A múlt héten az Egyesült Államok Oktatási Minisztériuma kiadott egy régóta várt iránymutatást a sújtott jövedelemvezérelt visszafizetéssel (IDR) kapcsolatban. program, egy olyan kezdeményezés, amelynek célja, hogy segítse az alacsonyabb jövedelmű embereket abban, hogy gyorsabban és kevésbé befolyásolják a diákhitelüket költségvetés.
„A diákhitelnek soha nem volt életfogytiglani szabadságvesztése, de ezt minden bizonnyal így érezték azok a hitelfelvevők, akik ki vannak zárva az adósságkönnyítéstől, amire jogosultak.” – mondta Miguel Cardona, az Egyesült Államok oktatási minisztere. „A mai napon az Oktatási Minisztérium megkezdi az évek óta tartó adminisztratív kudarcok orvoslását, amelyek ténylegesen megtagadták a kölcsön elengedésének ígéretét bizonyos IDR-tervekbe bevont hitelfelvevőktől. Ezek az intézkedések ismét bizonyítják a Biden-Harris kormányzat elkötelezettségét a megvalósítás mellett érdemi adósságelengedés és annak biztosítása, hogy a szövetségi diákhitel-programokat tisztességesen kezeljék és hatékonyan."
A jövedelemvezérelt törlesztési programmal kapcsolatos problémákat ismertették
Lényegében az IDR a diákhitel kifizetését a jövedelemre és a család méretére alapozza, és 20-25 évnyi jogosult kifizetés után utat biztosít a hitel elengedéséhez. A programot azonban gyerekkora óta rosszul kezelték. Elírási és számviteli hibák miatt nem számolták be azokat a kölcsönöket, amelyeket el kellett volna bocsátani, és a fogyasztók nem tájékoztatták őket a hitelkezelőik arról, hogy a türelmi vagy halasztási időszakok nem számítanak bele a megbocsátásba időszak. Hasonlóképpen nem közölték egyértelműen a hitelfelvevőkkel azokat a hitelkonszolidációs kiskapukat, amelyek az IDR-minősítési időszakok lényegében nullára állítását eredményezték.
A fogyasztóvédők azzal vádolták a hitelszolgáltató cégeket, hogy szándékosan félrevezették a hitelfelvevőket a hitelek összevonásában, vagy más módon olyan lépéseket tettek, amelyek beleszámítanak a hitel elengedésébe. És bizonyíték van arra, hogy sem a kormány, sem a kormány által felvett hitelszolgáltató vállalkozók nem rögzítették pontosan azokat a kifizetéseket, amelyeknek el kellett volna jutniuk a megbocsátási kvóta teljesítéséhez.
Tavaly Biden elnök és az Oktatási Minisztérium bejelentette az IDR-program átalakítását, beleértve a rosszul kezelt hitelek egyszeri jóváírását. Végre megjelentek a részletes információk ezzel a hitellel kapcsolatban, ki számíthat rá, és mennyi lesz.
A megfelelő kölcsönök esetében az Oktatási Minisztérium korrekciós jóváírást biztosít bármely IDR-minősítésű szövetségi közvetlen kölcsönhöz vagy szövetségi családi oktatási kölcsönhöz (FFEL), az alábbiak szerint.
Alapján StudentAid.gov, „tA számlakorrekció beleszámít az időbe az IDR-elnézésbe, beleértve a következőket:
- „bármely hónap törlesztési státuszban, tekintet nélkül a befizetésekre, a kölcsön típusára vagy a törlesztési tervre;
- „12 vagy több hónap egymást követő tűrés vagy 36 vagy több hónap halmozott tűrés;
- „2013-ban vagy később gazdasági nehézségekkel vagy katonai halasztással töltött hónapok;
- „a 2013 előtti halasztásban eltöltött hónapok (az iskolai halasztás kivételével);” és
- „Bármilyen visszafizetési időszak (vagy halasztás vagy elengedés, ha van ilyen) a korábbi kölcsönök esetében, mielőtt ezeket a kölcsönöket konszolidációs kölcsönvé konszolidálnák.”
A legfontosabb talán az, hogy az oktatási minisztérium azt is megjegyezte, hogy a legtöbb jogosult hitelfelvevő körülbelül három év értékű jóváírást kap a megbocsátásért. - Míg több ezer régebbi hitellel rendelkező, 20-25 éve fizető hitelfelvevő valószínűleg teljes megbocsátást fog látni hátralevő részükre. egyensúlyok.
Azok a hitelfelvevők, akik beiratkoztak a Közszolgálati Hitel Elengedés (PSLF) programba, egy másik problémás és rosszul kezelt hitelszolgáltatásba, amely megígérte a közszolgálatban vagy a nonprofit szektorban meghatározott ideig dolgozó hitelfelvevők megbocsátása is részesül az új szabályból. A Szövetségi Student Aid ügynökség szerint az IDR-kölcsönökhöz jóváírt összes kifizetést a megfelelő PSLF-kölcsönökhöz is jóváírják, mindaddig, amíg a foglalkoztatási feltételek teljesülnek. Az Oktatási Minisztérium becslése szerint ezek a számlamódosítások körülbelül 40 000 PSLF-hitelfelvevő teljes megbocsátását eredményezik.
Sok hitelfelvevő esetében a kiigazításokat automatikusan alkalmazzák. Mások esetében azonban szükség lehet bizonyos lépésekre a minősítéshez vagy a haszon maximalizálásához:
- A szövetségi közvetlen kölcsönökkel és a kormány által támogatott FFEL-kölcsönökkel rendelkező hitelfelvevőknek automatikus korrekciót kell látniuk. Nincs szükség lépésekre.
- Azok a hitelfelvevők, akik kereskedelmi célú FFEL-hitellel, oktatási intézményük által kiszolgált Perkins-hitellel, ill Az egészségügyi oktatási támogatási kölcsönöknek (HEAL) ezeket a kölcsönöket egy szövetségi közvetlen hitelben kell összevonniuk. minősíteni.
- Azoknak a FFEL-hiteleseknek, akik szeretnének jogosultságot szerezni a PSLF-re, egy Federal Direct-kölcsönbe kell konszolidálniuk, mivel a FFEL-kölcsönök nem jogosultak a PSLF-programra.
- A többszörös hitellel és eltérő törlesztési előzményekkel rendelkező hitelfelvevőknek fontolóra kell venniük a konszolidációt, mivel a A kiigazítás szintén konszolidálva lenne, és jelentősebb hitelt biztosítana, mint ha felosztanák több kölcsön.
Az oktatási minisztérium becslései szerint a kiigazítások 2024-ig be fognak vezetni, de a konszolidációra szoruló hitelfelvevőknek 2023 végéig be kell fejezniük a folyamatot. A hitelkonszolidációval kapcsolatos további információkért látogasson el a weboldalra StudentAid.gov.