Proljeće je vrijeme priprema, bilo da se radi o sadnji lukovica cvijeća u vašem vrtu ili prebiranju užasnog nereda u koji se vaša garaža pretvorila tijekom zime. Ali ako biste pitali puno ljudi zadnji put kad su to učinili održavanje njihovih financija, vjerojatno ćete dobiti neke zbunjene poglede.
Činjenica je da je redovita samorefleksija kada su u pitanju novčana pitanja apsolutno kritična ako se nadate da ćete postići svoje životne ciljeve i zaštititi svoju obitelj ako se dogodi neočekivano. U tom duhu, Očinski upitao je tri ffinancijski savjetnici što bi svaki roditelj trebao znati odgovoriti o svom financijskom životu. Evo što su imali za reći.
1. Koji su tvoji financijski i životni ciljevi?
Zvuči dovoljno jednostavno. Ali bez "zašto" - tj. identificiranja dugoročnih ciljeva vaše obitelji - teško je prikupiti disciplina potrebna za odgađanje kupnje novog SUV-a ili odmora na Bahamima kako biste poboljšali svoje štednja.
"Kada ste definirali ciljeve, to može pružiti potrebnu motivaciju za ispitivanje navika potrošnje i potencijalno uvođenje korisnih promjena",
“Izrada proračuna stvarno bi trebala početi tako da parovi sjednu i razgovaraju o dugoročnim ciljevima koji imaju financijski utjecaj”, dodaje Steve Martin iz Oasis Wealth Planning Advisors u Nashvilleu. To uključuje sve, od vašeg umirovljenja do školarine na fakultetu do kupnje rabljenog automobila vašem tinejdžeru. Identificiranjem onoga što vam je stvarno važno, dobivate bolji osjećaj ne samo za ono što jeste limenka potrošiti, ali i ono što ti trebao bi trošiti svoj novac na.
2. Imate li dugova? Ako je tako, kakvu?
Ako ste u minusu, jedan od najboljih načina da se financijski dignete na pravi put jest da se ozbiljno upustite u otplatu kredita s visokim kamatama. Ali to zahtijeva malo strategije.
"Ako imate dug, poznavanje kamatne stope je neophodno kako bi se isplata odredila kao prioritet i kako bi se kamate minimizirale”, kaže Bush.
Roditelji često ne prepoznaju razliku između "dobrog" duga poput hipoteke ili studentskog zajma i stanja za koje skupljaju prolaznih užitaka poput putovanja u Disneyland, kaže Rorik Larson, savjetnik za Essential Financial Strategies u Palos Heightsu, Illinois.
"Postoji dug koji je neophodan za povećanje vašeg budućeg prihoda u odnosu na dug koji umanjuje vašu budućnost", kaže Larson. Eliminiranje potonjeg trebalo bi biti visoko na vašem popisu obaveza.
3. Ostvarujete li proračunski višak ili manjak?
Neki ljudi prate koliko unose svaki mjesec, a koliko izlazi s preciznošću NASA-inog inženjera. Ali za parove koji redovito koriste kreditne kartice ili se upuštaju u štednju, saznanje o tome imate li višak ili ne postaje malo mutnije.
Ako je prošlo neko vrijeme otkako ste pregledali izvode svoje banke i kartice da biste to shvatili, vjerojatno je to nešto što želite pogledati, kaže Bush. Ako ne naučite živjeti unutar svojih mogućnosti, nećete moći adekvatno financirati svoju ušteđevinu.
4. Kolika je vaša neto vrijednost?
Ako vaš mjesečni novčani višak (ili manjak) služi kao barometar u kojem smjeru idete kratkoročno, vaša neto vrijednost pruža širu sliku vašeg financijskog zdravlja. Bush preporučuje da povremeno vodite računa o svom 401(k) stanju, kapitalu i drugoj imovini i oduzimate sve studentske zajmove, stanja na kreditnim karticama i druge slične dugove.
“Poznavanje i praćenje vaše neto vrijednosti može poslužiti kao dugoročni motiv za nastavak donošenja dobrih financijskih odluka”, kaže Bush. Kada završite fakultet, može potrajati nekoliko godina samo da uđete u pozitivan teritorij. Ali ako imate djecu i ako ste više utemeljeni u svojoj karijeri, povećanje vašeg ukupnog bogatstva postaje apsolutno neophodno.
5. Jeste li na putu za mirovinu?
Štednja za mirovinu nije kao polaganje testa iz svog omiljenog predmeta, gdje možete ugurati nešto studiranja u 11th sat i još očekujte da će proći. Za većinu ljudi potrebni su stalni doprinosi tijekom desetljeća kako bi se prikupio dovoljno pozamašan portfelj od kojeg možete živjeti do kraja života.
Martin tvrdi da vam je doista potreban prilagođen pristup pronalaženju ciljane stope štednje, a ne oslanjanje na široka pravila. Naravno, financijski će vam stručnjak moći izračunati brojke na temelju vaše dobi za umirovljenje i načina života. Ali postoji i neograničen broj online kalkulatora koji vam mogu pomoći da shvatite što vam je potrebno da biste se riješili. Što su ti kalkulatori detaljniji, rezultati su korisniji, navodi Martin, član Alliance of Comprehensive Planners (ACP), organizacije savjetnika koji se temelje na naknadama.
“Vidjeti brojke, potiče pojedinca da preuzme više vlasništva”, kaže Martin. "Oni bolje razumiju kako će njihovi postupci utjecati na njihovu budućnost."
