Sebagian besar dari kita tidak memiliki banyak kendali atas berapa banyak kita membayar untuk kita hak Tanggungan atau pinjaman mahasiswa, setidaknya dalam jangka pendek. Tapi berapa banyak perjalanan yang kita makan bersama teman atau apakah kita berbelanja secara royal di TV 60 inci? Itu cerita yang berbeda — dan di situlah pendapatan diskresioner berperan.
Ungkapan yang diberikan ahli keuangan kepada bagian dari penghasilan Anda yang lebih didasarkan pada keinginan daripada berdasarkan kebutuhan adalah "pengeluaran bebas" atau "penghasilan tambahan". Dan bagi banyak dari kita, memahami perbedaan itu – dan, yang lebih penting, melakukan sesuatu tentangnya – adalah kunci utama dari sebuah suara. rencana keuangan.
Dalam istilah yang lebih konkret, pendapatan diskresioner adalah jumlah gaji Anda yang tersisa setelah memperhitungkan pendapatan pajak dan semua kebutuhan lain yang menggerogoti buku cek Anda — hal-hal seperti pembayaran rumah, tagihan listrik dan bahan makanan. Jangan bingung dengan "penghasilan sekali pakai", yang, meskipun terdengar seperti hal yang sama, sebenarnya adalah kategori yang sangat berbeda. Yang terakhir adalah seluruh perbedaan antara penghasilan kotor Anda dan apa yang Anda bayarkan
Katakanlah Anda menghasilkan pendapatan setelah pajak sebesar $4.000 per bulan, tetapi membayar sewa $1.500, $300 untuk utilitas, $400 untuk bahan makanan, $200 untuk tagihan pinjaman mahasiswa, dan $100 untuk obat resep. Saat Anda mengurangi semua kebutuhan itu, Anda memiliki pendapatan tambahan sebesar $1.500. Namun, sebelum mengambil semua uang itu dan melakukan sesi pesta besar-besaran di mal, ingatlah bahwa Anda masih belum menyimpan apa pun. Ya, itu juga berasal dari pendapatan tambahan – bukan hanya hal-hal yang menyenangkan.
Itulah mengapa mengelola pendapatan tambahan Anda adalah elemen kunci dari Anda kesejahteraan finansial; itu berbagi potongan kue yang sama dengan Anda dana darurat, rekening pensiun dan kendaraan tabungan lainnya. Keinginan hari ini dan kebutuhan hari esok terkunci dalam pertempuran terus-menerus. Sayangnya, terlalu mudah untuk membiarkan mantan menang, yang menempatkan Anda pada pijakan yang berbahaya jika Anda tiba-tiba menemukan slip merah muda di meja Anda atau berharap untuk pensiun pada usia yang wajar.
Kebetulan, Departemen Pendidikan A.S. menggunakan pendapatan diskresioner untuk menentukan berapa banyak biaya peminjam pinjaman mahasiswa yang menggunakan rencana pembayaran berbasis pendapatan. Tetapi definisi mereka sangat berbeda dari yang biasanya Anda gunakan untuk tujuan perencanaan keuangan secara keseluruhan.
Misalnya, di bawah rencana pembayaran berbasis pendapatan, pemerintah mempertimbangkan pendapatan tambahan Anda menjadi pendapatan kotor Anda yang disesuaikan dikurangi 150 persen dari tingkat kemiskinan federal untuk keluarga seukuran Anda. (L3) Ia mengharapkan Anda untuk membayar persentase tertentu dari itu setiap bulan terhadap saldo pinjaman siswa Anda. Ada yang berguna Kalkulator di situs webnya yang memungkinkan Anda mengetahui semua itu.
Mengontrol Apa yang Keluar
Mari kita kembali ke makna yang lebih tradisional. Mengapa pengeluaran diskresioner sangat penting untuk kesehatan keuangan Anda? Sederhananya, semakin banyak uang Anda yang dihabiskan untuk memenuhi tuntutan fana Anda – jaket kulit atau tiket musiman ke tim bisbol favorit Anda – semakin sedikit yang tersedia untuk masa depan Anda kebutuhan. “Kebanyakan orang tidak memiliki banyak kendali atas apa yang masuk, tetapi mereka memiliki kendali atas apa yang keluar,” kata Troy Zerveskes dari New Hampshire. Kelompok Sumber Daya Penasehat.
