Zloslutne ekonomske vijesti su posvuda. Stope nezaposlenosti su najviše od Velike depresije. Odlazak u mirovinu računi su pogođeni jednim paklenim kosom sijena. Burza nije tako nestabilna kao u veljači, ali definitivno nije nešto što ulijeva povjerenje. The koronavirus stavio mnogo toga u perspektivu. I svi mi trebamo donijeti ispravne odluke za svoje financijsko zdravlje.
Dakle, ako je ikada postojala godina dana za temeljito proljetno čišćenje vašeg financijskog života, ovo bi bila prava. Ali što to podrazumijeva? Gdje početi? Što je važno, a što nije? Što novac treba ostati na mjestu, a što treba pomaknuti? Dobra vijest je da postoje mudri potezi, uključujući ponovno pregovaranje Studentski kredit kamatne stope, cjenkanje s tvrtkama oko dug kreditne kartice, i razgovarati s osiguravateljima o rabatima. Vremena su svakako teška. Ali postoje stvari koje svatko mora učiniti.
Da bismo ponudili neke odgovore, evo 12 komada financijski savjet svi bi trebali razmisliti zbog koronavirusa. Smatrajte to vodičem kako da dobijete svoj
1. Znajte kamo ide vaš novac
“Veliki sam zagovornik da znate kamo ide vaš novac bez obzira na ekonomske uvjete i da se pobrinete da trošite na stvari koji poboljšavaju i donose ispunjenje u život”, kaže John Bush, savjetnik Elevate Financial iz Grand Rapidsa u Michiganu Planiranje. Ovakva vremena nude savršenu ispriku da se temeljito pregledate proračuna i pobrinite se da dajete prednost onome što kupujete. Bush predlaže da napravite popis stvari koje vam donose najviše radosti. Zatim, nakon malo razmišljanja, pregledajte svoj proračun za posljednjih nekoliko mjeseci – ili barem pregledajte svoje bankovne izvode – i rekonstruirajte svoju potrošnju.
2. Smanjite gdje to ima smisla
Svatko tko je nedavno izgubio posao ili čiji je posao ugrožen (tj. gotovo svi) mora učiniti nešto proračunski racionalizacija. To znači povući lijepu, urednu granicu između nediskrecijskih troškova poput vašeg hipoteka i nebitne kategorije poput hrane i odjeće za ponijeti. Čak bi i plaćanje osiguranja za drugi automobil koji se ne koristi moglo biti suvišno ovih dana, ističe Bush. Ako možete bez, puno vam je bolje uložiti te dolare u a fond za kišni dan.
3. Izvršite 'probno' umirovljenje
Jedan od izazova štednje za mirovinu je taj što većina nas puca u mraku kada je u pitanju projekcija budućih troškova. Za Kitty Bressington, osnivačicu Financijski savjetnici Linden u Rochesteru, New York, život u izolaciji svima daje prikladnu simulaciju onoga što će potrošiti nakon što napuste radnu snagu i život se malo usporava. Neki troškovi, kao što su troškovi prijevoza i zabave, mogu se smanjiti dok drugi rastu. "Ako ste mlađi, to vam daje predodžbu o tome koliko trebate uštedjeti da biste izgradili potrebna sredstva za mirovinu", kaže ona
4. Snizite kamatne stope
Po povijesnim standardima, kamatne stope opsceno su niske. Dakle, savršeno je vrijeme da to iskoristite. To posebno vrijedi za one sa Studentski krediti, kaže Erik Kroll iz Milwaukeeja Financijski savjetnici Hilltop. Sve dok imate dobar kreditni rejting, možda ćete moći refinancirati postojeće zajmove u novi privatni zajam uz znatno niže naknade. Ako trenutačno imate savezni zajam, htjet ćete pažljivo koračati, budući da privatni zajmovi ne nude planove otplate temeljene na prihodima ili opcije oprosta zajma.
Isto ako otplaćujete hipoteku. Prosječna stopa na 30-godišnji fiksni zajam trenutno je slabih 3,57 posto, pa ćete to željeti usporediti s onim što trenutno plaćate. Imajte na umu da ćete morati platiti troškove zatvaranja – iako oni mogu biti uključeni u sam zajam – tako da stvarno trebate provjeriti brojeve sa svojim kreditnim službenikom. "Ako netko može srušiti svoju stopu za 0,5 posto ili više, onda bih barem pogledao", kaže Kroll.
5. Cjenkujte se s tvrtkom za izdavanje kreditnih kartica
Puno Amerikanaca ih koristi provjere poticaja kako bi otklonili dug po kreditnoj kartici. Čak i tako, prosječno kućanstvo sada ima saldo od 6.354 dolara kreditne kartice, prema novim podacima iz Usporedite kartice. Ako ne možete otplatiti cijeli iznos glavnice, u mnogim slučajevima možete barem dobiti nižu kamatu, kaže Kroll. Sve dok vaš kreditni rezultat poboljšao nakon vađenja kartice, uvijek možete zatražiti od izdavatelja da vas stavi na nižu razinu. Prijetnja da ćete skočiti u drugu tvrtku može biti dovoljna da im zavrnete ruku.
