Što trebao bi moj financije izgledati kad napunim 40? Odnosno koliko novca jesam li trebao spasiti? Koje vrste ulaganja trebam imati? Znam da je za svakoga drugačije, ali koji je okvir? - Marcus L., Miami
Svaka čast što ste bili ujednačeni dok ste pogodili velikih 4-0. Mnogi dečki kupuju blistave automobile i druge skupe muške igračke kako bi svijetu pokazali svoju muževnost. Umjesto toga, koristite prekretnicu za ozbiljnu procjenu svoje financijske spremnosti.
U pravu ste - ne postoji jedinstven odgovor na to koliko bi vaše gnijezdo jaje trebalo biti veliko. Ovisi o čimbenicima poput načina života koji očekujete da ćete imati u mirovini, kada odlučite prestati raditi i gdje ćete živjeti.
Kao što sam već spomenuo u ovoj kolumni, Sviđa mi se brza i jednostavna smjernica koju tvrtka investicijskih fondova Fidelity daje kao način da barem dođete na pravi teren. Preporučuju da imate trostruku godišnju plaću do 40. godine (i šest puta svoju plaću do 50. godine). Taj se broj temelji na nekoliko pretpostavki - na primjer, da ćete otići u mirovinu sa 67 godina i nastaviti odlagati 15 posto svoje zarade svake godine.
Nepotrebno je reći da će vas odabir netradicionalne dobi za umirovljenje prisiliti na neke prilagodbe. Ako se nadate da ćete prestati s 50, sigurno će vam trebati puno više od toga. Isto vrijedi i za životne odluke. Ako svoje zlatne godine planirate provesti igrajući svakodnevne runde golfa u otmjenom klubu, morat ćete u skladu s tim izgraditi svoja ulaganja.
Točniji broj možete dobiti tako da svoje podatke uključite u investicijski kalkulator, iako su neki bolji od drugih. Ja sam obožavatelj AARP-ov kalkulator za umirovljenje jer pita koliko od vaše plaće štedite i koliko očekujete da ćete zaraditi od socijalnog osiguranja, čimbenici koji su ključni za vašu procjenu. Nakon što odgovorite na nekoliko brzih pitanja, reći će vam odlažete li dovoljno da pokrijete dugoročne potrebe.
“Banka tate” je tjedna kolumna koja nastoji odgovoriti na pitanja o tome kako upravljati novcem kada imate obitelj. Želite pitati o štednim računima na fakultetima, obrnutim hipotekama ili dugu za studentski zajam? Pošaljite pitanje na Bankofdad@očinski.com. Želite savjet o tome koje su dionice sigurne oklade? Preporučujemo pretplativši se na The Motley Fool ili razgovor s brokerom. Ako dobijete neku sjajnu ideju, progovorite. Voljeli bismo znati.
Također ste pitali kako biste trebali uložiti taj novac. Pametno je polako postati konzervativniji sa svojim ulaganjima kako starite, ali znajte da, statistički, vjerojatno ćete živjeti još gotovo četiri desetljeća - a možda i dulje od toga. Stoga je u redu biti prilično agresivan sa svojom kombinacijom imovine u ovoj dobi.
Možda biste htjeli započeti s "pravilom 110 minus vaša dob" kako biste shvatili koliko svog gnijezdnog jaja želite posvetiti dionicama. Dakle, sa 40 godina, imali biste 70 posto svoje imovine u dionicama, koje imaju veći dugoročni potencijal rasta, i 30 posto u obveznicama ili drugim instrumentima s fiksnim prihodom.
Ako možete živjeti s malim rizikom, možda biste čak željeli biti agresivniji od toga. Doista, naći ćete mnogo fondova s ciljanim datumom namijenjenih osobama vaše dobi, poput Vanguard Target Retirement 2045 Fond i Fond Fidelity Freedom® 2045, s dioničkim udjelima koji su bliže 90 posto.
Morao sam propustiti neka plaćanja kreditnom karticom tijekom praznika jer je, osim standardnih troškova, moja obitelj proživjela i neka teška vremena (otpuštanja, neočekivana putovanja zbog obiteljske hitne situacije). Kao rezultat toga, moj kreditni rezultat tanko. Koji je najbrži način da ponovno povećam svoju kreditnu ocjenu bez ubijanja budžeta? - Brian W., Newport, Rhode Island
Nedavno istraživanje web-mjesta za usporedbu kamatnih stopa MagnifyMoney pokazalo je da je prosječna odrasla osoba nagomilala 1230 dolara duga tijekom blagdanske sezone. Sigurno niste jedini koji zaostaje.
Problem je u tome što je potrebno vrijeme da se vratite od kasnih plaćanja, koja su veliki dio vaše kreditne ocjene. U FICO algoritmu, na primjer, vaša povijest plaćanja iznosi 35 posto vašeg broja. Vaš će se broj postupno poboljšavati kada počnete rutinski stizati termine poroda, ali to može biti spor uspon.
Ipak, postoji nekoliko načina da prilično brzo povećate svoju ocjenu. Najočitije je tražiti bilo koji pogreške u vašem kreditnom izvješću koje bi ga mogle opteretiti. Općenito, kreditni biroi imaju 30 radnih dana da istraže vaš zahtjev. Ako se slažu da su informacije netočne, gotovo se odmah uklanjaju.
Također poradite na plaćanju svojih salda, što je drugi najveći faktor u FICO modelu. Očekujete povrat poreza ovog proljeća? Teško je smisliti bolji način da ga potrošite nego da skinete majmuna s kreditne kartice s leđa. Ako svaki račun možete postići ispod 30 posto dostupnog kredita, primijetit ćete lijep porast u svom rezultatu. Sretno.