Tentu saja, kita semua berada di planet ini untuk jangka waktu tertentu. Dan sementara uang mungkin tidak membeli Anda kebahagiaan, itu pasti dapat membantu membayar untuk beberapa waktu yang baik di sepanjang jalan. Jadi intinya bukan untuk terlibat dalam dekade perampasan atas nama pensiun yang mulia (meskipun mungkin tiket ke Bagus rumah senior suatu hari). Sebaliknya, idenya adalah untuk menemukan jalan tengah yang bahagia, di mana keinginan jangka pendek Anda tidak selalu berada di atas angin.
Sayangnya, banyak dari kita tidak pandai menemukan cara emas itu. Pertimbangkan fakta bahwa 4 dari 10 orang Amerika tidak dapat membayar biaya tak terduga sebesar $400 tanpa mengeluarkan kartu kredit mereka, menurut sebuah studi Federal Reserve tahun lalu. Atau Kantor Akuntabilitas Pemerintah menemukan bahwa hampir setengah dari orang dewasa berusia 55 tahun ke atas – ya, mereka orang-orang yang seharusnya hanya beberapa tahun lagi dari masa pensiun – sama sekali tidak menyimpan apa pun dalam 401(k) atau IRA. Tidak, sebagai masyarakat kita tidak pandai berpikir jangka panjang.
Jadi, inilah beberapa cara untuk memeriksa pengeluaran Anda yang tidak perlu. Salah satunya adalah dengan membayar diri Anda di masa depan terlebih dahulu. Setiap mendapat gaji berarti segera menyisihkan uang untuk dana darurat jika belum memilikinya.
Alihkan porsi lain ke rekening pensiun Anda, baik melalui pemotongan gaji atau draf bank otomatis. Jika Anda mulai berinvestasi di usia 20-an, beberapa perencana keuangan mengatakan Anda akan berada dalam kondisi yang baik dengan menyumbang 10 persen dari Anda penghasilan, meskipun Anda pasti ingin meningkatkannya jika Anda mulai terlambat atau memiliki impian untuk mendapatkan penghasilan yang lebih mewah. masa pensiun.
Dengan kebutuhan masa depan Anda yang ditangani langsung, apa pun yang tersisa setelah membayar barang-barang penting – makanan, tempat tinggal, utilitas – adalah milik Anda. Tiba-tiba, Anda tidak perlu terlalu khawatir tentang apakah Anda mampu melakukan perjalanan ke restoran steak yang enak di dekat rumah. Anda tahu bahwa Anda mampu membelinya karena uangnya masih ada setelah Anda menyelesaikan pengeluaran tingkat tinggi tersebut.
Strategi lain, saran Zerveskes, adalah mendedikasikan kartu debit untuk pengeluaran Anda – atau bahkan a kartu kredit, jika Anda membayarnya setiap bulan – sehingga Anda mendapatkan gambaran luas tentang berapa banyak yang Anda belanjakan untuk hal-hal yang tidak penting. “Apakah Anda menghasilkan $ 30.000 atau satu juta, Anda harus melihat ke mana uang itu pergi,” katanya.
Zerveskes mengatakan menggunakan plastik adalah alternatif yang lebih nyaman untuk sistem amplop tradisional, di mana orang akan menyisihkan jumlah uang tunai yang terpisah untuk setiap kategori pengeluaran untuk menghindari pengeluaran yang berlebihan. Dengan sebagian besar dari kita berbelanja online dan menggunakan fitur pembayaran tagihan otomatis, katanya, kartu menawarkan solusi yang lebih praktis.
Terlebih lagi, beberapa bank mengurutkan transaksi Anda secara otomatis, yang dapat membantu Anda melihat perangkap uang terbesar Anda yang tersembunyi. “Kartu kredit dulunya adalah kata yang kotor,” kata Zerveskes. “Tetapi jika digunakan secara bertanggung jawab, mereka bisa menjadi alat yang sangat bagus untuk memahami apa yang Anda belanjakan.”
Anda mungkin menemukan bahwa bukan perjalanan belanja sesekali yang benar-benar membuat Anda mendapat masalah, tetapi seringnya makan siang atau latte yang terus bertambah. “Banyak orang bertanggung jawab untuk tidak membeli barang mahal, tetapi lima barang seharga $20 masih sama dengan satu barang seharga $100,” kata Zerveskes. Memiliki semua transaksi diskresioner pada laporan rekening terpisah membuat mereka jauh lebih sulit untuk disembunyikan.
