Kad postanete roditelj, sve se mijenja – pogotovo vaš financije. Želite biti sigurni da počnete na pravi financijski temelj. No, financijski gledano, odakle početi? Koji je najbolji financijski savjet koji novi roditelji trebaju znati? Postoji mnogo stvari koje treba uzeti u obzir: rješavanje duga, postavljanje 529 računas, usredotočujući se na umirovljenje, mijenjanje zdravstveno osiguranje, planiranje vašeg posjeda, ugurati novac u fond za kišni dan. Ali, velika slika, na što biste se prvo trebali usredotočiti? Zato smo pitali grupu financijskih savjetnika: Koji je najbolji savjet koji imate za mlade roditelje? Proračun, umirovljenje, FSA računi, i pisanje oporuke sve je došlo u raspravu. Kao što ste napravili korak unatrag i stvarno pogledali koji su vam sada prioriteti kao obitelji. Sve informacije, nadamo se, služe kao pregled onoga o čemu treba razmišljati i rješavati se dok se pripremate za ovu novu fazu financijskog života. Evo što su preporučili.
Ponovno sve procijenite
“Najbolji financijski savjet koji sam dobio kada sam postao roditelj bio je da sve preispitam. Poželjet ćete sve proći češljem s finim zubima, jer — pogodite što? Vaš život se potpuno promijenio. Zašto ne bi i vaše financije?
Započnite analizu ovim redoslijedom: Napravite Naravno da imate fond za hitne slučajeve koji može pokriti 6 mjeseci troškova, a zatim napasti vaš mirovinski fond. Dobijte tvrtku kroz svoj mirovinski fond, zatim poduzeti akciju na planu 529. Evo zašto ćete se pobrinuti za svoj mirovinski fond prije svog plana 529: Ne možete posuditi za svoju mirovinu - ali vaše dijete može uzeti zajam da ide u školu. Prvo pazi na sebe. Ne želite da se vaše jadno dijete mora brinuti o vama tijekom vaših zlatnih godina.
Također, ovo je ogromno: posjetite web-mjesto kao što je Trust and Will ili idite u odvjetnički ured. Budite sigurni da imate oporuku, tako da ako se nešto dogodi vama i/ili vašem partneru, znat ćete da će vaše dijete biti zbrinuto.” — Melissa Brock, stručnjakinja za osobne financije i Benzinga's Money urednik
Shvatite svoj proračun iznutra i izvana
Problem broj jedan s kojim se klijenti bore je proračuna. Ključno je izraditi plan potrošnje kako biste znali kamo ide vaš novac mjesečno i odredili kako najbolje raspodijeliti diskrecijski prihod da biste postigli svoje ciljeve. Plan potrošnje može pomoći da se utvrdi je li privatna dnevna skrb opcija, kada i kako financirati 529 plan štednje na fakultetu, kako i gdje možete otići na godišnji odmor, pa čak i pomoći u planiranju spojeva sa svojim supružnikom. Preporučujem resurse poput kovnica, koji uzima podatke o vašoj potrošnji i pruža jednostavan pregled vaše aktivnosti. U konačnici, proračun ili plan potrošnje dat će vam bolje razumijevanje kamo ide vaš novac, tako da možete napraviti potrebna podešavanja koja će vam pomoći da svoju novu obitelj stavite u najbolju poziciju za izgradnju bogatstvo. — Krista Cavalieri CFP, pomoćnica upravitelja bogatstva, Budros, Ruhlin i Roe
Ažurirajte svoje HSA, FSA i beneficije zaposlenika
Kada je otvoreno vrijeme za upis ili ako je vaše dijete rođeno ili usvojeno u posljednjih 60 dana, pregledajte i ažurirajte beneficije zaposlenika. Porođaj stvara kvalificirajući događaj koji radnicima omogućuje ažuriranje odabira beneficija za zaposlenike. To je kao vaš poseban otvoreni upisni rok koji traje 60 dana prije i nakon poroda. Otvoreni upis ili nedavno rođenje ili posvojenje vašeg djeteta pružaju priliku da date veći doprinos na medicinske štedne račune s povoljnijim porezima kao što su račun fleksibilne potrošnje (FSA) ili zdravstveni štedni račun (HSA). Ako ćete ove godine imati troškove za brigu o djeci, možda ćete također htjeti pridonijeti na račun fleksibilne potrošnje za ovisnost o skrbi (DCFSA). — Patrick S. Whalen, CFP, CTFA, Whalen financijsko planiranje
Plan. Plan. Plan.
