Mennyi házat engedhetek meg magamnak? Ez egy nagyon sok kérdés lakásvásárlók kérdezzék meg maguktól. És talán a legfontosabb, hogy gyűjtsön, mert amikor minden pénze az otthonára megy, a háza börtönnek tűnik. A vakáció elérhetetlen. Az éttermek luxusnak tűnnek. És bár nem tud elmenekülni a házából, tudja, hogy egy súlyos vészhelyzetben semmi sem maradhat.
Ha egy ember jövedelmének több mint 30 százaléka az otthonába kerül, akkor „házszegény”, vagyis annyit költ jelzálog-, javítási és egyéb rezsiköltségeiken, amelyeket nem tudnak megtakarítani, vagy akár napi költségeiket élet. Nem olyan ritka a helyzet, mint azt sokan hinnék. Míg az amerikai lakástulajdonosok általában sokkal jobb állapotban vannak, mint a lakásválság idején és A 2000-es évek nagy recessziója során egy 2017-es közös Harvard-tanulmány megállapította, hogy 38,9 millió amerikai háztartás fizet többet, mint amennyit megengedhetnek maguknak lakhatásért.
Szóval, mennyi házat engedhetek meg magamnak?
Ó, a nap kérdése. A lakásvásárlás bonyolult. De néhány pénzügyi tanácsadó, akivel beszéltünk, a 28 százalékos/36 százalékos szabály betartását javasolja. Lebontva ez azt jelenti, hogy havi jövedelmének 28 százalékánál többet nem szabad a lakásköltségekre és 36 százalékánál az adósságokra csökkentenie. Számos ilyen van
Ez azt jelenti, hogy határozott költségvetésre van szüksége. Számolja ki, mennyit keres Ön és partnere havonta. (Ez magában foglalja a fizetést is, igen. De a pénzügyi befektetésekből, például egyéb ingatlanokból származó bevételeket is.) Ismernie kell a havi fizetéseket is (hitelkártya-tartozások, telefonszámla, diákhitel stb.). Ezután figyelembe kell venni az otthoni költségeket: Mennyi az előleg? Mennyi lesz a jelzáloghitele kamata? Mik az ingatlanadók?
Miután megvizsgálta az összes be- és kifizetett pénzt, egy tanácsadóval együttműködve összeszámolhatja és mérlegelheti lehetőségeit.
Íme egy példa: Tegyük fel, hogy havonta 5000 dollárt húzol össze. Az 5000 28 százaléka 1400 dollár. Ez az a 28 százalék, amit havonta bedobhatsz a házadba. Attól függően, hogy mik az adósságai, nehéz lehet megtalálni ezt a 28 százalékos/36 százalékos arányt. Ennek fenntartása azonban biztosítja, hogy a lakhatási költségei ne legyenek olyan magasak, hogy mást ne engedhetne meg magának.
Természetesen több tényezőt is figyelembe kell venni. Mennyit tesz be az előlegbe. Mi a jelzálog kamata. A 28/36-os szabályt azonban fontos észben tartani, mivel ez egy golyós figura, amelyet le kell dolgozni, hogy ne kerüljön ragadós helyzetbe.
Miért válnak szegényekké az emberek?
Akkor miért válnak az emberek házhoz? Az okok a rossz tanácsoktól és a pszichológia furcsaságaitól az egyszerű balszerencseig terjednek. A pénzügyi tanácsadók azonban azt mondják, hogy a lakásszegénység megelőzhető és gyógyítható állapot, feltéve, hogy a lakástulajdonosok alaposan megvizsgálják pénzügyeiket és az őket mozgató érzelmeiket.
“A házvásárlás éppúgy érzelmi döntés, mint pénzügyi döntés” – mondta az ohiói pénzügyi tanácsadó. Michael Caligiuri mondja, megjegyezve, hogy a lakásvásárlók kiszolgáltatottak lehetnek lehorgonyzási elfogultság, ahol túlságosan támaszkodnak azokra az információkra, amelyeket döntéseik meghozatalakor korán kapnak. Például, ha egy ingatlanos megemlít egy jelzáloghitel-kamatlábat, a vevő elfogadhatja ezt a számot mérceként. Ha valamivel lejjebb jutnak, az győzelem, és nem vásárolnak alacsonyabb jelzálogkamatot.
„Amikor repülőjegyet kell vásárolni, biztos lehet benne, hogy valaki az Expediára megy, és mindent felmér” – mondja. "De ha olyan fontos számodra egy 200 dolláros repülőjegy vásárlása az üzlet megkötéséhez, akkor miért nem az, hogy egy 400 000-500 000 dolláros házat vásárolsz?"
Házvásárlás előtt fontos ismerni a lehetőségeit, és kikérni a szakértői véleményt, legyen szó akár a első lakásvásárlási osztály vagy konzultáljon pénzügyi tanácsadóval. Ha mást nem, akkor értékes kontextust és perspektívát adhatnak a pénzköltésről.
Nem titok, hogy a házak drágák. De a lakástulajdon sok jelentős költségét rosszul hirdetik meg. Zillow 2015-ös tanulmánya szerint az amerikai háztulajdonos fizet valamivel több mint 6000 dollár egy év rejtett lakástulajdonosi és fenntartási költségeken – és a drágább területeken, mint például a bostoni metróövezet, ezek az elkerülhetetlen meglepetésköltségek elérhetik a 9000 dollárt is.
