Az egyetlen olyan félelmetes dolog, mint a koronavírus maga a járvány az általa kiszabott gazdasági teher, legalábbis rövid távon a gazdaságra. Az utóbbi időben a pénzügyi hírek olvasása gyomorforgató gyakorlattá vált, az S&P 500 index hirtelen három éve a legalacsonyabb szintre süllyedt.
Komor valóság ez nem csak azoknak megtakarítás a nyugdíjasoknakt, hanem a gyermekeiket felépítő szülőknek 529 fiók főiskolai megtakarításra. Néhány hét leforgása alatt néhányan azt tapasztalták, hogy a főiskolai alapok hirtelen egyharmadával zuhantak.
Mit tegyen tehát egy szülő, ha az 529-esük annyira megtépázott, mint egy díjharcos, aki a 12. körön keresztül csúszik? Íme néhány teendő és mit nem szabad ezeknek az adókedvezményes fiókoknak a világjárvány idején történő kezeléséhez.
Ne essen pánikba
A régi elv: „vásárolj olcsón, adj el drágán” elég egyszerűnek tűnik, amikor jó idő van. Mégis sokan elvetik a befektetés e sarkalatos szabályát, amint a dolgok felborulnak. Az egy évtizeddel ezelőtti pénzügyi válságra válaszul a befektetők mintegy 10 százaléka törölte 529 számláját, további 20 százalékot konzervatívabb alapokba utaltak át Mark Kantrowitz, a SavingForCollege.com kiadója, nemrég
Mégis ez a lehető legrosszabb időszak a részvényállomány felszámolására – mindössze annyit kell tennie, hogy ezek a veszteségek tartósak. A történelem azt mutatja, hogy a piacok időről időre nagyot zuhannak, de jellemzően néhány éven belül fellendülnek. Azt akarod, hogy legyen bőröd a játékban, amikor a COVID-19 fekete felhője végre szertefoszlik.
A nyolc 529-es tervet adminisztráló TIAA-CREF egyértelműen megpróbálja levezetni az embereket a párkányról. „A befektetőknek nem szabad megpróbálniuk kilépni és újra részvényeket vagy más kockázati eszközöket vásárolni, hogy elkerüljék a zűrzavart” – mondta a Nuveen vagyonkezelő leányvállalata. írt egy jelentésben ebben a hónapban. "Ehelyett úgy gondoljuk, hogy a befektetőknek továbbra is a hosszú távú céljaikra kell összpontosítaniuk, ragaszkodniuk kell az újraegyensúlyozási tervekhez és felül kell vizsgálniuk az eszközallokációs stratégiákat."
Folytassa a közreműködést
Valószínűleg tested minden ösztöne azt súgja, hogy hagyd abba, hogy jó pénzt rakj rossz után. Hosszú távon azonban sokkal jobban jársz, ha továbbra is vásárolsz, amikor a piac lezuhan.
"Amikor ingadozások vannak a piacon, és van időd az oldaladra, akkor alapvetően akciós dolgokat vásárolsz" - Jennifer Kruger, a Fidelity Investments. mondta a washingtoni postaKorábban, ebben a hónapban. „Hétekkel ezelőtt a dolgok drágák voltak. Most olcsóbbak."
Ha hozzászokott, hogy minden fizetésből fix összeget fektessen be, tartsa így. A „dollárköltség átlagolásával” több részvényt halmoz fel, amikor azok értéke hirtelen csökken. Amikor a felépülés megtörténik – és meg is fog –, jobb formában leszel, mint azok, akik hagyják, hogy a félelem úrrá legyen.
Értékelje újra az eszközmixet
A piaci visszaesések mindig emlékeztetnek arra, hogy befektetési stratégiáját össze kell hangolnia az időhorizontjával. Ha gyermekei még óvodába vagy általános iskolába járnak, valószínűleg bőven lesz ideje kilábalni az állományzuhanásból. De azoknak a szülőknek, akiknek gyerekei az egyetemet közeledik, valóban konzervatívabb eszközök felé kell torzítaniuk portfóliójukat.