6. Postavljam li dobru ravnotežu između dugoročnih i kratkoročnih potreba?
Ako sada marljivo ne odlažete novac za dugoročne potrebe, mogli biste tražiti puno dodatnog vremena u radnoj snazi za nadoknađivanje. No, iako je odvajanje novca za vaše sutra kritično, ne želite zanemariti ni ovdje i sada.
Za Martina je sve u pronalaženju prave sredine. "Ako žrtvujete različita iskustva ili obrazovne mogućnosti za svoju djecu samo fokusirajući se na svoju mirovinu, možda nećete imati pravu ravnotežu", kaže on.
7. Je li vaš dom odgovarajuće veličine, financijski?
To je budalasta zadaća koja pokušava svaki mjesec ostvariti svoje ciljeve uštede, a zanemarujući trošak broj jedan za većinu roditelja: kućište. Ako vaša hipoteka istiskuje ostatak vašeg budžeta, vjerojatno vam neće ostati ništa za budućnost.
“Općenito, vrijednost nečije kuće trebala bi biti dva do dva i pol puta veća od prihoda obitelji”, kaže Larson, savjetnik koji se plaća i član ACP-a. Ovdje postoje iznimke. Ako živite na obali, kaže, vjerojatno vam je potrebna trostruka primanja ili nešto više. A skok cijena potaknut Covidom barem će na neko vrijeme izbaciti brojke. No, u pravilu, rezanje blizu te crte pomoći će vam da izbjegnete nevolje.
8. Koja je vaša raspodjela portfelja?
Zaista želite pogledati svoju mješavinu dionica i obveznica kako biste bili sigurni da dobro odgovara vašim potrebama novčanih tokova i kapacitetu rizika, kaže Martin. Starije bi osobe općenito trebale usmjeriti svoj portfelj u konzervativnijem smjeru kako bi bolje prebrodili sve financijske oluje. Ali za mlade roditelje koji očekuju da će raditi još nekoliko desetljeća, Martin sugerira da bi rast doista trebao biti vaš glavni cilj. “Dugoročno gledano, dionice su obično pravo mjesto”, kaže on.
To ipak ne znači nepotrebno riskirati. Martin preporučuje diverzifikaciju kroz različite klase imovine, te između domaćih i stranih udjela, kako biste stabilizirali svoj portfelj i iskoristili prednosti rastućih tržišta.
9. Koja je vaša granična i efektivna porezna stopa?
Budi iskren. Imate li pojma jeste li u, recimo, poreznom razredu od 12 posto ili 22 posto? Znajući koliko će porezna uprava dobiti od svakog dodatnog dolara koji zaradite, može vam pomoći da shvatite, na primjer, je li traženje sporednog posla vrijedno vašeg vremena nakon uračunavanja poreza.
Poznavanje vaše efektivne porezne stope – postotka vašeg ukupnog prihoda koji ide ujaku Samu – također vam može pomoći da donesete pametnije odluke o tome kako uštedjeti. “Na primjer, neki ljudi s niskim do srednjim prihodima mogu imati koristi od doprinosa Rothu 401(k), a ne tradicionalnom 401(k), ako je dostupan”, kaže Bush.
10. Ulažete li u svoju karijeru?
Da, držanje vaše diskrecijske potrošnje pod kontrolom ključno je za vašu financijsku dobrobit. Ali isto tako je i maksimiziranje vašeg potencijala zarade kako biste sebi i svojim najmilijima mogli priuštiti stil života koji biste željeli zadržati.
Za neke ljude to bi moglo značiti povratak u školu kako bi stekli diplomu koja će povećati njihove dugoročne izglede. Ali u mnogim slučajevima, čak i stjecanje određene certifikacije može dovesti do nešto bolje plaće, koja se umnožava tijekom vaših radnih godina. “Što više ulažemo u sebe i svoju sposobnost da zaradimo, to će veći ishod biti u mirovini”, kaže Larson.
11. Ako bi vam se nešto dogodilo, bi li vaša obitelj uspjela financijski prebroditi oluju?
Jedan od najvažnijih financijskih koraka koje možete poduzeti kao roditelj je da se pobrinete da vaša obitelj bude spremna ako se nešto tragično dogodi ili izgubite radnu sposobnost. Martin savjetuje roditeljima da osnuju fond za hitne slučajeve koji može podmiriti troškove od šest mjeseci ili više. I stvarno vam je potrebno odgovarajuće životno osiguranje i invalidsko osiguranje, pod pretpostavkom da potonje ne dobiju preko vašeg poslodavca, kako biste ih dugoročno držali na površini.
12. Da li bi vaši najmiliji znali što učiniti ako ste iznenada preminuli?
Imati nešto novca i policu osiguranja za svoju obitelj je jedna stvar, ali imperativ je osigurati da im mogu pristupiti nakon nepredviđene tragedije, kaže Larson. Ako vaš supružnik ne zna gdje su vaša čekovna knjižica, dokumenti za planiranje posjeda i napredne direktive, trebali bi.
Larson također preporučuje da svom supružniku objasnite kako pristupiti vašim podacima za prijavu, bez obzira na to čuvate li ih u proračunskoj tablici ili u upravitelju lozinki. "Toliko naših financijskih života je online", kaže on. "Nešto tako temeljno kao što je to može spriječiti ljude da ostanu bez računa."
