Ako se činilo da se saldo vašeg studentskog zajma tijekom godina magično povećao unatoč redovitim, pravodobnim plaćanjima, pa ste dužni više nego što ste izvorno posudili, niste jedini. To nije magija ili kletva, čak i ako se tako čini. To je kapitalizacija kamata, a to je lukav način povećanja stanja zajmoprimaca tako da se čini da se nikada nećete izvući ispod vašeg duga za studentski zajam — čak i ako ste već platili više nego što ste posudili u prvom mjesto. Ali sada postoji plan da se to olakša.
Unatoč obećanjima kampanje da će se riješiti kriza studentskih kredita, oprostiti najmanje 10.000 dolara duga po zajmoprimcu i razmotriti temeljitiji oprost zajmova, Bidenova administracija nastavila je otkidati krizu dio po dio. Dok Bidenov administrator razmatra sveopće oproste i poništava široke dijelove dugova ljudima koji su bili prevareni za profitne fakultete, također su se osvrnuli na još jedan dio problema koji je učinio krizu toliko teškom: studentski zajam interes. Ovaj put, baveći se podmuklim procesom kapitalizacije kamata, Vlada planira ograničite način na koji se kamate mogu dodati glavnici kredita — proces koji se naziva kamata kapitalizacija.
Što je kapitalizacija kamata?
Kapitalizacija kamata događa se kada se neplaćene kamate pretoče u stanje vaše glavnice. To se obično događa kao rezultat razdoblja odgode (kada ne plaćate zajam do tri godine i možda nećete imati kamate na zajam) ili kašnjenja (kada privremeno obustavite isplatu kredita tijekom razdoblja financijskog stresa, ali kamate na zajam rastu) ili kada konsolidirate ili refinancirate svoje studentske zajmove.
Kada plaćate svoj zajam svaki mjesec, isplate se prvo raspoređuju na sve naknade koje dugujete, zatim na kamate, zatim na stanje glavnice, iznos koji ste stvarno posudili. Nakon kašnjenja, odgode, konsolidacije ili refinanciranja, iznos duga u vidu kamata može se dodati iznos glavnice, što rezultira povećanim stanjem glavnice i zajmoprimcima koji plaćaju kamate na novac koji nikad ne plaćaju posuđeno.
Ova taktika, koja je jedinstvena za industriju studentskih zajmova i nije viđena u drugim dužničkim industrijama — možete li zamisliti da se to dogodi vašoj hipoteci, na primjer? — može dodati tisuće dolara na stanja i ostaviti zajmoprimce da plaćaju kamatu na kamatu godinama nakon otplate izvornog iznosa glavnice.
Bidenova administracija ima plan za rješavanje pitanja kapitalizacije kamata. Iako je korisno za buduće zajmoprimce, možda neće biti dovoljno za zajmoprimce koji su već iskusili ovaj trik.
Koliko je ljudi iskusilo kapitalizaciju kamata?
Zavod za obrazovanje anketni podaci pokazuje da je 27% ljudi koji su krenuli na koledž u školskoj godini 2003.-2004. imalo veća stanja od svog izvornog posuđenog iznosa 12 godina kasnije. Različit Procjena za 2018 otkrili da je manje od četvrtine ljudi sa studentskim zajmovima zapravo otplaćivalo glavnicu zajma. To znači da bi više od 75% studenata moglo samo plaćati svoje kamate i da dug ljudi nastavlja rasti.
Nije iznenađujuće da kapitalizacija kamata najviše šteti marginaliziranim zajednicama — crnci i zajmoprimci s niskim primanjima bili su nerazmjerno pogođeni.
Podaci također pokazuju da je 80% crnih zajmoprimaca, 64% indijanskih zajmoprimaca i 59% latinoameričkih zajmoprimaca imalo zajmovi koji su otišli na otplatu, povećavajući vjerojatnost da će ti zajmoprimci imati kamate kapitalizacija.
Bidenov plan za kapitalizaciju kamata na studentski zajam
Kako bi riješila sve veću krizu studentskih zajmova, Bidenova administracija planira ograničiti zajmove na koje se u budućnosti može primijeniti kapitalizacija kamata na studentski zajam. Proces se neće u potpunosti ukinuti, ali će se ukinuti za kredite koji zadovoljavaju određene kriterije.
Kapitalizacija se više neće pojavljivati za:
- Savezni zajmovi proizlaze iz tolerancije
- Savezni zajmovi u zamjeni
- Savezni zajmovi izlaze iz razdoblja počeka
- Zajmoprimci koji dolaze iz određenih vrsta planova otplate koji se temelje na prihodu kao što je Pay As You Earn
Savezni zajmovi koji su pauzirani kao rezultat zaštite od pandemije Covid-19 također se neće kapitalizirati kada otplata počinje kasnije ove godine.
Kapitalizacija kamata i dalje će biti problem za nesubvencionirane zajmove koji proizlaze iz odgode, zajmove koji proizlaze iz starijih planova otplate koji se temelje na dohotku i ako to zahtijevaju posebni zakoni. Također, nažalost, promjene neće biti retroaktivne, što znači da ako ste već iskusili kapitalizaciju kamata, i dalje ćete morati vratiti ono što trenutno dugujete, čak i ako je vaš saldo napuhan zbog kamata kapitalizacija.
Kada će doći do promjena?
Plan će ući u 30-dnevno razdoblje javne rasprave i očekuje se da će biti finaliziran 1. studenog 2022. Promjene će stupiti na snagu u srpnju 2023. Dokumentacija Bidenove administracije navodi da će ovaj plan smanjiti ukupne savezne prihode i povećati teret poreznih obveznika. “Budući da bi bilo manje situacija u kojima se kamata kapitalizira, rezultirao bi ovaj prijedlog u gubitku prihoda i stoga bi povećao troškove za Vladu i posljedično SAD-u. porezni obveznici. Međutim, očekuje se da će prijedlog rezultirati nižim ukupnim otplatama zajmoprimaca tijekom vremena, čime će se povećati vjerojatnost da će zajmoprimci u cijelosti otplatiti svoje zajmove. S obzirom na ovu korist, Odjel vjeruje da koristi za zajmoprimce premašuju ove troškove i opravdavaju promjenu.”