Magas stresszszintjével és néhány óra alvás, szülővé válás biztos receptje a hanyag pénzügyi tervezés. A szomszédoktól a rokonokon át a Facebook-hirdetések előrejelző algoritmusaiig mindenki pénzköltésre akar rávenni. Eközben a legszükségesebbek – pelenkák, ruhák, kiságyak – vannak elég drága maguktól.
Míg a gyermekneveléssel járó stressz enyhül, az ad hoc megközelítés kiadások gyakran megmarad. A szülők éveket töltenek azzal, hogy egy dolláros tömlőt permeteznek a táborokban, sportbajnokságokban, iskola utáni tevékenységekben és bármiben, ami felbukkan. Több évtizednyi válogatás nélküli költekezés után nincsenek felkészülve az élet jelentős eseményeire, a főiskolai tandíjtól kezdve nyugdíjazás rokkantságra és halálra. Pénzügyi sajnálat? Akárcsak a nagy közgazdász, Frank Sinatra, nekik is van néhány.
De ez a megbánás nem elkerülhetetlen. Pénzügyi tervezőket kérdeztünk arról, hogy milyen legnagyobb pénzügyi sajnálatokat hallottak a szülőktől származó ügyfelektől. Sokan mondták, hogy gyerekes ügyfeleik azt kívánták, bárcsak hamarabb kezdenék el a pénzügyi tervezést, ami nem meglepő (őszintén szólva, csak a gazdagok kezdenek el takarékoskodni, amikor kell). De megosztottak ellentmondó tanácsokat a pénz hosszú távú priorizálásával kapcsolatban. Íme, amit tudnod kell a legnagyobb pénzügyi hibákról, és hogyan változtass irányvonalon, mielőtt túl késő lenne.
A pénzügyi hiba: a baba előtti költekezés
Louisianában élő pénzügyi tervező és négygyermekes apa Alajahwon Ridgeway megjegyzi, hogy a lelkes leendő szülők túlköltekeznek a baba születése előtt. Az alapok – kiságy, autósülés, pelenkák, előke és ruhák – lefedése után nem tudják, hol álljanak meg.
„Soha nem tudhatod, hogy pontosan mire van szükséged, és mi a luxus” – mondja Ridgeway. Pár hónap szülőként eltöltött idő után viszont könnyen belátható, mi gyűjti a port. „Az összes üvegmelegítőt, újszülött cipőt és babatáskát ritkán használták, ha valaha is használták.”
Hogyan lehet kijavítani: A Ridgeway elsőként olyan szakértőket tanácsol, akik az Ön pénzügyi érdekeit tartják szem előtt. „Készítsen listát a szükséges dolgokról egy megbízható családtag vagy barát megkérdezésével” – mondja. Jobb reagálni a felmerülő igényekre, mint megpróbálni előre jelezni őket. „Amikor megérkezik a baba, szükség szerint vásároljon további dolgokat. Tudom, hogy egy pelenkázóasztal jól hangzik, de ha egy másik szobában van, és csak három órát aludt, egy törölköző a kanapén jól megteszi.
Egy nagy háztartás vezetőjeként Ridgeway bónusz tanácsa az, hogy tartsa jó állapotban a babafelszerelést, hogy elkerülje a szükségtelen visszavásárlásokat. „A csecsemők gyorsan kinőnek a dolgokból, és lehet, hogy csak négy van, mint én” – mondja. "Ez megkönnyíti a régi ruhák átadását, amelyeket a baba egy húsvéti képen viselt."
Pénzügyi hiba: ne kezdj el hamarabb takarékoskodni
A pelenkákból, a napköziből és egyebekből származó pénzek miatt a szülői élet korai évei kevés mozgásteret hagynak megtakarítás. De mint michigani pénzügyi tervező és négygyermekes apa Fenner Pál Azt mondja, a szülők, akik nem találják meg a módot arra, hogy korán elkezdjenek takarékoskodni, elkerülhetetlenül megbánják. „Az első számú sajnálat, amit a szülőktől hallok, az az, hogy életükben nem kezdték el korábban a megtakarítást” – mondja. „Akár nyugdíjra, akár egyetemre megtakarításról van szó, megbánják, vagy másodszor sejtik azt a döntést, hogy nem kezdik el hamarabb a tervezést.”
Hogyan lehet kijavítani: A legalkalmasabb idő arra, hogy pénze növekedjen, 10 évvel ezelőtt. A második legjobb idő ma van. Tehát kezdje el a készpénzt kiszedni. Most. Kérdezzen meg valakit, akiben megbízik, hogyan növelheti a pénzét az idő múlásával, és kövesse a tanácsait a lehető leggyorsabban. Ahogy Fenner mondja, az első lépés a legnehezebb. „[A szülők lehetnek] féltek attól, hogy megteszik az első lépést, vagy hogy ambícióik nem tisztázottak, hol nem tudták, hol kezdjék el, vagy kihez forduljanak családjuk eltartásáért” – mondja.
