? Koristite li svoj novac za podršku malim poduzećima ili marginaliziranim poduzetnicima? Dajete li prednost iskustvima, recimo izletu na plažu ili muzeju, nad stvarima poput nove odjeće ili igračaka. Istaknite kada odlučite kupovati na tržnici umjesto u trgovini ili pokloniti obiteljski izlet uz novu igračku.
“Oprostite sebi ako skrenete sa staze ili počnete kasno u utakmici. Na kraju će se isplatiti”, rekao je Stewart.
4. Uvijek imajte na umu krajnji cilj.
Krajnji cilj nije naučiti svoju djecu da je novac najvažnija stvar, već da se njime mogu postići vaši ciljevi i podržati vaše vrijednosti. Može kupiti iskustva i obrazovanje, podržati smislene tvrtke i nahraniti vašu obitelj zdravom hranom. Što više znate kamo ide vaš novac, to ćete biti bolje opremljeni da ga stavite tamo gdje je najvažniji.
