A tavasz a készülődés időszaka, legyen szó virághagymák ültetéséről a kertben, vagy a garázsban télen átesett álságos rendetlenség válogatásáról. De ha sok embert megkérdezne a legutóbbi alkalommal pénzügyeik fenntartása, valószínűleg zavart pillantásokat fog kapni.
Valójában a rendszeres önreflexió a pénzügyek terén elengedhetetlen, ha abban reménykedsz, hogy eléred életcéljaidat, és megvédheted családodat, ha váratlan történne. Ebben a szellemben Atyai kérdezte három fpénzügyi tanácsadók amit minden szülőnek meg kell tudnia válaszolni a pénzügyi életével kapcsolatban. Íme, mit kellett mondaniuk.
1. Mik a pénzügyi és életcéljaid?
Elég egyszerűen hangzik. De a „miért” – azaz a család hosszú távú céljainak meghatározása – nélkül nehéz összeszedni a Fegyelem szükséges ahhoz, hogy elhalassza egy új SUV vásárlását vagy a Bahamákon eltöltött nyaralást annak érdekében, hogy fellendítse a teljesítményét megtakarítás.
"Ha meghatározott célokat, ez megfelelő motivációt jelenthet a költési szokások megvizsgálásához és potenciálisan előnyös változtatásokhoz."
„A költségvetés elkészítésének valóban azzal kell kezdődnie, hogy a párok leülnek, és hosszú távú célokról beszélnek, amelyeknek pénzügyi kihatásuk van” – teszi hozzá Steve Martin, az Oasis Wealth Planning Advisors Nashville-ben. Ez magában foglal mindent, a nyugdíjtól az egyetemi tandíjon át egészen a tinédzsernek használt autó vásárlásáig. Azáltal, hogy felismered, mi számít igazán számodra, nem csak azt érzed jobban, ami neked tud költeni, hanem azt is, amit te kellene költeni a pénzét.
2. Van adóssága? Ha igen, milyen?
Ha mínuszban van, az egyik legjobb módja annak, hogy anyagilag rendbe jöjjön, ha komolyan elkezdi fizetni a magas kamatozású hiteleket. De ehhez kell egy kis stratégia.
"Ha van adósság, a kamatláb ismerete elengedhetetlen a kifizetések prioritásainak megadásához és a kamat minimalizálásához” – mondja Bush.
A szülők gyakran nem ismerik fel a különbséget a „jó” adósság, például a jelzálog- vagy diákhitel, és az általuk felhalmozott egyenleg között. olyan múló örömök, mint egy Disneyland-i utazás – mondja Rorik Larson, az Essential Financial Strategies Palos Heights-i tanácsadója. Illinois.
„Vannak olyan adósságok, amelyekre szükség van a jövőbeli bevételek növeléséhez, szemben azokkal az adósságokkal, amelyek rontják a jövőjét” – mondja Larson. Ez utóbbi kiiktatásának előkelő helyen kell lennie a tennivalók listáján.
3. Költségvetési többletet vagy hiányt termel?
Egyesek a NASA mérnökeinek pontosságával követik nyomon, hogy mennyit hoznak be havonta, és mennyit adnak ki. Azok a párok azonban, akik rendszeresen használnak hitelkártyát, vagy megtakarításba merülnek, kicsit sárosabbá válik, ha tudják, hogy van-e többletük vagy sem.
Ha már egy ideje átöntötte a bank- és kártyakivonatait, hogy rájöjjön, valószínűleg ezt szeretné megnézni – mondja Bush. Ha nem tanul meg a lehetőségein belül élni, nem fogja tudni megfelelően finanszírozni megtakarításait.