Ako već niste, organizirajte se i pregledajte financijsku situaciju svoje obitelji prije nego što odredite svoj strateški smjer. Bez razumijevanja financijske situacije, nemoguće je na odgovarajući način razviti i uravnotežiti ciljeve poput otplate duga, štednje za fakultet ili izgradnje fonda za kišni dan. Svi su ti ciljevi zaista važni i jedan od njih bi trebao težiti većini novopečenih roditelja. Međutim, ako to učinite bez sveobuhvatnog razumijevanja vaše cjelokupne financijske slike, a zatim razvijete kohezivan, dobro osmišljen plan za postizanje tih ciljeva, mogao bi imati neželjene posljedice. Također je daleko veća vjerojatnost da ćete ostvariti svoje ciljeve ako imate čvrst plan koji ih podupire. "Cilj bez plana je samo želja." Antoine de Saint-Exupéry — Aaron Olson, CFA, CFP, Dakota Coast Capital, LLC
Održavajte svoje režijske troškove niskim
Održavajte niske režijske troškove - osobito troškove stanovanja. Nemojte se natezati i kupiti kuću “za koju se možete kvalificirati, za hipoteku”. Svakako, nemojte se uhvatiti u koštac s proračunom koji zahtijeva da oba supružnika rade puno radno vrijeme; ako ili ima zastoj u zapošljavanju, to bi moglo biti razorno - Len Hayduchok, CFP, izvršni direktor, Namjenske financijske usluge
Automatizirajte sve što možete
Moj financijski savjet broj jedan za nove roditelje je automatizirati sve što možete. Kad sam dobila svog prvog sina, bila sam preplavljena svime što sam morala učiniti, a budući da nemate više prostora u mozgu za preuzimanje novih zadataka, lako je dopustiti da neke stvari padnu sa strane. Na kraju sam propustio plaćanje računa, a kamata mi je naglo porasla! Srećom, nazvao sam tvrtku i uspjeli su to vratiti u normalu, ali to je oduzimalo vrijeme i energiju drugim stvarima koje sam mogao raditi. Prijavite se za automatsko plaćanje računa i stavite svoju ušteđevinu i ulaganje na auto-pilot - na taj način možete ostati na vrhu svojih financija, čak i kada ste iscrpljeni. — Misty Lynch, voditeljica financijskog planiranja u John Hancocku
Ne vraćajte se u mirovinu
Novopečeni roditelji zaokupljaju se svim troškovima koji dolaze s djetetom, te nastoje mirovinu staviti u zadnji plan jer se čini tako daleko. No studije pokazuju da što prije počnete štedjeti za mirovinu, to bolje. Početak štednje za mirovinu u dobi od 25 godina mogao bi vas gotovo udvostručiti u dobi od 65 godina, za razliku od čekanja još 10 godina da počnete štedjeti. Stoga počnite štedjeti ili nastavite štedjeti prije i nakon dolaska vaše nove bebe. — Lisa Hutter, viša direktorica za planiranje bogatstva za Wells Fargo Private Bank
Usredotočite se na stanovanje - i stvaranje plana prisilne štednje
Prva prilika da imate krov nad glavom, trebali biste to učiniti. Stan bi u najboljem slučaju trebao biti skroman. Nije namijenjeno da bude vaš vječni dom. Život htjeti bacati vam krivulje, htjeli vi to priznati ili ne. Imati krov nad glavom i omogućiti vam da se usredotočite ključno je za vaše mentalno zdravlje i financijsku dobrobit.