Szerencsére túl sok erőfeszítés nélkül alkalmazkodhat a megfelelő kockázati szinthez. A legtöbb 529 csomag életkoron alapuló portfóliókat kínál, amelyek automatikusan áthelyezik az eszközöket a részvényekről a kötvények és a pénzpiaci alapok felé, ahogy a gyerekek idősebbek lesznek. Egyes tervek eltérő kockázati szintet kínálnak – „konzervatív”, „mérsékelt” és „agresszív” lehetőségeket gyakori – ezért fontos, hogy minden egyes siklópályát megvizsgáljon, hogy megtalálja azt, amelyik éppen aktuális kényelmes.
Fontolja meg a kifizetések késleltetését
Szóval mit csinálsz, ha gyermeked már főiskolás, és egy kicsit túl agresszív voltál az eszközkeverékeddel? Van néhány dolog, amit megtehet, hogy gondoskodjon a fenyegető egyetemi számlákról.
Használhat megtakarítási számlát vagy más alapokat a kiadások kifizetésére, abban a reményben, hogy a piac előbb-utóbb fellendül. Ha a felépülés néhány hónapon belül gyökeret ereszt, a naptári év vége előtt 529 összeget vehet fel, hogy visszafizesse magát.
Ha a fiókja manapság különösen rossz állapotban van, akkor akár egy kis, alacsony kamatozású kölcsön felvételét is fontolóra veheti a tandíj és egyéb oktatással kapcsolatos költségek kifizetésére. Amikor a piac visszatér, megérintheti az 529-et, hogy az adósságnak legalább egy részét kifizesse (2019-től a diákhitel minősített költségnek minősül). Ez egy olyan stratégia, amely azonban jobban működhet kis dolláros összegekkel. Gyermekenként 10 000 dollár élethosszig tartó korlát van diákhitel kifizetések 529-es számláról – egyébként rendes jövedelemadót és 10 százalékos büntetést kell fizetni.
Keresse máshol a sürgősségi alapokat
Mivel jelenleg az ország körülbelül egyharmada zárva van, nem lehet tudni, milyen gazdasági mészárlást fog szabadítani ez a járvány. A Goldman Sachs egyik közgazdásza azt jósolta, hogy csütörtökig több mint kétmillió munkanélküli segélykérelmet láthatunk, amikor a számok megjelennek, ami óriási növekedést jelent a bejelentett 281 000-hez képest. múlt hét.
Mondanom sem kell, hogy az embereknek más pénzforrásokra lesz szükségük. Sajnos az 529-es tervek nem az a hely, ahol keresni szeretnél. Míg a 401(k) s és az IRA-k bizonyos esetekben lehetővé teszik a büntetésmentes pénzkivonást (előfordulhat, hogy továbbra is jövedelemadót kell fizetnie), az egyetemi megtakarítási tervek nem. Ez azt jelenti, hogy adót kell fizetnie, plusz 10 százalékos büntetést, ha megpróbál belemerülni a gyerek számlájába.
A rövid távú szükségletek kielégítése érdekében hosszú távú befektetésekre hagyatkozni soha nem könnyű megoldás, de néha szükség lehet rá. Ha problémái vannak a jelzáloghitel kifizetésével vagy az étel letételével, munkáltatója engedélyezheti a 401(k) pénzének felhasználását, ha az IRS szerint bizonyítja, hogy „a munkavállaló azonnali és súlyos pénzügyi szükséglete van, és az összegnek szükségesnek kell lennie a pénzügyi szükséglet kielégítéséhez”. Az IRA nehézségi szabályai kissé merevebbek, de tartalmazzák a büntetés nélküli pénzkivonást, ha a pénzeszközöket egészségbiztosítási díjak fizetésére használja fel elhúzódó időszakban. munkanélküliség.
Mindkettő jobb megoldás lehet, mint az a dupla csapás, hogy belemerülünk egy egyetemi takarékszámlába, amely éppen elveszítette értékének akár egyharmadát – és nagy díjat fizet Sam bácsinak, hogy elinduljon.
