A feleségemmel és nekem 17 893 dollárunk van hitelkártya-tartozás háromban terjedt el bankkártyák. Helyes lépés-e a adósság egybe fiókot hogy elkerüljem a kamatot, vagy tartsam meg mindet és fizessem ki? Vagy van más lehetőség, amit nem veszek fontolóra? Vajon ez a miénk lesz hitel pontszám? – Sean, 37 éves, Louisville.
Az egyenlegek új kártyára történő átvitele valószínűleg rontja a hitelképességét – legalábbis rövid távon –, bár ezt érdemes lehet fizetni, ha egy hajórakomány kamatokat megtakaríthat. Mint a legtöbb nagy pénzügyi döntés, ez is az Ön helyzetétől függ.
Tekintettel arra, hogy a legtöbb hitelkártya-kamat milyen kirívó, valamint a teljes adósság nagyságát tekintve, komolyan megfontolnám a promóciós ajánlatot. Nem ismerem a folyószámláira fizetett kamatokat, de vegyük óvatosan a 20 százalékos THM-et átlagnak. Ha egyszerűen a felszínen marad, ami a tőke összegét illeti, akkor egész évben csaknem 3600 dollárt fog fizetni csak a pénzügyi költségekből. Nem csoda, hogy a kártyakibocsátókat körülbelül annyira kedvelik, mint az afta.
Sok kártya nulla százalékos THM-et kínál az első 9-15 hónapra (ha megfelel, vagyis ha megfelel), ami komoly megkönnyebbülést jelentene az őrült kamatlábak alól. Néhányan pedig, mint például a Chase Slate kártya, nem számítanak fel egyenlegátutalási díjat mindaddig, amíg 60 napon belül meghaladják meglévő egyenlegeiket (a három-öt százalékos díj nem ritka).
Ennek ellenére van néhány dolog, amit át kell gondolnia, mielőtt meghúzza a ravaszt. A hitelezők kissé megfeszülnek, amikor azt látják, hogy egy éven belül új számlát igényeltél, mivel még nem tudják, hogyan kezeled azokat. Tehát ronthatja a hitelképességét.
De itt van a helyzet: az „új hitel” csak a FICO-minősítésének 10 százalékát teszi ki, amely a legszélesebb körben használt hitelpontozási rendszer. Mindaddig, amíg csak egy új kártyára iratkozik fel, annak minimális sikernek kell lennie. És tekintettel a lehetséges megtakarításokra, a FICO rövid távú csökkenése nem hozhat hideg verejtéket – különösen, ha nem fog hamarosan lakást vásárolni.
Ne feledje azt is, hogy a promóciós időszak alatt minden egyes befizetés 100 százaléka a kártya egyenlegét terheli, mivel nincs kamata. Így sokkal gyorsabban feltörheti a megbízóját. És a tény az, hogy a számlaegyenleg nagyobb tényező a FICO-pontszámodban, mint az új hitel felvétele. Tehát hosszú távon egy új kártya valóban lehet emel pontszámod.
Fontos azonban tudni, hogy mibe keveredik az átutalással. Abban a szakaszban, amikor rengeteg pénzügyi költséget fizet, úgy tűnik, hogy a könnyű utcában van. Ezek után számíts némi ostorcsapásra. Az írás pillanatában például a Chase Slate 17,24 százalék és 25,99 százalék közötti változó THM közé emelkedik, amikor a bevezető időszak megáll. És a bevezető árfolyam általában csak az átutalt egyenlegekre vonatkozik. Rá fog jönni, hogy nem olyan nagylelkűek, amikor új vásárlásokról van szó.
A másik kockázat természetesen az, hogy ténylegesen elkezdi felhasználni a rendelkezésére álló plusz hitelt. Az a tény, hogy magas egyenleget halmoztak fel, azt jelenti, hogy hiányköltési módban vagy. Ennek változnia kell. Ha mégis kivesz egy új kártyát, csak annyit használjon, hogy a bank ne zárja le számláját inaktivitás miatt. Használd a telefonszámla kifizetésére vagy ilyesmi. De ne hagyd a pénztárcádban vagy ne kapcsold össze az Amazon-fiókoddal, ahol bővelkednek a kísértések.
A lényeg a következő: ha használhatja a promóciós árfolyamot az egyenlegek agresszív kifizetésére, és nem fog nagy kölcsönt igényelni a közeljövőben, ha új kibocsátóra váltunk, az sok pénzt eredményezhet érzék. De tartsa kéznél olvasószemüvegét – először valóban meg kell értenie az apró betűs részt.
Nos, van néhány alternatíva, amikor csökkenteni kell a kamatláb. Például, ha méltányos mennyiségű részvény van az otthonában, igényelhet egy lakástőke-sort. hitel vagy HELOC, amelynek kamata általában sokkal alacsonyabb, mint egy kártya. De ennek is vannak veszélyei. A hitelkeret megnyitásához zárási költségeket kell fizetnie, és elveszítheti otthonát, ha nem fizeti időben.
A személyi kölcsön felvétele egy újabb módja a kártyaegyenlegek kifizetésének. Az árak nem olyan alacsonyak, mint a HELOC-ok, de általában jobbak, mint a legtöbb Visa vagy Mastercard. Adóssága miatt azonban nem biztos, hogy a hitelező legjobb kamatlábat kapja. Tehát minden eszközzel mérlegelje mindegyik előnyeit és hátrányait, mielőtt folytatná.
Természetesen az egyenlegek kifizetésére használt mechanizmus csak egy része az egyenletnek. A fontosabb elem valójában az, hogy terve legyen az adósság kifizetésére. Az első dolog, amit tennie kell, hogy kivágjon minden haszontalan szart a költségvetéséből. És ha mégis kivesz egy új kártyát, arra kérem, hogy minden hónapban állítson be automatikus fizetést, amennyire csak tudja. Ennek az alacsony kezdeti kamatnak az a lényege, hogy agresszíven le kell fizetni a tőkét, és végre le kell venni az albatroszt a nyakáról.
