Hé Apa bankja, Feleségemmel az első otthonunkat vásároljuk. Nos, reméltük vásároljuk meg első otthonunkat közel másfél évig. Időnként közel kerültünk, de néhány hely nem volt megfelelő. Az egyetlen dolog, ami megnehezíti a folyamatot, az a megértés jelzáloghitelek kamatai, a különböző típusú lakáshitelek, mivel előzetes minősített, illetve előzetesen jóváhagyott. Sok nyelvezet és bennfentes kifejezés van, és ez elég frusztráló. Reméltem, hogy fel tud tenni néhány kérdést a jelzáloghitelezőnek, hogy ne érezzem magam bolondnak a folyamat során. Köszönöm Marcus e-mailben.
Legyünk őszinték. Hacsak nem eszel, alszol és nem lélegzel pénzügyi dolgokat, lakásvásárlás bonyolult. Ez különösen igaz a finanszírozási részre, ahol sok ember úgy érzi, hogy teljesen le van nyomva a hitelezési ágazat összetettsége és annak megdöbbentő zsargonja miatt.
De itt van az, amit tudnod kell. Bármikor, amikor hitelszakértőt vesz igénybe, versenyre indul. Megpróbálják a lehető legtöbb pénzt megszerezni maguknak és munkáltatójuknak – és minél kevesebbet tudsz a beszélgetésbe, annál sikeresebbek lesznek ebben a törekvésben. Ha viszont úgy megy be, hogy tudja, mit kérdezzen, akkor az erőviszonyokat a maga javára billenti.
Ha tudni szeretném, milyen kérdéseket tegyek fel a hitelügyintézőnek, úgy gondoltam, megkeresem Colin Robertsont, a blog alapítóját. Az igazság a jelzáloghitelről és maga egy korábbi kölcsönadó. Íme, amit mondta, mindenkinek szerepelnie kell a listán.
7 jelzáloghitel-kérdés a hitelezőnek
1. – Mennyi lesz a teljes lakhatási díj?
Könnyű arra összpontosítani, hogy mennyi lesz a tényleges jelzáloghitel-részlete havonta. De ne feledje, hogy olyan dolgokért is fizetnie kell, mint az ingatlanadó, a lakásbiztosítás és a HOA díjak. Ha kevesebb, mint 20 százalékot tesz le a lakásra, akkor előfordulhat, hogy jelzálog-biztosítási díjat is kell fizetnie, amely megvédi a hitelezőt attól a kockázattól, hogy nem teljesíti a kölcsönt. Ezek mind összeadódnak.
„Tudja meg a teljes összeget, amelyet havonta fizetnie kell, hogy az otthon megfizethető legyen, és ne akadályozza egyéb kiadásait és megtakarítási céljait” – mondja Robertson.
2. "Mi az árfolyamom, és meddig jó?"
Az alacsony kamatozású jelzáloghitel-kamat lecsökkentése segít csökkenteni a havi törlesztőrészletet, így egy kis mozgásteret ad a költségvetésben. Ez azt jelenti, hogy bevásárol a hitelezőkért – és tárgyal.
Robertson szerint azonban azt is meg kell kérdezni, hogy meddig jó az árfolyam (a zárolási időszak), és győződjön meg arról, hogy valóban zárolva van, ha elégedett a kapott árajánlattal. Így nem fog változni, még akkor sem, ha időközben emelkednek az árfolyamok.
3. – Felszámít bármilyen kölcsönadói díjat vagy pontot?
Számítson arra, hogy jelzáloghitel felvételekor számos költséget kell fizetnie, beleértve a tulajdoni díjakat és a hitelfeldolgozást díjak, jegyzési díjak és hitelindítási díjak ezek egy része csökkenthető egy kis összeggel tárgyalás. A hitelindítási díj például általában a lakás eladási árának egy százaléka. A drágább lakások esetében a hitelező hajlandó lehet egy kisebb szeletet kivenni a tortából, tudva, hogy így is tekintélyes nyereségre tesznek szert.
A törvény szerint a hitelezőnek meg kell adnia a „THM-et”, a kamatláb egy olyan változatát, amely magában foglalja ezen díjak egy részét vagy mindegyikét. Feltétlenül kérdezze meg, mit tartalmaz a figurájuk. Így összehasonlíthatja a különböző hitellehetőségek THM-jét, figyelembe véve azokat a díjakat, amelyek nem szerepelnek benne.