Pénzügyi hiba: menjen nagyot a gyerekesküvőre
Az esküvők több szempontból is megadják a házasság alaphangját. A párok örömmel és ünnepléssel szeretnék elindítani új életüket, a szülők pedig segíteni szeretnének. „Az esküvők az egész családot bevonják, és utána évtizedekig megbeszélik” – mondta az ohiói pénzügyi tervező Curtis Bailey mondja. "A szülők a legjobbat akarják gyermekeiknek, és felajánlják, hogy segítenek a számlák kifizetésében." De az öröm és az ünneplés nem olcsó. „Amikor a költségvetés kezd túlzásba esni, gyakran a szülők írják ki a csekkeket.”
Hogyan lehet kijavítani: Ne adj carte blanche-t a gyerekeidnek a nagy napra. Legyen nagylelkű, de legyen nagylelkű egyetlen egyösszegű kifizetéssel. “Láttam, hogy néhány szülő egyszerűen egyszeri csekket írt” – mondja Bailey. "Ez az. Ez határozza meg a költségvetést, és megadja a párnak az első lehetőséget, hogyan költse el. A kompromisszumok valóságosabbá válnak a gyerekek számára, ha saját bankszámlájukról írják ki az esküvői költségekről szóló csekket.”
A pénzügyi hiba: nem maximalizáljuk a Roth IRA-t
Anthony Watson, a michigani vagyonkezelő cég alapítója Nyugdíjas szakemberek, úgy találja, hogy ügyfelei gyakran azt kívánják, hogy finanszírozták volna a Roth IRA pályafutásuk elején, miközben mind a jövedelmük, mind az adókulcsuk alacsonyabb volt. Míg a hagyományos IRA-khoz való hozzájárulások levonhatók az adóból, és a bevétele adómentesen nő, amíg nem fizet adókat, amikor elkezdi kivenni a számlát, a Roth IRA-k adókötelesek, amíg Ön hozzájárul őket. "Ráadásul a Roth IRA-hoz való hozzájárulás lehetőségét fokozatosan megszüntetik, ha egyedülállók esetén 125 000 dollár, párok esetén pedig 198 000 dollár kiigazított bruttó jövedelem" - mondja Watson.
Hogyan lehet kijavítani: Miután a munkáltatók maximálisan kiaknázták a 401(K) rendelkezéseikhez igazodó rendelkezéseket, részesítsék előnyben a ROTH IRA finanszírozását. „A gyorsan növekvő eszközök, például a Roth IRA részvényei az élet korai szakaszában, nagyszerű helyzetbe hozhatják az embereket az élet későbbi szakaszában, mivel jelentős adómentes jövedelemforrást biztosítanak számukra a nyugdíj finanszírozására” – mondja Watson. „A minősített nyugdíjjárművekkel, például a 401(k)-vel vagy az IRA-val kombinálva, amelyek személyi jövedelemkulcs szerint adóznak, amikor nyugdíjba vonják, az egyén élete későbbi szakaszában kiváló adóhatékony kivonási stratégiát dolgozhat ki, ami óriási értéket ad a nyugdíjához helyzet."
Pénzügyi hiba: Túl sokat fektess kötvényekbe, mint részvényekbe
Watson úgy találja, hogy idősebb ügyfelei azt kívánják, hogy jobb hozamot érjenek el, ha több részvényt és kevesebb kötvényt tartanak a portfóliójukban.
„A fiatalok gyakran naivan tartanak kötvényeket a portfólióban, mert úgy gondolják, hogy ez biztosítja számukra a szükséges diverzifikációt” – mondja, hozzátéve, hogy a az állandó fizetésért való munkavégzés és a befektetési portfólióba való állandó hozzájárulások képessége idővel azt a szerepet szolgálja, amelyet a kötvények játszanak portfólió.
De vegye figyelembe: ez nem azt jelenti, hogy egyedi részvényekre fogad a piac legyőzésének reményében. „Bár alkalmanként sikert érhetünk el a piacok időzítésével vagy a részvények kiválasztásával, a valószínűsége A portfólió lassú és folyamatos növelése, és a kompozíció elvégzésének engedélyezése alacsony” – mondta mondja.
