Ha a Covid-19 rányomta a bélyegét a család pénzügyei, legalább jó társaságban vagy. szerint a újonnan megjelent NerdWallet felmérés, az amerikaiak 69 százaléka arról számolt be, hogy háztartása jövedelme megcsappant az elmúlt hónapokban. Ez a szám 80 százalékra ugrik a millenniálisok és a Z generációhoz tartozók esetében.
A járvány következtében szülők milliói küzdenek hirtelen csak azért fizetni a jelzáloghitelüket vagy közüzemi számlák időben. Azoknak, akik már végigcsinálták a magukét ingerellenőrzés és a megtakarítások, az utolsó menedék az kivonulnak 401 ezres terveikből és egyéb nyugdíjszámlák hogy égve maradjanak a lámpák.
Jóban-rosszban a Kongresszus sokkal könnyebbé tette ezt a lehetőséget. A CARES törvényben olyan rendelkezések találhatók, amelyek lehetővé teszik a büntetés nélküli korai visszavonást IRA-k és munkahelyi tervek, valamint a 401(k) hitelösszegek felső határa a vírus.
A fészektojás megtámadása jobb megoldásnak tűnhet, mint mondjuk a felrakás hatalmas hitelkártya számlák
Új kifizetési szabályok, 401(k) kölcsönök
Normális időkben Sam bácsi mindent megtesz a lakat használatán kívül, hogy megóvja Önt az adókedvezményes nyugdíjazási számláitól. Korán szeretne kilépni IRA-ból vagy munkahelyi tervéből 59½ éves kor előtt? Általában meredek, 10 százalékos korai visszavonási büntetéssel kell szembenéznie – plusz minden kivont után jövedelemadót kell fizetnie (bár a Roth-számlákkal csak a nyeresége után kell adót fizetnie).
Ha Önt egészségügyi vagy anyagilag érintette a járvány, ezeket a korlátokat ideiglenesen feloldjuk. 2020 hátralévő részében akár 100 000 dollárt is kivehetnek nyugdíjazásukból, teljesen büntetésmentesen.
A törvény az adószámla terhének egy részét is kivonja azáltal, hogy megengedi Önnek egyenletesen ossza szét elosztását három évre. Tehát ha például 15 000 USD-t vesz ki az IRA-ból, akkor lehetősége van 5 000 USD bevételre számolni minden évben 2020 és 2022 között (vagy 2020-ban bejelentheti az egészet).
Ha most három éven belül visszafizeti ezt a kivonást – ez a lehetőség, amelyet egyes tervek megengednek, de nem mindegyik –, akkor a felmerült jövedelemadót is megtérítheti. Például az a magánszemély, aki 2022-ben visszafizette a disztribúcióját, módosított bevallást nyújthat be 2020-tól és 2021-től vissza kell vonni az alkalmazandó adókat, jegyzi meg John Weninger, a wisconsini Appletonban élő tanácsadóval Az alapítványi vagyonkezelés.
Ezek az ideiglenes szabályok azonban csak a „képzett személyekre” vonatkoznak. Ez a kifejezés kissé homályosan hangzik, de azt jelenti, hogy:
- Ön, házastársa vagy eltartottja pozitívnak bizonyult a SARS-CoV-2-re vagy az általa okozott betegségre, a COVID-19-re a CDC által jóváhagyott teszt során;
- Negatív anyagi következményekkel járt az elbocsátás, a szabadság, a karanténba helyezés, vagy ha csökkentették a munkaidejét;
- Ön olyan cégtulajdonos, akinek a világjárvány miatt le kellett zárnia tevékenységét vagy csökkentenie kellett a munkaidőt; vagy
- Nem tud visszatérni dolgozni, mert nehezen talál gyermekgondozást.
Azok, akik megfelelnek ezen kritériumok valamelyikének, nagyobb mozgásteret kapnak a munkáltatói tervből történő kölcsön felvételekor, feltéve, hogy a munkahelye lehetővé teszi számukra.
Az ösztönző törvényjavaslat értelmében megduplázták az ilyen hitelekre vonatkozó jelenlegi limiteket. Míg a legtöbb évben kölcsönkérheti az 50 000 dollár közül a kisebbet vagy a megszolgált egyenlegének felét — azaz az Ön hozzájárulásainak és átutalási összegeinek összege, plusz a megszerzett megfelelő alapok — A szakképzett személyek szeptember 22-ig 100 000 dollárt vagy a megszolgált egyenlegének 100 százalékát vehetik fel. Lehetővé teszi az ilyen kölcsönök törlesztésének akár egy évre történő halasztását is.
Nyugdíjkivonás: rövid távú könnyítés, hosszú távú következmények
A pénzügyi tervezés világában a nyugdíjazási tervben szereplő pénzt olyan tisztelettel kezelik, amelyet általában a szent ereklyéknek tartanak fenn. De ha az a veszély fenyegeti, hogy egy kilakoltatási felszólítást csapnak az ajtódra, nem baj, ha a régi szabálykönyvet a járdaszegélyre dobod?
A laza szabályok ellenére Weninger azt állítja, hogy a korai disztribúcióknak az utolsó lehetőségnek kell lenniük. „Vannak hátrányai, főként az, hogy elszalasztja azt a halasztott adónövekedést, amelyet a felvett összeg után kaphatott volna” – mondja. Ha nem tudja visszafizetni a kivonást, Weninger szerint lemarad az összes jövőbeli halasztott adóból (vagy Roth-számlák esetében adómentes növekedésről).
A munkahelyi kölcsönök elméletileg megkerülik ezt a problémát, és arra kényszerítik Önt, hogy helyreállítsa a fiókját. De a kölcsön nagyságától függően, ha a szükséges időtartamon – jellemzően öt éven keresztül – törleszti a számláját, óriási húzóerő lehet a jövőbeli költségvetésben. És ha elhagyja a munkáltatóját, mondja Weninger, sokkal gyorsabban kell kiköhögnie a fennmaradó egyenleget.
Mielőtt felrobbanná a nyugdíjszámláját, először ki kell merítenie a pénzügyek megtámasztásának egyéb módjait, mondja Dave O'Brien, a virginiai székhelyű Richmond-i tervezőcég társalapítója. EVO-tanácsadók. Ez magában foglalja a szövetségi diákhitel-felvevők ideiglenes türelmi védelmének igénybevételét a CARES törvény és beszéljen jelzáloghitelezőjével és hitelkártya-társaságával, amelyek közül néhányan kamatmentes halasztott fizetést tesznek lehetővé.
O'Brien azt is javasolja, hogy alaposan nézze át a kiadásait. Ha el tudja adni azt a plusz autót, vagy lecsökkenti a gitárgyűjteményét, hogy megéljen, az sokkal jobb, mintha az egész nyugdíját kockára tenné.
A különösen nehéz helyzetben lévőknek érdemes lehet lemondani a nem alapvető bérlevonásokról is. „Elérkezhet az ideje annak, hogy jelentősen csökkentsék a nyugdíjtervbe járó járulékokat, vagy akár le is állítsák járulékfizetés, még akkor is, ha lemond a munkáltató megfelelő járulékairól” – mondja O’Brien.
A kétségbeesett idők néha kétségbeesett intézkedéseket igényelnek. De ne gondolja, hogy a „büntetésmentes” következménymentességet jelent, amikor a korengedményes nyugdíjazási terv elosztásáról van szó. Ha van mód arra, hogy a 401(k) vagy IRA-t érintetlenül tartsa a kiadások csökkentésével vagy az oldalsó felhajtással, a szakértők szerint valószínűleg sokkal jobban jársz.
