Pendaftaran Terbuka akan datang dan sejujurnya, saya tidak pernah tahu apakah saya melakukannya dengan benar. Apa saja kesalahan besar yang harus dihindari selama proses tersebut? Apa saja hal-hal yang penting untuk diketahui. – Jesse A., Lousville
Jika Anda seperti banyak orang, Anda lebih suka menancapkan garpu tajam di mata Anda daripada memilah-milah berbagai opsi yang memusingkan pada waktu pendaftaran terbuka. Namun, ini adalah beberapa yang paling keputusan keuangan penting Anda akan membuat untuk tahun mendatang, jadi ada baiknya memberikan perhatian yang cermat.
Mari kita mulai dengan asuransi kesehatan. Salah satu penipuan terbesar yang bisa Anda lakukan adalah dengan menganggap bahwa paket yang Anda gunakan terakhir kali masih merupakan pilihan terbaik, tanpa melihat preminya, dikurangkan, dan batas cakupan. Seringkali, hasil dari pasif adalah rencana tingkat atas yang tidak selalu sebanding dengan premi yang lebih tinggi yang mereka tetapkan.
Anda mungkin menemukan bahwa rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi, atau HDHP, adalah kesepakatan yang lebih baik. Paket ini biasanya membuat Anda memenuhi syarat untuk menggunakan rekening tabungan kesehatan, yang memungkinkan Anda menggunakan uang sebelum pajak untuk biaya medis Anda yang tidak ditanggung oleh
“Bank Ayah” adalah kolom mingguan yang berusaha menjawab pertanyaan tentang bagaimana mengelola uang ketika Anda memiliki keluarga. Ingin bertanya tentang rekening tabungan kuliah, hipotek terbalik, atau hutang pinjaman mahasiswa? Kirim pertanyaan ke Bankofdad@kebapakan.com. Ingin saran tentang saham apa yang menjadi taruhan aman? Kami merekomendasikan berlangganan The Motley Fool atau berbicara dengan broker. Jika Anda mendapatkan ide bagus, angkat bicara. Kami ingin tahu.
Kesalahan mahal lainnya yang dilakukan pekerja selama pendaftaran terbuka adalah melewatkan kontribusi Akun Pengeluaran Flex. Mulai tahun ini, orang tua dapat menyisihkan hingga $5.000 untuk biaya penitipan anak (jika mereka mengajukan pengembalian bersama) dan $2.650 lainnya untuk biaya perawatan kesehatan – semuanya bebas pajak. Porsi perawatan kesehatan dapat digunakan untuk pembayaran bersama, deductible dan berbagai biaya pengobatan lainnya. Jika Anda tahu Anda akan membayar untuk hal-hal ini, masuk akal untuk menyimpan uang itu dari IRS.
Pendaftaran terbuka juga merupakan kesempatan besar untuk meninjau hidup Anda dan cakupan kecacatan. Seringkali, majikan Anda akan memberikan beberapa manfaat kepada Anda – dalam hal asuransi jiwa, biasanya gaji satu atau dua tahun. Tetapi bagi banyak keluarga, itu saja tidak cukup.
Namun, perusahaan Anda mungkin mengizinkan Anda untuk membeli lebih banyak pertanggungan melalui pemotongan gaji. Kadang-kadang ini adalah kesepakatan yang baik, terutama jika menyangkut asuransi cacat (asuransi jiwa seringkali lebih murah di pasar individu). Anda ingin mendapatkan penawaran dari penyedia luar untuk melihat apa yang terbaik dalam kasus Anda.
Akhirnya, jangan lupa untuk melihat-lihat 401(k) kontribusi untuk tahun depan. Jika Anda mulai di usia 20-an, tolok ukur umumnya adalah menginvestasikan 10 hingga 15 persen dari gaji Anda di akun yang diuntungkan pajak. Jika Anda tertinggal, ini mungkin saatnya untuk meningkatkan tingkat kontribusi Anda. Jika tidak, Anda dapat menemukan diri Anda bekerja pada usia ketika Anda berpikir Anda akan menikmati masa pensiun yang menyenangkan dan santai.
