Teško je sjediti zavalivši se dok burza zaroni kao u prošlih mjesec dana. Sada je vrijeme da se prebacite na konzervativnije ulaganja? — James L., Portland, Or
Dečki obično rješavaju probleme. Kad naše dijete igračka razbije se na dva dijela, mi smo vani sa super ljepilom u ruci da poništimo štetu. U drugim slučajevima, međutim, ulazak u akciju može se vratiti. Privremeni pad na tržištu je primjer.
Nitko ne voli vidjeti kako njihovo teško zarađeno gnijezdo nanosi udarac. No, tendencija je bacati svoje dionice kada su na niskom nivou, što je suprotno od onoga što želite raditi. Ovo je jedan put kada trebate držati pod kontrolom svoj mentalitet popravljanja.
Za početak, držite se rebalansa temeljenog na pravilima, kaže Rick Vazza, financijski savjetnik za upravljanje bogatstvom u San Diegu. Za većinu ljudi, to znači da samo prilagođavate svoju raspodjelu klasa imovine na strogoj kalendarskoj osnovi - recimo, jednom godišnje - ili kada je vaša raspodjela dionica manja za određeni iznos. "Želite donositi odluke prema svojim uvjetima, a ne uvjetima tržišta", kaže Vazza.
“Bank of Dad” je tjedna kolumna koja nastoji odgovoriti na pitanja o tome kako upravljati novcem kada imate obitelj. Želim pitati o fakultetske štedne račune, pristupačne ideje za izlaske ili gdje kupiti igračke jeftino? Pošaljite pitanje na [email protected]. Želite savjet o tome koje su dionice sigurne oklade? Pitajte svog brokera. A onda nam reci. Voljeli bismo znati.
Recimo, na temelju svoje dobi i ciljeva umirovljenja, postavili ste portfelj koji se sastoji od 75 posto dionica i 25 posto obveznica. Ako tržište padne, taj bi omjer odjednom mogao biti 70 posto dionica i 30 posto obveznica. Dakle, kada rebalansirate, zapravo biste kupili više dionice za održavanje ravnoteže. I, naravno, suprotno bi vrijedilo na bikovom tržištu. Rezultat: kupujete nisko, a prodajete visoko – to je Investicija 101.
Također je važno držati stvari u perspektivi. Tijekom mjeseca listopada, S&P 500 je u padu za oko sedam posto. Ali na godini, prilično je ravno. Dakle, ako balansirate jednom godišnje, možda nećete morati puno petljati sa svojim ulaganja.
Znam da imam fond za crni dan i pristojan štedni račun. Ali koji su drugi, o kojima se manje raspravlja, znakovi dobrog financijskog zdravlja koje bih trebao uzeti u obzir? - Brian S., New York City
Provjera financija je poput odlaska na tjelesni pregled kod liječnika. Pucanje na manžetu za krvni tlak ne govori cijelu priču. Potrebna vam je potpuna obrada.
Solidan fond za hitne slučajeve dobar je početak, ali izbacit ću i još nekoliko testova. Vaš omjer duga i prihoda (DTR) je jedan od njih. Logika je ovdje prilično jednostavna. Što više novca unesete, to ćete više moći upravljati svojim kreditom – a to uključuje sve, od studentskih zajmova do vaše Visa kartice. Nije ni čudo da je DTI jedan od glavnih čimbenika koje zajmodavci traže prilikom preuzimanja većih zajmova. Općenito ste u dobroj formi ako imate ispod 35 posto, ali niži omjer je ipak bolji.
S tim je povezan novčani tok. Zvuči kao nešto o čemu samo korporativne računovođe moraju brinuti, ali to je važno i za vaše kućanstvo. Ako ne donosite više prihoda nego što trošite, niste u mogućnosti dugoročno štedjeti, što je očito cilj. Zapravo, potrošit ćete sve ušteđevine koje već imate - ili ćete si nastaviti kopati veću rupu ako se oslanjate na svoju kreditnu karticu. Dakle, ako imate negativan novčani tok, učinite sve što morate da ga preokrenete, i to brzo.
Onda je tu vaš kreditna ocjena, što određuje koliko će biti skupo izvaditi a hipoteka ili dobiti zajam za automobil u budućnosti. To je također grub pokazatelj kako koristite kredit. Ako preopterećujete svoje revolving račune ili redovito propuštate svoje datume dospijeća, to će se prikazati u vašem FICO broju.
Također pogledajte svoje stopa mirovinske štednje. Ako ste uspjeli preusmjeriti barem 15 posto svog prihoda prema 401(k) ili IRA-i, počevši od svojih 20-ih, vjerojatno vam je prilično dobro. Ipak, imajte na umu da je to prilično labav cilj. Ako niste baš izašli iz vrata trčeći kada ste ušli u radnu snagu, možda biste htjeli malo više uskočiti kako biste nadoknadili izgubljeno vrijeme.
Na kraju, ali ne i najmanje važno, saznajte kako ste u odjelu za upravljanje rizicima. Ako odgajate mladu obitelj, imate li životno osiguranje koje će ih zaštititi od malo vjerojatne, ali ipak stvarne mogućnosti da bi vam se nešto moglo dogoditi? Imate li invalidninu koja će jamčiti dovoljan prihod ako se povrijedi hranitelj obitelji? Ako ne, vjerojatno je vrijeme za malo kupovati.