4. Mennyi a nettó vagyonod?
Ha a havi készpénztöbblete (vagy hiánya) barométerként szolgál arra vonatkozóan, hogy milyen irányba halad rövid távon, akkor a nettó vagyona átfogóbb képet ad pénzügyi helyzetéről. Bush azt javasolja, hogy rendszeresen figyelje a 401(k) egyenlegét, a lakástőkét és egyéb eszközöket, és vonja le a diákhiteleket, a hitelkártya-egyenlegeket és az egyéb adósságokat.
„A nettó vagyon ismerete és nyomon követése hosszú távú motivációként szolgálhat ahhoz, hogy továbbra is jó pénzügyi döntéseket hozzanak” – mondja Bush. Amikor elvégzi a főiskolát, több évbe telhet, hogy pozitív tartományba kerüljön. De ha gyerekei vannak, és megalapozottabb a karrierje, akkor általános vagyonának növelése feltétlenül szükséges.
5. Jó úton haladsz a nyugdíj felé?
Megtakarítás nyugdíjra nem olyan, mint egy tesztet letenni a kedvenc tantárgyadból, ahol belesűríthetsz néhányat a 11-es tanulásbath óra, és még mindig várható, hogy elmúlik. A legtöbb ember számára több évtizedes folyamatos hozzájárulásra van szükség ahhoz, hogy elég tetemes portfóliót halmozzon fel, amelyből élete végéig megélhet.
Martin azt állítja, hogy valóban testreszabott megközelítésre van szüksége a célmegtakarítási rátának meghatározásához, ahelyett, hogy széles hüvelykujjszabályokra hagyatkozna. Természetesen egy pénzügyi szakember a nyugdíjkorhatár és az életstílus alapján tudja majd összeroppantani a számokat. De számos online számológép is rendelkezésre áll, amelyek segíthetnek kitalálni, hogy mire van szükséged. Minél részletesebbek ezek a számológépek, annál hasznosabbak az eredmények – állapítja meg Martin, az Alliance of Comprehensive Planners (ACP), a díjazású tanácsadók szervezetének tagja.
„A számok látásával az egyént nagyobb felelősségvállalásra ösztönzi” – mondja Martin. "Jobb megértik, hogy tetteik milyen hatással lesznek a jövőjükre."
6. Jó egyensúlyt teremtek a hosszú távú és a rövid távú szükségletek között?
Ha most nem tesz el szorgalmasan pénzt hosszú távú szükségletekre, akkor sok többletidőre számíthat a munkaerőben, hogy felzárkózzon. Ám bár kritikus fontosságú, hogy pénzt gyűjtsön a holnapért, nem szeretné figyelmen kívül hagyni az itt és most helyzetet sem.
Martin számára az a lényeg, hogy megtalálja a megfelelő középutat. „Ha különféle tapasztalatokat vagy oktatási lehetőségeket áldoz fel gyermekei számára azzal, hogy csak a nyugdíjra koncentrál, előfordulhat, hogy nincs megfelelő egyensúlya” – mondja.
7. Anyagilag megfelelő méretű az otthona?
Bolond feladat minden hónapban megpróbálni elérni a megtakarítási céljait, miközben figyelmen kívül hagyja a legtöbb szülő első számú kiadását: ház. Ha a jelzáloghitel kifizetése kiszorítja költségvetésének fennmaradó részét, valószínűleg nem marad semmi a jövőbeni önmaga számára.
„Általában egy ház értékének a család jövedelmének két-két és félszeresének kell lennie” – mondja Larson, egy díjköteles tanácsadó és AKCS-tag. Itt vannak kivételek. Ha a tengerparton él, akkor valószínűleg háromszorosára vagy egy kicsivel többre van szükség. A Covid által kiváltott áremelkedés pedig legalább egy időre megdobja a számokat. De általában a vonalhoz való közel vágás segít elkerülni a bajt.
