Ha nyugdíjról van szó, az egyetlen személy, aki vigyáz rád, te vagy (és talán a házastársad, ha van egy jó). Elmúltak már azok az idők, amikor a társadalombiztosításra támaszkodhattál, kényelmesen kijöhetett a nyugdíjjal, vagy a jövőjét a munkáltató kezében hagyhatta, miközben a középvezetésre koncentrált. Függetlenül attól, hogy önfoglalkoztató, teljes munkaidős alkalmazott vagy a koncertgazdaság tagja, valamelyik nap abbahagyja a munkát, és el szeretné tölteni egy kis szabadságot a robot komornyikjával. Tehát itt az ideje kezdjen el gondolkodni a portfólió lehetőségeiről és csomagok számára nyugdíj befektetés, ami sajnos ijesztő lehet. IRA? 403B? 401K? Roth? A számodra legmegfelelőbb kiválasztása azzal kezdődik, hogy tudod, mit jelentenek a választások.
A nyugdíjszámláknak három típusa van: IRA, 401K és 403B – de a 403B számlák olyan típusúak, amelyek a szakszervezeti dolgozók biztosítási formájaként működnek. Ez egy speciális eset, és a szakszervezeti képviselők foglalkoznak vele a legjobban. Így marad egy IRA vagy 401K, amely most már mindkettő portfóliólehetőséget kínál, hogy „Roth” fiók legyen. „A legtöbben egy munkaadótól vagy egy IRA-tól 401K-t keresünk, amelyet bárkitől megkaphat” – mondja.
A hagyományos 401K-nál akkor fizet adót, amikor kiveszi a pénzt a számláról. A Roth esetében az adókat a pénz befektetése előtt fizeti meg – így ha készen áll arra, hogy nyugdíjazása alatt lehívja befektetési megtakarításait, nem kell adót fizetnie. Egan szerint az ön számára megfelelő opció kiválasztásának módja az, hogy meghatározza, melyik adósávba tartozik most, és melyik sávba lesz nyugdíjas.
„Ha Ön most magas keresetű, magas adósávban, és azt tervezi, hogy nyugdíjas korában alacsonyabb adósávba kerül, a hagyományos számla a jobb megoldás, mivel később adót takaríthat meg” – magyarázza. „De ha Ön most alacsonyabb adósávban van, és kifizeti a pénzt a befektetései után, mielőtt elhelyezné azokat a Roth-számlájára, amivel később sok pénzt takaríthat meg, mert a nyugdíj-megtakarítása válik adómentes."
A Roth-számlák nyilvánvalóan a legjobb választást jelentik a fiatal befektetők számára, és mindazok számára, akiknek hosszú ideje van a befektetéseik növelésére a nyugdíjba vonulás előtt. De függetlenül attól, hogy mennyi pénzt kell most befektetnie, vagy hány éve van nyugdíjba vonulásáig, fontos, hogy aktívan figyelje nyugdíjalapjait. Mind a Roth, mind a hagyományos fiókok aktív odafigyelést és kezelést igényelnek, hogy a legmagasabb megtérülést biztosítsák, amikor készen áll a munkaruhára. Ez azt jelenti, hogy tudnod kell, hogy milyen pénzed van és hol van – a nyugdíjalapok nem csak olyan dolgok, amelyeket 30 évre elfelejthetsz, és elégedett leszel az eredményekkel.
„Legyen konszolidált nézete a pénzéről, hogy lássa, mit tehet vele” – mondja Egan. „Munkát váltani? Használja fel portfólió áttekintésére. Ha munkahelyet váltok, átadom a 401 ezret egy IRA-nak, majd új portfóliót kezdek egy új munkáltatónál. Ön lesz a felelős a nyugdíjba vonulásért, és ez sok előnnyel jár, ha hajlandó vállalni a felelősséget. Ne feledd, hogy ha valaki helyetted kezeli a pénzedet, az kényelmes, de ez nem jelenti azt, hogy a legjobb módon fogja kezelni."
Ha Ön automatikusan bekerül a 401K-ba, akkor munkáltatója módosíthatja az Ön által megtakarított összeget, amikor fizetésemelést kap, vagy elér egy bizonyos fizetési referenciaértéket. Az emelés három százalékról négyre növelheti a befektetési arányt – a munkahelyváltás pedig három százalékra csökkentheti a megtakarításait. 25 év alatt ez az egy százalék évről évre óriásit ronthat a hozamokon. Ez olyasvalami, amiről soha nem tudna, hacsak nem figyeli aktívan a fiókját.
„Legyen tudatában, és tartsa meg a számotokra megfelelő összeget” – mondja Egan. „Állítsa be megtakarításait olyan ütemben, amely gyorsabban nő, mint a bevétele.”
Mindazonáltal, bármennyire is ügyel a biztonságos nyugdíjra, a pénzügyek és a megtakarítások kemények – és stresszesek is lehetnek. De ez rendben van. Ne feledje, hogy ha őszinte és aktív a pénzével kapcsolatban – nem fektet be ide, vagy nem vonja ki onnan – a legjobb dolog, amit a családja érdekében tehet. „Szülőként azt tervezem, hogy megosztom és megmutatom a gyerekeimnek, hogy költségvetést készítek, befektetem, és pénzzel tartom számon magam” – mondja Egan. „Szerintem fontos, hogy lássák, a szüleik tervezik és komolyan veszik a pénzt. Ez is olyan, mint bármely más szokás, amit meghonosíthatsz – a lányom lát minket olvasni, és el akar kezdeni olvasni. Kezdettől fogva bátoríthatod a pénzzel való jó viszonyt, ha nyitott vagy a pénzügyek realitásaira.”
Ha jó példát mutatsz a gyerekeidnek, az nem csak azt jelenti, hogy már születésük előtt elkezded a nyugdíj-megtakarítást, hanem azt is, hogy megmutatod nekik, hogyan védheted meg a nyugdíj-megtakarítást. „Fiatalon és korán el kell kezdenie a megtakarítást, de amint apa lesz, nézze meg az életbiztosítást és a fedezeti ügyletet a negatív forgatókönyvek ellen, hogy megvédje pénzét és családját” – mondja. „Tisztában kell lennie az életmódbeli csúszásokkal – ne titkolja, hogy a pénzről beszél, vagy a pénzzel küszködik.” Roth használatát javasolja számlát, ha azt tervezi, hogy pénzt ajándékoz gyermekeinek vagy hagy örökséget, hogy ne terhelje őket a pénz után kivetett adó. visszavont.
Ennek ellenére, a számlákat félretéve, a nyugdíja nem számít, ha most nem tudja felkészíteni magát és családját. Ahogy Egan mondja: „Egy jó nyugdíj önmagadnak a legjobb ajándék, amit a gyerekeidnek adhatsz.”
