Semmi sem olyan, mint a szülői lét, hogy hirtelen úgy érezze, gyökeret kell eresztenie – és ez sok ember számára azt jelenti, hogy meg kell vásárolnia első otthon.
Az biztos, hogy a saját helyed kulcsainak megszerzése olyan stabilitást hoz, amelyre a legtöbb új szülő vágyik. De az ingatlan birtoklás a legjobb pénzügyi döntés a fiatalabb anyukáknak és apukáknak? Ez egy bonyolultabb kérdés.
Ha a lakásvásárlás azt jelenti, hogy eladja a sajátját megtakarítás a háttérben – vagy nem tervezi, hogy néhány évnél tovább maradjon – a bérlés lehet a jobb megoldás. Íme néhány dolog, amit a fiatalabb szülőknek szem előtt kell tartaniuk, amikor egy közelgő költözést fontolgatnak.
Az igazság a lakástőkével kapcsolatban
Rengeteg megfoghatatlan oka van ingatlanvásárlásnak, különösen családalapításkor. Érezhető, hogy jobban kapcsolódsz a közösségedhez, nem is beszélve arról a kielégülésről, amely abból fakad, hogy saját lenyomatod az otthonodba helyezed.
Természetesen vannak olyan pénzügyi megfontolások, amelyek miatt a lakástulajdon is vonzónak tűnik. Nem utolsósorban ezek közül a saját tőke építésének képessége. Ellentétben,
Megfelelő körülmények között a „tulajdon, mint befektetés” gondolatmenetnek van értelme. Történelmileg a lakásárak idővel emelkedtek – leszámítva az egy évtizeddel ezelőtti lakáspiaci összeomlást –, és ez hosszú távon jó megtérülést hozhat.
Fontos azonban reálisnak lennünk azzal kapcsolatban, hogy mennyi tőkével jár egy új szülő – különösen akkor, ha olyan kezdőházat vásárol, amelyben kevesebb, mint egy évtizedig marad. Az Egyesült Államok Szövetségi Lakásfinanszírozási Ügynöksége által összeállított mérőszám, a Housing Price Index szerint a lakásárak egy évvel emelkedtek. 1980 és 2017 között átlagosan évi 3,7 százalék. Tehát amennyire ez egy befektetés, eléggé gyalogos.
Természetesen fennáll annak a veszélye, hogy országos adatokat használ az ingatlanokról beszélni, ahol a trendek általában helyiek. A HPI azonban emlékeztet arra, hogy az ingatlanértékelések általában hosszú távon alig haladták meg az inflációt (a fogyasztói árindex átlagosan 3,1 százalékkal ugyanennél a tartománynál.
És ha hosszabb ideig nem tartózkodik otthon, a tulajdonjoggal együtt járó különféle költségek – minden a szivárgó tetőtől, amelyet ki kellett cserélni, az ingatlanügynöki jutalékokig, amelyeket eladóként fizet – megteheti ezt a tőkét eltűnik.
Ne feledje azt is, hogy a jelzáloghitelezők hajlamosak előre terhelni a hitel kamat részét. Az első néhány évben sokkal többet fizet pénzügyi költségeket, mint elvileg. Tehát így sem épít sok tőkét.
Általánosságban elmondható, hogy nehéz nagy megtérülést generálni, ha öt éven belül elköltözik. Ha sok pénzt fektet az átalakításba vagy javításba, még tovább tarthat, amíg eléri a fedezeti pontot.
Az adólevonások csökkennek
A másik népszerű érv a bérbeadás feletti tulajdonjog mellett az, hogy le tudja vonni a jelzáloghitel-kamatokat és az ingatlanadókat az 1040-es űrlapon. De manapság, az adócsökkentésről és a foglalkoztatásról szóló törvény nemrégiben történő elfogadása után még ennek a juttatásnak sincs akkora súlya.
2018-tól a törvény 10 000 dollárban korlátozza az állami és helyi adók – beleértve a jövedelem-, forgalmi és ingatlanadót – levonását. Ez önmagában drámaian megváltoztatja a lakástulajdon egyenletét, különösen a szülők számára olyan erősen adóztatott államok, mint New York, New Jersey és Kalifornia.
Ugyanakkor csaknem megduplázta az egyszeri bejelentők szokásos levonását is közösen benyújtott párok. A végeredmény: sokkal kevesebb amerikai fogja tételesen megadni adóbevallását.
Még ha a tételes feldolgozásnak továbbra is van értelme, egyensúlyba kell hoznia ezen ingatlanlevonások előnyeit a többlettel a lakástulajdonnal járó kiadások, például a lakástulajdonosok szövetségének (HOA) díjai, karbantartási költségek, biztosítási díjak és ingatlanok adókat. Lehet, hogy pénzt takarít meg a bérléssel szemben, de lehet, hogy nem, ha a havi kiadásait egyetlen fizetésbe gyűjtik.
A birtoklás rejtett költségei
Még egy szempont, amelyet érdemes megfontolni: ha a vásárlás drágább, mint a bérleti szerződés aláírása a lakóhelyeden, a bérleti díj fizetése a legkevésbé sem pénzkidobás. Amíg fegyelmezett vagy, a különbözetet befektetheted egy adókedvezményes nyugdíjszámlára, ahol olyan eszközökre költheted a pénzed, amelyek történelmileg sokkal jobban felértékelődnek, mint a lakások.
Ha lakást vásárol, könnyen a havi jelzálogtörlesztésre összpontosíthat, amikor kitalálja, mennyit engedhet meg magának. Túl gyakran feledésbe merülnek az ingatlan tulajdonlásával járó járulékos költségek, mint például a HOA díjak és a javítások. Ennek eredményeként sok lakástulajdonos több házat vásárol, mint amennyit megengedhet magának, és más prioritások, például nyugdíjszámláik nehezednek.
Ez nem azt jelenti, hogy a bérlés most különösen olcsó. Ahogyan a nagy recesszió után az országos lakásárak megugrottak, úgy a bérleti díjak is meghaladták az inflációt az elmúlt években. És legalább egy fix kamatozású jelzáloghitellel zárolhatja a havi törlesztőrészletet. Ez is egy olyan tényező, amelyet az újdonsült szülőknek figyelembe kell venniük, amikor kitalálják, hol fognak élni.
A lényeg: soha nem árt alaposan összehasonlítani a bérleti és vásárlási költségeket, beleértve azokat is, amelyek esetleg kevésbé nyilvánvalóak az Ön területén. Ha megbízható adatokkal rendelkezik, olyan eszközöket, mint a Freddie Mac Bérlet vs. Vásároljon kalkulátort segíthet kitalálni, hogy pénzügyi szempontból melyik út a legésszerűbb.