8. Mi a portfólió elosztása?
Nagyon szeretné áttekinteni a részvények és kötvények keverékét, hogy megbizonyosodjon arról, hogy az megfelel a pénzforgalmi igényeinek és a kockázati kapacitásának – mondja Martin. Az idősebb felnőtteknek általában konzervatívabb irányba kell irányítaniuk portfóliójukat, hogy jobban átvészeljék a pénzügyi viharokat. De a fiatal szülőknek, akik arra számítanak, hogy még néhány évtizedig dolgoznak, Martin azt javasolja, hogy a növekedés legyen a fő cél. „Hosszú távon általában a részvények jelentik a megfelelő helyet” – mondja.
Ez azonban nem jelenti azt, hogy szükségtelen kockázatot vállaljunk. Martin azt javasolja, hogy a portfólió stabilizálása és a növekvő piacok előnyeinek kihasználása érdekében diverzifikáljon a különböző eszközosztályok között, valamint a hazai és külföldi részesedések között.
9. Mi az Ön marginális és effektív adókulcsa?
Őszintének lenni. Van fogalmad arról, hogy mondjuk a 12 százalékos vagy a 22 százalékos adósávba tartozol? Ha tudja, hogy az IRS mennyit fog kihúzni minden egyes további keresetéből, segíthet például annak eldöntésében, hogy az adók beszámítása után megéri-e egy mellékállást folytatni.
Ha ismeri a tényleges adókulcsot – a teljes jövedelmének hány százalékát kapja Uncle Sam – szintén segíthet okosabb döntéseket hozni a megtakarítással kapcsolatban. "Például, egyes alacsony-közepes jövedelműek számára előnyös lehet a Roth 401(k) hozzájárulása a hagyományos 401(k) helyett, ha elérhető" - mondja Bush.
10. Befektetsz a karrieredbe?
Igen, a diszkrecionális kiadások kordában tartása alapvető fontosságú pénzügyi jóléte szempontjából. De ez a bevételi potenciál maximalizálása is, hogy megengedhesse magának azt az életstílust, amelyet szeretne fenntartani magának és szeretteinek.
Egyesek számára ez azt jelentheti, hogy visszatérnek az iskolába, hogy olyan diplomát szerezzenek, amely növeli hosszú távú kilátásaikat. De sok esetben még egy speciális bizonyítvány megszerzése is valamivel jobb fizetéshez vezethet, amely megsokszorozódik a munkaévekben. „Minél többet fektetünk be önmagunkba és a kereseti képességünkbe, annál jobb lesz a nyugdíjba vonulás” – mondja Larson.
11. Ha valami történne veled, a családod képes lenne anyagilag átvészelni a vihart?
Az egyik legfontosabb pénzügyi lépés, amelyet szülőként megtehet, az, hogy gondoskodjon arról, hogy családja fel legyen készülve arra, ha valami tragikus történne, vagy elveszítené munkaképességét. Martin azt tanácsolja a szülőknek, hogy hozzanak létre egy sürgősségi alapot, amely hat hónap vagy több kiadást képes kezelni. És valóban megfelelő életbiztosításra és rokkantsági fedezetre van szükség, feltéve, hogy ez utóbbit nem a munkáltatóján keresztül kapják meg, hogy hosszú távon életben maradjanak.
12. Tudnák-e szerettei, mit tegyenek, ha hirtelen elmúlnál?
Az egy dolog, hogy legyen készpénze és biztosítási kötvénye a családja számára, de elengedhetetlen annak biztosítása is, hogy egy váratlan tragédia után hozzáférhessenek hozzájuk – mondja Larson. Ha házastársa nem tudja, hol vannak az Ön csekkfüzete, ingatlantervezési dokumentumai és speciális irányelvei, akkor meg kell tennie.
Larson azt is javasolja, hogy magyarázza el házastársának, hogyan férhet hozzá a bejelentkezési adataihoz, függetlenül attól, hogy táblázatban vagy jelszókezelőben tartja-e azokat. „Pénzügyi életünk nagy része online” – mondja. "Valami olyan alapvető dolog, mint ez, kizárhatja az embereket a fiókoktól."
