Prošlog je tjedna Ministarstvo obrazovanja SAD-a objavilo dugo očekivane smjernice u vezi s opterećenom otplatom temeljenom na prihodima (IDR). program, inicijativa osmišljena kako bi pomogla osobama s nižim primanjima da brže otplate studentske zajmove i s manjim utjecajem na njihove mjesečne proračun.
"Studentski zajmovi nikada nisu bili zamišljeni kao doživotna robija, ali se sigurno tako osjećaju za zajmoprimce kojima je isključeno pravo na otpis dugova za koje ispunjavaju uvjete," rekao je američki ministar obrazovanja Miguel Cardona. “Danas će Ministarstvo obrazovanja početi ispravljati godine administrativnih propusta koji su učinkovito uskratili obećanje oprosta zajma određenim zajmoprimcima uključenim u IDR planove. Ovi postupci još jednom pokazuju predanost Biden-Harrisove administracije ostvarenju rezultata smisleno smanjenje dugova i osiguravanje da se savezni programi studentskih zajmova upravljaju pošteno i učinkovito.”
Objašnjeni problemi s programom otplate temeljenog na dohotku
U svojoj srži, IDR temelji isplate studentskog zajma na prihodu i veličini obitelji i pruža put do oprosta zajma nakon 20-25 godina plaćanja kvalificiranja. Međutim, od samog početka programom se loše postupalo. Krediti koji su trebali ispunjavati uvjete za oprost nisu uračunati zbog administrativnih i računovodstvenih pogrešaka, a potrošači nisu bili obaviješteni od svojih kreditnih servisera da se razdoblja podnošenja ili odgode ne računaju u oprost razdoblje. Slično tome, nedostaci u konsolidaciji zajmova koji su rezultirali vraćanjem kvalificirajućih razdoblja IDR-a na nulu nisu bili jasno komunicirani s zajmoprimcima.
Zastupnici potrošača optuživali su tvrtke za servisiranje zajmova da su namjerno doveli zajmoprimce u zabludu da konsolidiraju zajmove ili da na neki drugi način poduzmu korake koji bi im se uračunali u oprost zajma. A postoje dokazi da ni vlada ni izvođači servisiranja kredita koje je angažirala vlada nisu točno zabilježili isplate koje su trebale ići prema ispunjavanju te kvote oprosta.
Prošle su godine predsjednik Biden i Ministarstvo obrazovanja najavili reviziju IDR programa, uključujući jednokratni kredit za zajmove kojima se loše upravljalo. Napokon su objavljene detaljne informacije o ovom kreditu, tko ga može očekivati i koliki će biti.
Za zajmove koji ispunjavaju uvjete, Odjel za obrazovanje će osigurati kredit za prilagodbu bilo kojeg Federalnog izravnog zajma ili Federalnog zajma za obiteljsko obrazovanje (FFEL) koji ispunjava uvjete za IDR, kako je navedeno u nastavku.
Prema StudentAid.gov, “tusklađivanje računa računat će vrijeme do oprosta IDR-a, uključujući”:
- “sve mjesece u statusu otplate, bez obzira na izvršena plaćanja, vrstu kredita ili plan otplate;
- „12 ili više mjeseci uzastopnog kašnjenja ili 36 ili više mjeseci kumulativnog kašnjenja;
- „svi mjeseci provedeni u ekonomskim poteškoćama ili vojnim odgodama u 2013. ili kasnije;
- “svi mjeseci provedeni u bilo kojoj odgodi (s izuzetkom odgode u školi) prije 2013.;” i
- "u bilo koje vrijeme otplate (ili odgode ili podnošenja, ako je primjenjivo) za ranije zajmove prije konsolidacije tih zajmova u zajam za konsolidaciju."
Što je možda najvažnije, Odjel za obrazovanje također je primijetio da će većina zajmoprimaca koji ispunjavaju uvjete dobiti oko tri godine kredita za oprost — dok će nekoliko tisuća dužnika sa starijim kreditima, onima koji otplaćuju 20-25 godina, vjerojatno doživjeti potpuni oprost ostatka ravnoteže.
Zajmoprimci koji su uključeni u program oprosta zajmova za javne usluge (PSLF), još jednu problematičnu i loše postupanu uslugu zajma koja je obećavala oprost zajmoprimcima koji su radili u javnoj službi ili neprofitnom sektoru određeno vrijeme također će imati koristi od novog pravila. Prema Federalnoj agenciji za pomoć studentima, sva plaćanja pripisana IDR zajmovima također će se pripisati kvalificiranim PSLF zajmovima sve dok su ispunjeni uvjeti za zapošljavanje. Odjel za obrazovanje procjenjuje da će ove prilagodbe računa rezultirati potpunim oprostom za oko 40.000 zajmoprimaca PSLF-a.
Za mnoge zajmoprimce, prilagodbe će se primijeniti automatski. Ali za druge će možda biti potrebni neki koraci kako bi se kvalificirali ili povećali korist:
- Zajmoprimci sa saveznim izravnim zajmovima i FFEL zajmovima koje podupire država trebali bi vidjeti automatsku prilagodbu. Nisu potrebni nikakvi koraci.
- Zajmoprimci s komercijalnim FFEL zajmovima, Perkins zajmovima koje servisira njihova obrazovna ustanova ili Zajmovi za pomoć u zdravstvenom obrazovanju (HEAL) trebali bi konsolidirati te zajmove u Federal Direct Loan to kvalificirati se.
- FFEL zajmoprimci koji se žele kvalificirati za PSLF trebali bi se konsolidirati u Federal Direct zajam jer FFEL zajmovi ne ispunjavaju uvjete za PSLF program.
- Zajmoprimci s više zajmova i različitom poviješću otplate trebali bi razmotriti konsolidaciju kao prilagodba bi također bila konsolidirana i dala bi značajniji kredit nego da je podijeljena između više zajmova.
Odjel za obrazovanje procjenjuje da će se prilagodbe odvijati do 2024., ali zajmoprimci kojima je potrebna konsolidacija moraju dovršiti proces do kraja 2023. Za više informacija o konsolidaciji kredita, posjetite StudentAid.gov.