Hogyan lehet kijavítani: Watson tanácsolja a befektetés egyszerű index-alapú megközelítését követve, mondván, hogy a szülőknek jobb szerencséje lesz az alacsony költséggel, diverzifikált ETF-ek, ahelyett, hogy követnék a tömeget, és megpróbálnák időzíteni a piacokat, vagy tőzsdén keresztül bejutni a hazai piacra szedés. És igen, Reddit apukák, ebbe beletartoznak a Gamestop stonkok is.
A pénzügyi hiba: nem tanítjuk meg a gyerekeknek pénzügyi ismereteket
Amikor a gyerekek fiatal felnőttkorba lépnek, gyakran küszködnek a pénzügyi koncepciókkal. A diákhitel, a hitel és a befektetés megfoghatatlan számukra. „Sok szülő sajnálja, hogy nem tanította gyermekének többet a pénzügyekről” Dél-Karolina pénzügyi tanácsadója és három gyermek édesapja Károly H Tamás III mondja. „A tétovázás gyakran olyan szülőktől származik, akik nem biztosak magukban.”
Hogyan lehet kijavítani: Nem könnyű elmondani a gyerekeinek, hogy nem tud valamit. De Thomas azt mondja, hogy a pénz, az adósság és a hitel működésének feltárása közelebb hozhatja egymáshoz a családot. „Tekintse meg ezt a lehetőséget a közös tanulásra” – mondja. „Például, ha postán érkezik egy számla, ajánlja fel, hogy megnézi a gyermekével, és beszélje meg, minek van értelme és minek nem. Mindenkinek hasznára válik, ha megbeszéli ezt.”
A pénzügyi hiba: alulköltekezés az élet- és rokkantbiztosításra
Senki sem szeret biztosítást fizetni. Ez megterheli a pénztárcáját, aminek az idő túlnyomó többségében nincs haszna. De amikor vészhelyzetek történnek, ami az életkor előrehaladtával egyre gyakrabban fordul elő, a biztosítási párna létfontosságú változást hozhat a családok számára. Megan Kopka, egy észak-karolinai pénzügyi tanácsadó, aki a fogyatékkal élő gyermekek családjainak tanácsadására szakosodott, azt mondja, hogy a fogyatékosság- vagy életbiztosítás hiánya vagy elégtelensége komoly sajnálathoz vezethet. A fogyatékossággal együtt gyakran jelentős egészségügyi kifizetések is járnak” – mondja. „Ezt a két biztosítást gyakran figyelmen kívül hagyják vagy lekicsinylik. A legrosszabb esetben ez lehet a legnagyobb sajnálat.”
Hogyan lehet kijavítani: Kössön élet- és rokkantsági biztosítást. Fizesse ki a kötvényt havonta. Panaszkodj, amennyit csak akarsz, amikor minden rendben van, és vergesd meg magad, ha minden rosszul sül el, és felkészültél. „Ha nem jó úton haladsz nyugdíjba vonulnak, a gyerekek idősebbek, és az egyetemre nincs fedezet, akkor kössön életbiztosítást arra az esetre, ha rokkantság vagy haláleset miatt csökkenne a háztartás jövedelme" mondja.
A pénzügyi hiba: a Kids’ College előnyben részesítése a saját nyugdíjazás helyett
Akár hiszi, akár nem, a gyerekek előtérbe helyezése óriási hiba lehet. Ohio-i pénzügyi tervező John Bovard és a négygyermekes apa azt mondja, hogy idősebb szülei, ügyfelei gyakran rájönnek, hogy tévedtek, amikor túl sokat támogatták gyermekeiket.
„Gyakran aggódtak amiatt, hogy gyerekeik jó iskolába járnak” – mondja Bovard. Aggódtak amiatt, hogy kifizetik a tandíjat, és megbizonyosodtak arról, hogy nincs diákhitel tartozás. Aztán rájönnek, hogy ezt a pénzt valószínűleg a saját nyugdíjukra kellett volna fordítaniuk.”
Hogyan lehet kijavítani: Diákhitel van nem vicc. De az egyetemi tandíj rugalmasabb, mint a nyugdíjcélú megtakarítás. „Gyakran mondom az ügyfeleknek, hogy a gyerekei felvehetnek diákhitelt, de Ön nem vehet fel nyugdíjkölcsönt” – mondja Bovard. – Nem létezik. A gyerekei életük elején járnak egyetemre. Ha minden jól megy, iskolázottságuk magasabb jövedelemhez biztosít hozzáférést; több idejük van diáktartozásuk törlesztésére, mint neked a nyugdíjad finanszírozására. „Győződjön meg arról, hogy bejelöli a megfelelő nyugdíj-előtakarékosság jelölőnégyzetét, mielőtt kiterjeszti magát és segíti a gyerekeket” – mondja Bovard.