„Amikor az emberek lakást vásárolnak, néha nem értik teljesen az adott lakásvásárlásból eredő pénzügyi következményeket” – mondja Caligiuri. "Lehet, hogy a lakás tőke- és kamatfizetését nézik, és nem veszik figyelembe azt az összeget, amelyet ingatlanadóért kell fizetniük."
New Jersey-i székhelyű pénzügyi oktató és blogger Tiffany Aliche azt mondja, a lakásvásárlóknak meg kell érteniük, hogy nagyobb irányításuk van, mint gondolják.
„Azt szerettem volna, ha tudtam volna, amikor 24 éves voltam, és megvettem az első házam, hogy én ültem a vezetőülésben” – mondja.
Lakásvásárláskor gyakran arra alapozzák a döntésüket, hogy mit vásároltak családtagjaik, barátaik és munkatársaik, ami problémákhoz vezethet. „A szegénység egyik fő oka az, hogy megpróbálunk lépést tartani Jonesékkal” – mondta egy kaliforniai pénzügyi tanácsadó. Lindsay Martinez mondja. – Kérdezd meg magadtól, hogy egy négytagú családnak valóban szüksége van-e például egy 3000 négyzetméteres otthonra.
Az ingatlanosok és a hitelezők megnehezíthetik a költségek alacsonyan tartását. Mivel többet keresnek, ha többet költ, természetesen arra ösztönzik, hogy maximalizálja vagy lépje túl az árkategóriájában a maximális költségkeretet. Fontos ne feledje, hogy az Ön számára dolgoznak.
"Ne hagyd, hogy a jelzáloghitelező megmondja, mit engedhetsz meg magadnak, mert nem a te életedet élik" - mondta Missouriban. pénzügyi tervező Kyle Hill mondja. „Nem tudják, mit engedhet meg magának, és többet fognak jóváhagyni, mint amennyit reálisan megengedhet magának. Tudod, hogy néz ki az életed; te döntesz."
Amikor ügyfelei házvásárlást fontolgatnak, Utah államban Spencer Stephens befektetési tanácsadó megmutatja nekik, hogyan határozzák meg az ingatlanszakértők, mit engedhetnek meg maguknak a vevők. Ezt követően részletesebb képet készít a nettó jövedelmükről a juttatások, adók és fix kiadások, például telefon- és internetszolgáltatás után, összehasonlítva a tervezett új lakhatási kiadásokkal. Szemet nyithat az ingatlanszám és a valósághűbb közötti különbség.
„Nemrég volt egy ügyfelem, akinél végigmentem ezen a gyakorlaton, és a hitelezői szemszögből körülbelül 25 százalékos adósság/jövedelem arányt értek el, szóval nagyon jó volt” – mondja Stephens. „Minden, ami 36 százalék alatt van, fantasztikus. De a tényleges kiadásaik és a tényleges bevételeik után a ráfordítások és a bevételek aránya alapvetően kiderült, hogy 106 százalékot beleadnának abba, hogy a minimum életstílusuk szerint éljenek.”
Mi van, ha már otthon szegény?
Ha már túl késő megakadályozni, hogy otthon legyen, enyhítheti a fájdalmat. Fix költségei kevésbé fixek, mint gondolná. Aliche egyik ügyfele úgy gondolta, hogy az oktatási adóssága miatt nem volt otthona anélkül, hogy észrevette volna, hogy ő irányítja a helyzetet.
„A diákhitele körülbelül 400 dollár volt havonta, és úgy gondolta, hogy soha nem tud majd házat venni” – mondja Aliche, megjegyezve, hogy a szövetségi diákhitel-visszafizetési tervek a család méretétől függően változnak. „De azt mondtam neki, hogy diákhitelét kapta, amikor egyedülálló volt, és most már házas vagy, és van egy gyereked. Állítsa be a háztartás méretét. És megtette, és havi 40 dollárra csökkentette őket.
Lehetséges, hogy refinanszírozhatja jelzáloghitelét. „Ezért olyan fontos a jó hitel és a jó hitel fenntartása” – mondja Aliche.
Ha a refinanszírozás nem lehetséges, akkor itt az ideje néhány nehéz döntésnek, amit Aliche jól tud. Nem sokáig ragaszkodott ahhoz a lakáshoz, amit húszas éveiben vett. Miután elveszítette állását a nagy recesszió tetőpontján, bankja végül a harmincas évei elején letiltotta azt.
– Néha választani kell a rosszabb vagy a rosszabb között, tudod? ő mondja. – Szóval ez néha azt jelentheti, hogy elmegyek.
Ha elsétál a házadból, nem lesz jó érzés. Ez veszteség. De még mindig vannak módok az okos elvesztésére. Aliche elégette a megtakarításait, és belemerült egy nyugdíjszámlájába, hogy megmentse lakását, amit később megbánt.
„Az körülbelül 30 000 dollár volt” – mondja. „Ha amúgy is elveszítem a házat, elveszíthettem volna a házat, és megtarthattam volna a 30 000 dolláromat.”
Aliche a legrosszabb forgatókönyvvel szembesült, mert szegény volt. De a házszegénységnek van fokozata. Egyes családok meg tudják csinálni. Stephens egy végzős hallgatóként vásárolta meg a házát a jövőbeli bevételek előrejelzése alapján, amely még nem jött be. Bár azt kívánja, bárcsak megtakaríthatna és többet fektetne be, elégedett az otthonával.
