Tudom, hogy a fizetésed 15 százalékát el kell tenned, ha reméled visszavonul normális korban. Nem esek pánikba, de a feleségemmel jóval ez alatt vagyunk. Úgy tűnik, hogy a számlák túl sokat fogyasztanak a fizetésünkből. Milyen taktikákat alkalmaznak azok, akik sok pénzt takarítanak meg? Nem akarok 80 évesen dolgozni. — Leo, Newton, Massachusetts
Ha jóval a 30. születésnapja előtt elkezdett takarékoskodni, akkor bevétele 10 százalékát fordíthatja nyugdíjazás, mondja Alicia Klein, az arizonai Tucsonban székelő pénzügyi tanácsadó és az Alliance of Comprehensive Planners tagja. De mindenki más esetében – és úgy tűnik, hogy Ön is benne van – ezt a számot 15 százalékra kellene emelnie.
Megnyugtathat, ha tudod, hogy nem vagy egyedül, ha egy vékony befektetési számláról van szó. szerint a legutóbbi Bankra felmérés, az amerikaiak mindössze 16 százaléka mondta azt, hogy minden fizetésének több mint 15 százalékát megtakarítja a munka utáni évekre. Huszonegy százalékuk egyáltalán nem rúg semmibe, ami éles kommentárja az Amerika helyzetének.
Bár az a tény, hogy sok család küszködik a megtakarítással, hideg vigasztalást jelenthet. Valamikor – lehetőleg előbb vagy utóbb – mindannyiunknak alaposan meg kell vizsgálnunk, hogyan takarítunk meg. Ellenkező esetben a nyugdíjba vonulás, ahogyan Ön elképzeli, egyszerűen nem lesz lehetőség.
Úgy hangzik, mintha már átélted ezt az epifániát. Szóval mi lesz ezután? Íme, a pénzügyi tanácsadók szerint mi a legjobb módja a megtakarítások növelésének.
1. Kövesse nyomon költségeit
Itt nagy sokkoló, igaz? Klein egy egyszerű gyakorlatot ajánl: minden vásárlást le kell írni két-három hónapot keresel, így láthatod, hová költik el a pénzedet. A családok gyakran rájönnek, hogy költségvetésük nagy részét a közmondásos WC-n öblítik le. „Lehet, hogy az Amazonért, a Huluért és a Slingért fizet, ami 100 dollárba kerül, de csak a Netflixet használja” – mondja.
Manapság a fogyasztók bármennyihez hozzáférhetnek költségvetés-tervező alkalmazások amelyek segítségével közvetlenül a telefonjukról követhetik a vásárlásokat. Az egyszerűséget kedvelők számára például a Menta különösen népszerű. Azok a fogyasztók, akik hajlandóak elmélyülni a költekezésük apró részleteiben, gyakran olyan eszközök felé hajlanak, mint a Költségvetésre van szükség.
Klein számára bármelyik nagyobb nevű alkalmazás hatékony lehet egy adott egyén számára, segítve őket, hogy pénzt szabadítsanak fel, amit aztán több pénzt takaríthatnak meg nyugdíjra. „Az a legjobb költségvetés – mondja –, amelyik működik az Ön számára, és amelyhez ragaszkodik.”
2. Tegye be magát, hogy több pénzt takarítson meg
Ha a fizetésed megérkezik a bankszámládra, nagy az esélye, hogy valami másra fogja használni mint a nyugdíjszámlád – és valószínűleg sokkal kevésbé fontos, mint például egy kirándulás a bevásárlóközpontba vagy egy kellemes étkezés. Szóval ne add magad ennek a kísértésnek. Ha a havi kereset 10 százalékát most automatikusan átirányítják a 401(k)-re, Klein azt javasolja, hogy 11 százalékra emelje megtakarításait. „Lehet, hogy az első egy-két hónapban szűknek tűnik, de az ember hozzászokik” – mondja. "Ezután ismét fokozatosan növelje, amíg el nem éri a 15 százalékot, vagy bármit is a cél."
Hogyan takaríthat meg pénzt, amikor a számlákkal küszködik? Rodger Friedman, a Steward Partners Global Advisory alapító partnere a marylandi Bethesdában, azt mondja, hogy hasonló megközelítést alkalmaz azoknál az ügyfeleknél, akik csak most kezdik a fészektojásukat. Azt mondja a fiatalabb munkavállalóknak, hogy kezdjék el a jövedelmük 1 százalékát, vagyis évi 750 dollárt, ha valaki 75 000 dollárt keres. „Csak egy csésze kávé naponta” – mondja Friedman.
Idővel arra kéri őket, hogy egy százalékponttal növeljék hozzájárulásukat. „Egy év leforgása alatt 3, 4 vagy akár 5 százalékot is megtakaríthatnak” – mondja. „Olyan ez, mintha egy-egy lábujjba kerülnénk egy hideg medencébe.”
3. Tartson fedőt a hitelkártyáján
Ahogy karrierje fejlődik, és egyre több pénzt keres, az Ön hitelegyenlegek le kéne menni, nem?
Nos, valószínűleg ennek így kell működnie. Sajnos a való életben pont az ellenkezője történik. Egy átlagos 35 év alatti amerikainak 5808 dollár hitelkártya-egyenlege van az Egyesült Államok által összeállított adatok szerint. ValuePingvin. Ez a szám 8235 dollárra ugrik a 35 és 44 év közöttiek számára. Nehéz feldobni a 401(k) hozzájárulását, ha ilyen adósság van a vállán.
A pénzmegtakarítás érdekében a legjobb, ha csökkenti a költekezési kísértést. Friedman szerint ahelyett, hogy egy maroknyi kártyát a pénztárcájába tolna, korlátozza magát egy vagy esetleg kettőre. Műanyaggyűjteményének csökkentése nemcsak a fröccsöntés vágyának csökkentését segíti elő, hanem könnyebben nyomon követheti, hogy mennyivel tartozik.
Természetesen nehezebb pénzt megtakarítani, ha jelentős összeggel tartozik. Már vannak tartozásai rulírozó hitelszámlákról? Először a legmagasabb kamattal rendelkezőket fizesse le, mondja Friedman. Nincs értelme egy 10 százalékos THM-et felszámító kártyával törni, ha van egy másik számlája, amely eközben évi 25 százalékba kerül.
4. Tartsa ki a BMW-t, legalább most
Az egyik legbiztosabb módja annak, hogy letérjen a megtakarítási osztályról, ha túlfeszíti a nagyobb vásárlásokat, hogy lenyűgözze barátait. Ha lemaradtál a sajátodról befektetési célok, az autó fizetését tekintve jó kiindulópont. Klein azt mondja, hogy ő is ezt a reakciót váltja ki, amikor az ügyfelek egy dagadt autóhitelről beszélnek neki: „Itt van a nyugdíjcélú megtakarításod – te vezeted!”
Bejutni a feje fölött egy drága házzal még nagyobb csapda lehet. A legtöbb háztartás számára Klein azt javasolja, hogy lakásvásárlását az éves jövedelme két-két és félszeresére korlátozza (bár az drágább piacokon élőknek ezt egy kicsit meg kell húzniuk).
Azáltal, hogy megtartja a sajátját jelzálog törlesztés reális, több pénzt szabadít fel a megtakarításra – és kevésbé fog aggódni amiatt, hogy lépést tartson a szomszédos családdal. „Olyan környékre helyezi Önt, ahol a többi ember bevétele a tiédhez hasonló lesz” – mondja.
