Hipoteka stope su niže nego što su bile godinama. Stoga sam razmišljao o refinanciranju svog doma. Ali znam da ovo nije mala odluka. Osim hipotekarnih stopa, kada to ima smisla refinancirati a kada ne? — Shane, Iowa City
Hipotekarne stope nisu baš na povijesno najnižem nivou, ali su najbolje što smo vidjeli od 2016. Dodajte rastuće vrijednosti nekretnina u mješavinu i prilično je sjajno vrijeme biti vlasnik kuće.
Prema hipotekarnom divu Freddie Mac, prosječni 30-godišnji stambeni zajam s fiksnom kamatnom stopom prošlog je tjedna pao na 3,75 posto. To je više od punog postotka u odnosu na mjesto na kojem je sjedio prošle jeseni.
Stoga ne čudi što mnogi ljudi ovih dana brišu posjetnicu svog kreditnog službenika. Iako se aktivnost refinanciranja donekle smanjila tijekom posljednjih nekoliko tjedana, Udruga hipotekarnih bankara izvještaji da je broj novih prijava i dalje 81 posto veći nego što je bio u ovom trenutku prije godinu dana.
Znači li to da je to pametan potez za vas? Možda da, možda ne. Kamatna stopa – i točnije, razlika između onoga što trenutno plaćate i stope za koju se danas kvalificirate – svakako je važan čimbenik. Ali također morate razmisliti o tome koliko ćete plaćati naknade i koliko dugo planirate ostati na svojoj trenutnoj adresi.
Tipično, svaki put kada zamijenite hipoteku, morate preuzeti a litanija troškova zatvaranja, od izdavanja zajma i naknada za osiguranje do troškova procjene i osiguranja vlasništva. Ti se izdaci mogu znatno razlikovati ovisno o tome gdje živite i kod koga bankirate, ali očekujte ukupan iznos između dva i pet posto vrijednosti vašeg doma.
“Banka tate” je tjedna kolumna koja nastoji odgovoriti na pitanja o tome kako upravljati novcem kada imate obitelj. Želite pitati o štednim računima na fakultetima, obrnutim hipotekama ili dugu za studentski zajam? Pošaljite pitanje na Bankofdad@očinski.com. Želite savjet o tome koje su dionice sigurne oklade? Preporučujemo pretplativši se na The Motley Fool ili razgovor s brokerom. Ako dobijete neku sjajnu ideju, progovorite. Voljeli bismo znati.
Ako možete znatno smanjiti svoje mjesečne troškove financiranja, uštede koje ostvarujete mogu učiniti te naknade vrijednima. Ali ovisi o tome koliko dugo planirate ostati.
Recimo da posjedujete kuću od 300.000 dolara i platite 9.000 dolara za zatvaranje troškova za refinanciranje. Zaključavanjem niže kamatne stope svom zajmodavcu plaćate 150 USD manje mjesečno. Morali biste biti u svom domu pet godina, ili 60 mjeseci, da biste došli do točke rentabilnosti. To nije nužno problem ako ste u svom "zauvijek" domu, ali ako mislite da biste se mogli preseliti ili prerasti svoje sadašnje mjesto za nekoliko godina, htjet ćete pažljivo koračati.
Važno je shvatiti da zaista ne postoji čarobni broj koji treba tražiti kada razmišljate o refi – on se svodi na vašu konkretnu situaciju. “Staro pravilo o potrebi da se stopa pomakne za pola posto kako bi refinanciranje bila dobra opcija više nema vrijednost”, kaže Chris Shroat, koji vodi hipotekarni odjel Fifth Third Bank.
Također biste trebali biti sigurni da radite usporedbu između jabuka i jabuka. Lako se uzbuditi zbog ponude koja pokazuje znatno nižu mjesečnu uplatu. Ali ako se novi zajam produži pet godina nakon vašeg postojećeg, možda ćete dugoročno plaćati više. "Razmislite o ukupnom iznosu plaćanja koji je potreban tijekom trajanja novog zajma do ukupnog iznosa plaćanja preostalog kredita", kaže Shroat.
Iako su kamate zasigurno važan čimbenik u vašoj odluci o refinanciranju, one sigurno nisu jedine. Možda želite izvući nešto gotovine iz svog doma kako biste otplatili skupe dugove po kreditnoj kartici. Ili ste možda prikupili dovoljno kapitala da eliminirate plaćanja hipotekarnog osiguranja s novim zajmom. U tom slučaju, činjenica da su stope trenutno fantastično niske samo je preliv.
Usput, nemojte očekivati da će troškovi posuđivanja pasti nakon što je Fed u srijedu objavio smanjenje od 0,25 postotnih bodova na ključnu referentnu stopu. Shroat kaže da je to upravo ono što je tržište očekivalo. Stope uvijek malo variraju iz mjeseca u mjesec, ali bilo kakvo kretanje u kratkoročnom razdoblju neće se dogoditi zbog nedavne objave središnje banke.