Ellenőrizze azt is, hogy a hitelező felszámít-e előre fizetett kamatot, más néven "pontokat.” Minden pont egyenlő a lakásár egy százalékával. Tehát ha két pontot fizet egy 300 000 dolláros lakásért, akkor több mint 6 000 dollárt kell fizetnie a záráskor. A pontok kifizetése általában csökkenti a kamatlábat, ez az egyik oka annak, hogy úgy tűnhet, hogy jó üzletet kap. Hacsak nem veszi figyelembe őket, akkor nem igazán végez alma-alma összehasonlítást a különböző hitelezők között.
Ne feledje, hogy ha hosszú ideig otthon szeretne maradni, nem biztos, hogy rossz ötlet a finanszírozási költségeket az előtérben fizetni. Ellenkező esetben valószínűleg jobb elkerülni.
4. "Milyen jelzáloghitel a legmegfelelőbb számomra?"
Míg a legtöbb hitelező azt feltételezi, hogy 30 évre szóló fixet szeretne, egy jó hitelnél időt kell szánni arra, hogy áttekintsen számos különböző hitellehetőséget.
„Elképzelhető, hogy az olcsóbb, 5 éves ARM jobb alternatíva, ha nem tervezi megtartani az otthonát. nagyon hosszú ideig, vagy ha pénzügyi helyzete javulását követően a közeljövőben refinanszírozásra számít” – mondja Robertson. "Vagy egy 15 éves fix teljes mértékben kezelhető, és jobb érték az Ön számára, mint háztulajdonos."
A lényeg: nincs mindenre alkalmas megoldás a jelzáloghitelekre. Mondja el a hitelezőnek a terveit, és kérje meg, hogy mutassák be a különböző termékek előnyeit és hátrányait.
5. – Mennyit kell letennem?
Egy jó hitelező sokféle előleget tud biztosítani, attól függően, hogy mennyi készpénzt kell letennie. Jelzáloghitel felvétele előtt kérdezze meg pontosan, mennyit kell előre fizetnie, beleértve a zárási költségeket, például az értékbecslési és tulajdoni díjakat, az ingatlanadókat és a pontokat, ha vannak.
Köteles jelzálogbiztosítást fizetni az alacsony előleg alapján? Ha igen, győződjön meg róla, hogy tudja, hogy ez mekkora összeggel terheli a havi számláját – és esetleg a zárási költségeit is.
6. – Miért utasítják el a jelzáloghiteleket?
A hitelező nagyszerű kamatot kínál olyan előleggel, amelyet valóban megengedhet magának. Minden remekül néz ki. Az utolsó dolog, amit szeretne megtudni, hogy a bank vagy a jelzáloghitel-társaság az utolsó pillanatban úgy döntött, hogy eláll a hitelétől. És mégis megtörténik.
Robertson azt javasolja, hogy kérdezze meg, miért hajlamosak más hitelek csődbe, hogy elkerülje ugyanazt a szerencsétlenséget. „Lehet, hogy hitel, új állás vagy tapasztalt eszközök hiánya miatt mondják el” – mondja. „Ha tudjuk, hogy a jelzáloghitelek miért nem érnek célba, kulcsfontosságú lehet ahhoz, hogy a tiéd a finanszírozási táblázatba kerüljön.”
7. – Mennyi ideig tart a folyamat?
Ha lakásvásárlásról van szó, az időzítés a lényeg. Gondoskodnia kell arról, hogy az Ön által választott hitelező ne csak le tudja zárni a kölcsönt, hanem az adásvételi szerződésben meghatározott határidőig.
Ez azt jelentheti, hogy olyan jelzáloghitel-kezdeményezőt kell keresni, aki bizonyítottan hatékony. „Egyes hitelezők a refinanszírozásra specializálódtak, és nem biztos, hogy a legalkalmasabbak egy időérzékeny lakásvásárláshoz” – mondja Robertson.
Mint minden nagy vásárlásnál, itt is mindenképp szeretne vásárolni. Válaszd ki a kérdések listáját több hitelezőről, így kitalálhatod, hogy ki fogja Önnek a legjobb általános értéket nyújtani, nem csak a legalacsonyabb kamatlábat. Figyelembe véve, hogy mennyi pénzt és fájdalmat takaríthat meg, örülni fog, hogy elkészített egy kis házi feladatot a folyamat során.