Ako živite u dijelu svijeta (primjerice NYC) gdje je omjer stanarine i vlastite neravnoteže (jeftinije za najam), nemojte se osjećati obveznim posjedovati. Međutim, trebali biste se osjećati primorani odložiti novac svaku plaću kao da plaćate hipoteku. Ovaj plan prisilne štednje, bez obzira na to koliko dobro burza ili gospodarstvo rade (ili ne rade), omogućit će vam da spojite svoj novac i potencijalno povećate značajno bogatstvo tijekom vremena. — Michael Tanney, direktor tvrtke Magnus Financial Group
Izgradite svoj fond za hitne slučajeve
Postati roditelj znači da je bolje da se navikneš nositi se s neočekivanim. Jedan od načina za to je izgradnja fonda za hitne slučajeve. Fond za hitne slučajeve trebao bi biti rezerva lako dostupnog novca koji možete koristiti za podmirenje neočekivanih troškova. Treba ga držati na sigurnom i stabilnom bankovnom računu kao što je štedni račun ili račun na tržištu novca.
U nekim okolnostima CD može biti prikladno mjesto za fond za hitne slučajeve ako možete pronaći CD s relativno niskom kaznom prijevremenog povlačenja u slučaju da trebate pristupiti novcu prije CD-a sazrijeva. Fond za hitne slučajeve trebao bi vam dati jastuk za suočavanje s neočekivanim troškovima kao što su bolesti koje nisu u potpunosti pokrivene zdravstveno osiguranje, troškovi veći od očekivanih za razne potrebe bebe (te potrebe samo dolaze!) ili izgubljene plaće s posla izostanci.
Dobar trenutak za početak izgradnje fonda za hitne slučajeve je dok još čekate dijete. To vam omogućuje da odložite novac prije nego što se počnete nositi s povećanim troškovima posjedovanja beba, i trebao bi vam pomoći pokriti ako trebate odvojiti više vremena od očekivanog za majčinstvo/očinstvo napustiti. — Richard Barrington, viši financijski analitičar za Money-rates.com
Napišite prokletu oporuku
U slučaju da oba roditelja prije smrti svoje dijete, ključno je imati dogovore za raspolaganje vašom imovinom i brigu o vašem djetetu. Posjedovanje volje omogućuje vam da se pobrinete za sve gore navedeno. Također, pobrinite se da ažurirate svoje korisnike svog životnog osiguranja i računa za mirovinu kako bi odražavali dogovore o kojima se odlučite sa svojim odvjetnikom za nekretnine. Odabir skrbnika za svoje dijete važan je korak u stvaranju oporuke za nove roditelje. To treba pažljivo razmotriti i prije potpisivanja dokumenata pitajte tu osobu ili par jesu li u redu biti imenovani skrbnikom. — Zachary Morris, CFP, savjetnik za bogatstvo i osnivač PacesFerryWealth
Nemojte se zaokupljati kupnjom svega novog
Sve što kupite za bebu ne mora biti potpuno novo. Novopečeni roditelji prirodno žele svojoj bebi pružiti "najbolje", a to se često manifestira kao potreba za plaćanjem maloprodajne cijene za kolica, kolijevke, stolove za presvlačenje i visoke stolice. Za neke roditelje to bi moglo značiti preuzimanje većeg duga po kreditnoj kartici kako bi si priuštili sve što im je potrebno za prinovu u svojoj obitelji. Ali svaki drugi roditelj će vam reći da su blago korišteni predmeti jednako dobri i obično dolaze po djeliću cijene (ili besplatno). Najbolje mjesto za početak je pitati prijatelje i obitelj koji već imaju djecu. Iznenadit ćete se koliko su neki roditelji željni očistiti svoju opremu za bebe. — Bethy Hardeman, stručnjakinja za osobne financije Raboš
Sjednite i razmislite: koji su vaši ciljevi?
