Saya tidak pernah sangat cerdas dalam hal mengelola saya uang. Saya mencari nafkah yang layak, tetapi masih menemukan diri saya di utang. Sekarang saya berada di usia paruh baya dan memiliki anak-anak usia sekolah menengah, saya ingin memastikan mereka tidak jatuh ke dalam kesulitan yang sama. Saya bertanya-tanya apa beberapa dari kesalahan keuangan umum adalah untuk orang-orang berusia 40-an seperti saya. Bagaimana kita bisa menjadi orang tua yang lebih baik dalam hal ini? – Ben, Schaumburg, IL
Berjuang dengan uang di usia 20-an adalah setara untuk kursus ini. Membuat beberapa keputusan keras kepala di usia 30-an? Ini adalah pengalaman belajar.
Tetapi tertinggal di belakang pada usia Anda, meskipun tidak jarang, harus menjadi peringatan. Semakin tua kita, semakin sedikit waktu yang kita miliki untuk menebus kesalahan masa lalu. Ini seperti berlayar ke arah yang salah; jika Anda tidak memperbaiki kapal cepat atau lambat, Anda tidak akan menemukan diri Anda jauh dari pelabuhan panggilan Anda.
Saya menghubungi tiga profesional keuangan berpengalaman untuk mendapatkan pemikiran mereka tentang di mana usia 40-an paling sering tergelincir. Inilah yang mereka katakan.
“Bank Ayah” adalah kolom mingguan yang berusaha menjawab pertanyaan tentang bagaimana mengelola uang ketika Anda memiliki keluarga. Ingin bertanya tentang rekening tabungan kuliah, hipotek terbalik, atau hutang pinjaman mahasiswa? Kirim pertanyaan ke Bankofdad@kebapakan.com. Ingin saran tentang saham apa yang menjadi taruhan aman? Kami merekomendasikan berlangganan The Motley Fool atau berbicara dengan broker. Jika Anda mendapatkan ide bagus, angkat bicara. Kami ingin tahu.
1. Tidak Membicarakan Uang Dengan Anak Anda
Ada alasan mengapa banyak orang dewasa seperti Anda tidak pernah mengembangkan banyak kecerdasan finansial — itu bukan titik fokus dalam sistem pendidikan Amerika.
“Sekolah kami melakukan pekerjaan yang baik dalam mengajar STEM dan bahasa Inggris, tetapi kami tidak mengajari anak-anak kami tentang uang,” kata Christian Wagner, presiden Penn Investment Advisors di Yardley, Pennsylvania. “Itu mengarah pada banyak masalah.” Dan ini adalah masalah yang dapat merugikan Anda di masa depan, karena orang dewasa muda yang tidak melek finansial dapat menghabiskan terlalu banyak uang dan kurang berinvestasi.
Kurang dari setengah negara bagian mengharuskan siswa sekolah menengah untuk mengambil bahkan satu kursus ekonomi, dan hanya 17 mandat bahwa mereka mengambil kelas keuangan pribadi. Jadi terserah orang tua untuk mengambil kelonggaran.
Ini dimulai dengan mengajari anak-anak nilai satu dolar. Pada saat mereka berusia 5 tahun, Anda dapat mulai meminta mereka mendapatkan uang di sekitar rumah dan membayar permen atau LEGO set di toko, kata Shannon McLay, CEO Financial Gym, sebuah pelatihan uang yang berbasis di New York City bisnis.
“Ketika mereka remaja, Anda dapat mulai mendiskusikan anggaran rumah tangga dan liburan dan bagaimana Anda membuatnya,” katanya. “Jika Anda benar-benar ingin terbuka dengan mereka, mereka dapat membantu Anda membuat anggaran rumah tangga atau meminta mereka membantu Anda membuat anggaran untuk liburan keluarga berikutnya.”
2. Gagal Berpikir Kritis Tentang Perguruan Tinggi
Kami diajari sejak usia dini bahwa perguruan tinggi adalah tiket menuju kesuksesan dan karier bergaji tinggi. Bagian yang tertinggal: berapa banyak hutang pelajar yang dapat melumpuhkan mereka selama bertahun-tahun setelah mereka mendapatkan diploma.
Tahun lalu, rata-rata mahasiswa lulus dengan pinjaman hampir $30.000. Dengan laju kenaikan biaya kuliah yang memusingkan, tidak sulit membayangkan angka itu semakin merangkak saat anak-anak Anda mencapai usia kuliah.
Tidak semua orang harus langsung kuliah di universitas mahal, terutama jika mereka tidak tahu karir apa yang ingin mereka kejar. “Ada banyak cara untuk membayar pendidikan tinggi,” kata Wagner. “Salah satu yang menurut saya paling hebat adalah pergi ke community college selama dua tahun,” kata Wagner. “Mereka akan mendapatkan mata kuliah inti yang mereka butuhkan, dan kemudian mereka dapat melanjutkan ke sekolah lain.”
Memilih jalur yang lebih terjangkau juga dapat meringankan beban ibu dan ayah, yang sering mengambil pinjaman yang memberatkan untuk membantu anak-anak mereka mendapatkan pendidikan elit. “Pinjaman orang tua ini telah menjadi sumber banyak masalah orang,” kata Wagner.
3. Menempatkan Tabungan Kuliah Sebelum Pensiun
Ya, biaya kuliah di AS tinggi — seperti, sangat tinggi. Tetapi jika solusi Anda adalah mengalihkan dana ke 529 dengan mengorbankan rekening pensiun Anda sendiri, Anda bisa mengalami banyak sakit hati di kemudian hari. "Ini kesalahan yang mengerikan," kata Wagner. "Saya belum pernah mendengar tentang pinjaman pensiun, tetapi saya pasti pernah mendengar tentang pinjaman mahasiswa."