Saya tahu hal-hal bervariasi. Tetapi berapa banyak yang benar-benar perlu Anda keluarkan untuk rumah pertama kali? — Kevin M, Chicago
Jawaban singkatnya: kurang dari yang Anda kira. Meskipun dianggap sebagai kebijaksanaan bahwa Anda perlu meletakkan 20 persen untuk mendapatkan hak Tanggungan, itu hampir tidak terjadi.
Di antara opsi pembayaran uang muka rendah yang lebih populer adalah pinjaman rumah FHA, yang memungkinkan Anda memasukkan sedikitnya 3,5 persen. Salah satu hal hebat tentang program ini adalah Anda dapat memenuhi syarat bahkan jika Anda memiliki nilai kredit yang rendah atau menengah.
Pembiayaan berasal dari pemberi pinjaman swasta, seperti halnya dengan hipotek biasa. Tapi Anda membayar asuransi hipotek setiap bulan ke lembaga pemerintah, yang melindungi peminjam dari default. Ada juga premi di muka, yang saat ini setara dengan 1,75 persen dari jumlah pinjaman.
Salah satu pukulan pada hipotek FHA adalah bahwa premi bulanan tidak hilang, bahkan ketika ekuitas Anda mencapai 20 persen dari nilai rumah (meskipun dibatalkan setelah 11 tahun jika Anda meletakkan setidaknya 10 persen saat Anda membeli). Anda mungkin perlu membiayai kembali untuk menghilangkannya, dan tidak ada yang tahu apakah suku bunga masih akan serendah ini saat Anda mencapai titik itu.
Itulah salah satu alasan beberapa peminjam memilih untuk mendapatkan pinjaman konvensional dan membayar asuransi hipotek pribadi, atau PMI. Konsepnya sama dengan asuransi FHA, tapi kali ini premi Anda masuk ke perusahaan swasta yang melindungi sisi belakang pemberi pinjaman Anda jika Anda tidak dapat membayarnya kembali.
Selama Anda membayar PMI setiap bulan, Anda bisa mendapatkan pinjaman konvensional dengan uang muka minimal tiga persen (pemberi pinjaman menyebutnya sebagai pinjaman “Konvensional 97”). Mereka sedikit lebih sulit untuk memenuhi syarat – skor kredit Anda harus setidaknya 620, meskipun lebih tinggi dengan beberapa pemberi pinjaman. Tetapi keuntungannya adalah Anda dapat membatalkan asuransi hipotek begitu ekuitas Anda mencapai 20 persen. Jika Anda berencana untuk berada di rumah Anda selama lima tahun atau lebih, itu bisa membuat perbedaan besar.
Bahkan lebih baik adalah program zero-down, meskipun lebih sedikit pembeli rumah yang memenuhi syarat. Anggota layanan dan veteran, misalnya, mungkin memenuhi syarat untuk mendapatkannya melalui VA. Sebagian besar peminjam akan membayar “biaya pendanaan” sebesar 2,15 persen – jumlah yang dapat digabungkan ke dalam pinjaman – tetapi mereka tidak perlu membayar asuransi hipotek bulanan. Ini sangat bagus bagi mereka yang telah mengenakan seragam di beberapa titik.
Pilihan bagus lainnya adalah program Pengembangan Pedesaan USDA, yang juga menyediakan hingga 100 persen pembiayaan untuk pembelian rumah. Jangan biarkan namanya membodohi Anda – Anda tidak perlu membeli peternakan untuk memenuhi syarat. Ya, program ini terbatas pada area tertentu, tetapi 97 persen tanah di AS tercakup oleh program – dan itu mencakup banyak daerah pinggiran yang lebih jauh jangkauannya. Jika Anda tinggal di salah satu zona itu, dan penghasilan Anda tidak melebihi 115 persen dari upah rata-rata di wilayah Anda, itu adalah sesuatu yang ingin Anda periksa.
Jadi berhati-hatilah jika Anda tidak benar-benar memiliki banyak uang untuk dijatuhkan di rumah pertama Anda. Bicaralah dengan beberapa pemberi pinjaman dan minta mereka memberi Anda beberapa nomor mengenai biaya dimuka dan berkelanjutan dari program pembayaran uang muka rendah ini.