Svi će vam reći da napravite fond za kišni dan, a trebali biste. Ali prije nego počnete planirati proračun, razmislite o svojim ciljevima. I budući ciljevi vašeg djeteta (ne brinite ako niste sigurni, vaše dijete ionako neće biti sigurno dok ne napuni oko 30 godina). Teško je planirati nepoznato, ali odigrajte nekoliko scenarija što bi moglo biti, a zatim razmislite kako biste se nosili s njima. Želite da vaše dijete jednog dana ide na fakultet? Počnite sada štedjeti za to. Još nemate životno osiguranje? Uzmi nešto. Želite li se jednog dana povući? Bolje je početi financirati to sada. Budžetiranje i štednja su sve o pripremi za budućnost. Najvažnija stvar o kojoj treba razmišljati prilikom planiranja je koji je vaš cilj? Ako možete shvatiti ciljeve, možete početi donositi važne financijske odluke koje odgovaraju vašoj situaciji. — Morgan Taylor – CMO i financijski savjetnik za Pusti me banku
Ne zaboravite na planiranje nekretnina
Područje financijskog planiranja koje se često zaboravlja kod mlađih kućanstava je planiranje nekretnina. Vrlo je važno ažurirati svoj plan nekretnine svaki put kada dođe do velikih promjena u vašoj obitelji. To uključuje vašu oporuku, određene korisnike za financijske račune, povjerenje, trajnu punomoć, pismo namjere i medicinsku punomoć. Time se za maloljetne osobe može uspostaviti skrbnik, koji služi kao izvršitelj ostavine u slučaju prijelaza i kako se imovina raspoređuje u slučaju prelaska. — Brian Fry, CFP, Financijsko sigurno slijetanje
Napravite izjavu o obiteljskoj misiji
Imati dijete izvrstan je katalizator za roditelje da provode vrijeme stvarajući svoju obiteljsku ostavštinu. Prije razumijevanja 529 računa i 401k, važno je imati temelj i izjavu o obiteljskoj misiji. Zašto radimo? Što je to u novcu što nam je važno? Što želimo postići i kakav život želimo modelirati i stvoriti za svoju djecu?
Kada roditelji mogu pouzdano odgovoriti na ova pitanja, znat će žele li platiti fakultet za svoje dijete ili im je prioritet odlazak u mirovinu. Naravno, svi želimo da naša djeca marljivo rade i postanu produktivni članovi društva, ali financijske navike i stav oko novca počinju od malih nogu. Ako su mama i tata odlučili da žele podržati obrazovanje svoje djece, financiranje štednog računa na fakultetu od rođenja može pružiti ogromne koristi. — Thanasi Panagiotakopulos, ravnatelj LifeManaged
Shvatite potrošnju svog kućanstva iznutra i izvana
Najbolji savjet za mlade roditelje je da u potpunosti razumiju potrošnju svog kućanstva. Potrošnja je druga najvažnija tema u osobnim financijama iza povećanja vaših prihoda. Mislim da je proces izrade proračuna zapravo najkorisniji dio procesa potrošnje jer omogućuje ljudima da vide kamo ide njihov novac i slažu li se sa svojim stil života. Proračuni ne moraju biti restriktivni i reći da trebate stisnuti novčiće.
Proračun treba koristiti kao provjeru zdravlja vaših financija, prateći najvažnije stavke kao što su najprije najam, studentski zajmovi ili plaćanje automobila, zatim manje stavke koje se ponavljaju poput članstva u teretani ili Netflix. Nakon što uzmete u obzir veliku kartu i ponavljajuće troškove, ostatak se može klasificirati kao diskrecijska potrošnja. Ova strategija je poznatija kao strategija Jar of Rocks. Uz sve besplatne proračunske alate kao što su Mint ili Personal Capital ili neki od robusnijih alata poput YNAB, proces izrade proračuna je jednostavan kao povezivanje vašeg tekućeg računa ili kreditnih kartica s njihovim sustav. Nakon što ste povezani, samo se prijavljujte mjesečno i pogledajte kako ste u različitim kategorijama i napravite promjenu ako vidite priliku. — Dan Routh, CFP, financijski savjetnik, Old Peak Finance
