Van egy egyszerű kérdésem, de soha nem kapok egyértelmű választ: Hány bankkártyák kellett volna? Vagyis mi az ideál mennyiség és miért? Mi értelme van egynél többnek? – Ernesto, Las Vegas
Amennyire a tiéd hitel pontszám igazából nincs „ideális” számú hitelkártya. De megkerestem néhány vezető hitelminősítő céget, hogy megtudjam, a mennyisége fiókok sőt bármilyen hatást gyakorol.
A VantageScore szóvivője, Jeff Richardson azt mondta, ez nem befolyásolja, hogy a cég hogyan adja ki a számot. „Lehet egy vagy egy tucat kártyája, és még mindig kiváló hitelképessége van” – mondja Richardson.
A FICO pontszámokért és elemzésekért felelős alelnöke, Ethan Dornhelm némileg minősítettebb választ adott. „A fogyasztó hitelkártya-számláinak puszta száma sokkal kevésbé fontos a FICO-pontszám szempontjából, mint az, hogy a fogyasztó hogyan kezeli ezeket a fiókokat” – mondta nekem e-mailben.
„Apa bankja” egy heti rovat, amely arra keresi a választ, hogyan gazdálkodjon a pénzzel, ha családja van. Szeretne kérdezni a főiskolai megtakarítási számlákról, a fordított jelzáloghitelekről vagy a diákhitel tartozásáról? Kérdés feladása a Bankofdad@ címre
apás.com. Tanácsot szeretne kapni arról, hogy mely részvények a biztonságos fogadások? Ajánljuk előfizet a The Motley Fool-ra vagy beszélni egy brókerrel. Ha van valami jó ötleted, szólj. Szeretnénk tudni.
Ennek ellenére a pénztárcájában lévő műanyag mennyisége sokkal körültekintőbben befolyásolja a pontszámot. Például, ha legalább egy kártyája van, és időben fizet, segít a hiteltörténet felépítésében.
És néha segíthet, ha több is van. Ennek az az oka, hogy a főbb hitelpontozási modellek a „hitelkihasználást” használják az egyik legnagyobb tényezőként. Egyszerűen fogalmazva, ennyit vett fel a számláján rendelkezésre álló hitelből. Ha van egy 5000 dolláros hitelkerete és egyenlege 3000 dollár, akkor a felhasználási aránya 60 százalék lenne.
Minél több kártyája van, annál több hitel áll rendelkezésére. Így ugyanaz az egyenleg, ha több kártyára oszlik el, alacsonyabb felhasználási arányt eredményezne. Ha lehetséges, próbálja meg 30 százalék alatt tartani a felhasználási arányt – ez azt mutatja, hogy felelősségteljesen tud bánni hitelével, és növeli a pontszámát.
Ne feledje azonban, hogy a túl sok kártya Önnek is árthat. Csábító lehet, hogy több kölcsönt vegyen fel, egyszerűen azért, mert megteheti. A sok egyenleggel rendelkező kártya birtoklása pedig nagyobb kockázatot jelent a hitelistenek szemében.
Tehát a hitelkártyák „ideális” száma valóban személyenként változik. Ha szűkös a költségvetése, akkor azt gondolom, hogy maradjon egy vagy kettőnél. Hosszú távon a kísértés, hogy adósságot felhalmozni bajba sodorhatja. Azok számára, akik könnyedén be tudják fizetni egyenlegüket, de a kártyákkal végtelen jutalompontokat gyűjtenek, egy kicsit nagyobb köteg kártya felhalmozása kevésbé okoz gondot.
Érdekes módon Dornhelm azt mondja, hogy a FICO nemrégiben elemezte az általa „jól teljesítőknek” nevezett szokásokat – a 800 feletti pontszámmal rendelkezőket. Kiderült, hogy a csoport átlagos emberének három nyitott hitelkártya-számlája volt. De valójában ez sokkal kevésbé fontos, mint az egyenleg alacsony szinten tartása és a kifizetések időben történő teljesítése.
Igaz, hogy ha havonta kétszer törleszt jelzáloghitelt, gyorsabban fizetheti ki a hitelt? – Kenny, Salt Lake City
Biztosan lehet, ha kéthetente fizetsz. Szerintem ez egy olyan stratégia, amelyet mindenképpen érdemes megfontolni, különösen, ha amúgy is kéthetente kapsz fizetést.
Ahhoz, hogy működjön, a havi összeg felét minden második héten kell kifizetnie havi egyszeri helyett. Mivel egy évben 52 hét van, így 26-szor fog fizetni. Ez egy teljes extra jelzálog törlesztés. Amíg ezt fenntartja, nagyjából öt évvel gyorsabban fizetheti ki a 30 éves lejáratú jelzálogkölcsönt, és rengeteg pénzt takaríthat meg a kamatfizetésen.
A Bankrate hitelezési oldal valójában egy praktikus számológép ahol saját maga látja a hatást. Bekötöttem egy 30 éves futamidejű lakáshitelt 200 000 dollár egyenleggel és 4,5 százalékos kamattal. Ha kéthetente fizet, egy lakástulajdonos valamivel több mint 29 000 dollárt takarít meg a kölcsön ideje alatt.
Ez nagyon egyszerű, ha a hitelezője kétheti fizetési lehetőséget kínál. Sajnos nem mindegyik. De amit megtehetsz, az az, hogy külön fizetsz éves szinten, ami ugyanazt a célt éri el.
Csak ossza el a havi jelzáloghitel-részletet 12-vel, és helyezze el ezt az összeget egy külön megtakarítási számlára. Az év végén ezt a pénzt a lakáshitel tőkéjére fordítja.
Ne feledje, ennek valószínűleg nincs akkora értelme, ha kölcsönének előtörlesztési bírságai vannak. Ezt mindenképpen érdemes ellenőrizni. És vitatkozhat azzal, hogy minden megtakarított pénzt jobb adókedvezményes számlára fektetni, mint a jelzáloghitelét, különösen, ha alacsony kamatlábat élvez. A tény azonban az, hogy a jelzáloghitel olyan pszichológiai súly, amelytől sok lakástulajdonos szeretne a lehető leggyorsabban megszabadulni – ez egy meglehetősen egyszerű módja ennek.