6. Zamolite svog osiguravatelja za stanku
Tijekom izolacije, mnogi Amerikanci više ne voze koliko su prije - ili čak uopće. Kao takve, neka auto osiguravajuća društva automatski daju svojim osiguranicima rabat. Ako vaš operater nije tako velikodušan, Kroll savjetuje klijentima da podignu slušalicu i malo pritisnu. Jednostavno, te tvrtke se ne suočavaju s istim obvezama kao prije nekoliko mjeseci. “Vjerojatno vozite puno manje, a manje je ljudi na cesti”, kaže Kroll.
7. Dobro iskoristite dodatni prihod
Unatoč općem gospodarskom neredu u ovom trenutku, mnoga kućanstva zapravo imaju više prostora za pomicanje u svom proračunu jer prestaju trošiti novac ili aktivnosti, obroke izvan kuće i druge slične stvari. Neki ljudi koji su nezaposleni donose više prihoda nego prije zbog "bonusa" od 600 dolara za COVID-19 koji je bačen na račun za pomoć. Ako dođe do porasta bankovnog računa, Bressington potiče roditelje da ta sredstva ulože u dobro korištenje, bilo da se radi o poboljšanju mirovinski račun ili nastavak obrazovanja.
Ako ste u mogućnosti, dio tog novca možete iskoristiti i za pomoć svojoj lokalnoj zajednici — uostalom, nitko ne želi da njihova poslovna četvrt postane grad duhova nakon što virus nestane. Bressington kaže da biste mogli dati napojnicu pružateljima usluga koji prolaze kroz mršave prilike, kupiti poklon kartice za obližnje ustanove ili podržati smočnice s hranom. “Oni od nas koji imaju malo viška mogu pomoći drugim ljudima tijekom ovog razdoblja neizvjesnosti”, dodaje Bressington.
8. Investirajte u sebe
Kod COVID-19 se nema puno voljeti, iako je pandemija otvorila i određene mogućnosti - mnogi odrasli nikada nisu imali toliko slobodnog vremena. Bush potiče roditelje da mudro iskoriste te trenutke ulažući u sebe. “Informacije su često besplatne i lako dostupne”, kaže Bush. “Sada je možda sjajno vrijeme za istraživanje izgradnje sporednog nastupa ili novog pothvata koji unovčava vaše hobije i strasti.”
9. Još radim? Nastavite sa spremanjem
Postoje dvije vrste investitora - oni koji mogu podnijeti kratkoročnu volatilnost i oni koji prodiru kroz svoj ormarić s lijekovima tražeći Tums. Za mlađe ulagače koji su u bivšem kampu, Bush kaže da je sjajno vrijeme da imaju koristi od dionica koje su sada "na rasprodaji". Ako imate a 401 (k), Bush preporučuje prosječenje troškova u dolarima ili ulaganje istog iznosa za svaku plaću, bez obzira na to gdje se nalazi tržište.
Međutim, za one koji se gade, Bressington kaže da je u redu neko vrijeme sjediti sa strane. “Ako ste konzervativna osoba, nemojte biti agresivni investitor jer će vam to samo izazvati tjeskobu”, kaže ona.
10. Izbjegavajte nagle pokrete
Tržišta su vratila veliki dio izgubljenog tla, ali s obzirom na nepredvidiv scenarij u kojem se sada nalazimo, ne može se reći u kojem smjeru će se kretati iz jednog tjedna u sljedeći. Bressington uspoređuje burzu sa zvečarkom na koju možete naići tijekom jutarnjeg pješačenja, gdje svako brzo kretanje može biti skupo. Njezin savjet? "Morate stati, procijeniti situaciju, a zatim polako unositi promjene."
11. Iskoristite gubitke da smanjite svoj porezni račun
Konvencionalna mudrost poručuje investitorima da kupuju nisko i prodaju visoko. No, Bressington kaže da može postojati vrlo dobar razlog za prodaju dionica ili investicijskog fonda s gubitkom - kako biste te kapitalne gubitke mogli uračunati u svoj kapitalni dobitak ili dio vašeg oporezivog prihoda. To ipak ne znači da morate izaći s tržišta. Porezna uprava vam omogućuje da "uberete" gubitke sve dok ne kupite "razumno sličnu" investiciju; i ako čekate najmanje 31 dan, jednostavno možete ponovno kupiti iste vrijednosne papire koje ste posjedovali. Pravila postaju malo zeznuta, pa ne škodi dodirnuti bazu sa profesionalcem ako krenete tim putem.
12. Zadržite dugoročnu perspektivu
Koliko god stvari sada izgledale loše, činjenica je da će većina mlađih roditelja imati desetljeća godina vrhunske zarade ispred sebe. Bush kaže da biste trebali zadržati taj duži pogled na stvari dok donosite odluke. "Ako vas preplavi, zastanite, udahnite i zapamtite da imate vremena za oporavak, a uz određenu fleksibilnost, možete se vratiti jači nego prije", kaže Bush. “Nedostaci su dio života i ako se koriste ispravno, mogu se iskoristiti za poboljšanje vaših financijskih izgleda.”