Pendekatan yang lebih baik adalah berkonsentrasi pada rekening pensiun Anda terlebih dahulu, mengambil keuntungan dari potensi pertumbuhan jangka panjang mereka. Setelah Anda mencapai tujuan Anda di sana, Anda dapat mulai memperkuat akun kuliah mereka.
Untuk beberapa orang tua, mungkin lebih masuk akal untuk menunda bantuan keuangan Anda. “Anda dapat membantu mereka melunasi hutang setelah kuliah jika Anda ingin berkontribusi, tetapi hanya jika Anda merasa siap untuk pensiun,” kata McLay.
4. Bersaing Dengan Jones
Sebagai orang tua, kami ingin memberikan yang terbaik kepada anak-anak kami, apakah itu konsol video game terbaru atau perjalanan angin puyuh ke Disneyland. Tetapi ada bahaya dalam menggabungkan pengeluaran dengan kebahagiaan, dan itu adalah garis pemikiran yang menurut para ahli terlalu banyak orang dewasa tenggelam dalam.
Bagi Wagner, tekanan sosial memainkan peran besar. “Orang-orang takut kehilangan,” katanya. Untuk bersaing dengan tetangga, ada kecenderungan untuk mengeluarkan dompet kita untuk barang-barang berharga besar terlepas dari apakah Anda mampu membelinya atau tidak.
Ironisnya adalah menghabiskan uang seperti bintang rap biasanya tidak banyak membantu hubungan Anda. Apa yang menyebabkannya adalah kekacauan keuangan. "Orang-orang membawa terlalu banyak utang konsumen," kata Wagner.
Tapi bukan hanya liburan mewah atau gadget mahal yang menghabiskan anggaran kami, kata McLay. Seringkali, itu berlebihan dengan liga dan kamp bisbol yang akhirnya menghabiskan banyak uang. “Anda harus melakukan percakapan dengan mereka dan membuat mereka memprioritaskan kegiatan favorit mereka,” kata McLay.
Dan tidak apa-apa untuk mengajak anak-anak Anda ikut serta, terutama ketika mereka bertambah besar. “Anak remaja Anda dapat membantu berkontribusi untuk ini, baik dengan melakukan lebih banyak tugas di rumah atau secara finansial,” kata McLay.
5. Berhutang untuk Mobil Anda
Dalam masyarakat kita, mobil merupakan simbol status sebagai alat transportasi. Tapi ada harga yang harus dibayar untuk meminjam dalam jumlah besar untuk berkeliling di Benz terbaru. Pergi untuk sesuatu yang lebih sederhana mungkin tidak memberi Anda cap - tetapi itu pasti akan memberi Anda ketenangan pikiran.
Idealnya adalah membuat strategi sehingga Anda tidak perlu meminjam sama sekali untuk kendaraan Anda, kata Michele Clark, penasihat Acropolis Investment Management yang berbasis di St. Louis. Pasangan yang sudah menikah mungkin memulai dengan dua kredit mobil, katanya. Tetapi ketika Anda melunasi hutang itu, Anda harus terus melakukan pembayaran dengan jumlah yang sama ke dalam rekening tabungan.
Anda kemudian dapat memanfaatkan dana tersebut untuk membayar perbaikan mobil yang Anda butuhkan, dan akhirnya menggunakan sisanya untuk uang muka dan pajak penjualan pada mobil berikutnya. “Dapatkan bunga tabungan untuk mobil, daripada membayar bunga pinjaman untuk mobil,” kata Clark.
6. Membawa Hipotek Menjadi Pensiun
Tidak jarang membeli rumah yang lebih besar saat keluarga Anda tumbuh atau pindah. Tapi kamu harus selalu menjadikannya tujuan yang harus dihindari hak Tanggungan utang pada saat Anda pensiun, kata Clark. Seperti kamu beli properti baru, pastikan KPR Anda jatuh tempo sebelum target Anda masa pensiun tanggal.
Saat Anda membangun ekuitas di rumah Anda, masukkan ke dalam pembelian Anda berikutnya, kata Clark. Jika Anda menemukan bahwa Anda tidak mampu membayar kecuali Anda memperpanjang durasi pinjaman, itu adalah tanda pasti bahwa Anda membeli rumah di luar anggaran Anda.
7. Tidak Melacak Pengeluaran yang Lebih Kecil
Dengan aplikasi seluler seperti Anda Membutuhkan Anggaran dan Mint, tidak ada alasan bagi orang tua untuk tidak mendokumentasikan berapa banyak yang mereka habiskan setiap hari – terutama saat mereka tidak menghabiskan uang seperti Scrooge McDuck. Namun, banyak orang tua tidak. Clark mengatakan menyadari ke mana uang Anda pergi cenderung membuat Anda tetap fokus pada pengeluaran yang lebih berharga, seperti tabungan pensiun dan acara keluarga, daripada pembelian impulsif yang sebenarnya tidak Anda butuhkan.
Akuntabilitas sangat berguna dalam hal makan di luar, salah satu penghancur anggaran yang paling umum. Clark memiliki tip untuk menghindari makan berlebihan di restoran: Gunakan ponsel Anda untuk mencatat makanan yang Anda siapkan di rumah. Setiap kali Anda makan di tempat dan menjadi pemenang bersama keluarga, katanya, ambil perangkat Anda dan tambahkan ke daftar favorit Anda.
“Anda dapat memberi makan keluarga beranggotakan empat orang dengan harga $20 atau kurang,” kata Clark. “Pergi keluar untuk makan harganya dua kali lipat, dengan mudah, dan bertambah.”
