Hai Bank Ayah, Saya dan istri saya membeli rumah pertama kami. Yah, kami sudah berharap untuk beli rumah pertama kami selama hampir satu setengah tahun. Kami kadang-kadang mendekati, tetapi beberapa tempat terasa tidak benar. Satu hal yang membuat prosesnya sulit adalah pemahaman suku bunga hipotek, berbagai jenis pinjaman rumah, menjadi pra-kualifikasi versus pra-disetujui. Ada banyak bahasa dan istilah orang dalam dan itu cukup membuat frustrasi. Saya berharap Anda dapat menawarkan beberapa pertanyaan untuk diajukan kepada pemberi pinjaman hipotek sehingga saya tidak merasa bodoh selama proses tersebut. Terima kasih, Marcus melalui email.
Mari jujur. Kecuali Anda makan, tidur, dan bernapas hal-hal keuangan, membeli rumah rumit. Itu terutama berlaku untuk bagian pembiayaan, di mana banyak orang merasa benar-benar kewalahan oleh kompleksitas industri pinjaman dan jargonnya yang membingungkan.
Tapi inilah hal yang perlu Anda ketahui. Setiap kali Anda melibatkan spesialis pinjaman, Anda memasuki kompetisi. Mereka berusaha mendapatkan uang sebanyak mungkin untuk diri mereka sendiri dan majikan mereka – dan semakin sedikit Anda tahu tentang percakapan tersebut, semakin sukses mereka dalam pengejaran itu. Jika, di sisi lain, Anda mengetahui apa yang harus ditanyakan, Anda memiringkan keseimbangan kekuatan kembali untuk mendukung Anda.
Dalam hal mengetahui pertanyaan apa yang harus diajukan kepada petugas pinjaman, saya pikir saya akan menghubungi Colin Robertson, pendiri blog Kebenaran Tentang Hipotek dan mantan pemberi pinjaman itu sendiri. Inilah yang dia katakan harus ada dalam daftar semua orang.
7 Pertanyaan Hipotek untuk Ditanyakan kepada Pemberi Pinjaman
1. “Berapa total pembayaran perumahan?”
Sangat mudah untuk fokus pada pembayaran hipotek Anda yang sebenarnya setiap bulan. Namun perlu diingat bahwa Anda juga harus membayar untuk hal-hal seperti pajak properti, asuransi pemilik rumah, dan biaya HOA. Jika Anda meletakkan kurang dari 20 persen di rumah, Anda mungkin juga harus membayar premi asuransi hipotek, yang melindungi pemberi pinjaman terhadap risiko bahwa Anda akan gagal membayar pinjaman. Ini semua bertambah.
“Ketahui jumlah penuh yang harus Anda bayarkan setiap bulan untuk memastikan rumah tersebut terjangkau dan tidak menghalangi pengeluaran dan tujuan tabungan Anda yang lain,” kata Robertson.
2. "Berapa tarif saya dan untuk berapa lama?"
Menangkap tingkat hipotek bunga rendah membantu mengurangi pembayaran bulanan Anda, memberi Anda sedikit ruang gerak ekstra dalam anggaran Anda. Itu berarti mencari-cari pemberi pinjaman – dan bernegosiasi.
Tetapi Robertson mengatakan Anda juga harus menanyakan berapa lama tarifnya bagus (periode penguncian) dan memastikannya benar-benar terkunci setelah Anda puas dengan penawaran yang Anda terima. Dengan cara itu tidak akan berubah, bahkan jika harga naik sementara itu.
3. “Apakah Anda mengenakan biaya atau poin pemberi pinjaman?”
Harapkan untuk membayar sejumlah biaya saat Anda mengambil hipotek, termasuk biaya judul, pemrosesan pinjaman biaya, biaya penjaminan, dan biaya originasi pinjamanBeberapa di antaranya dapat dikurangi dengan sedikit perundingan. Biaya originasi pinjaman, misalnya, biasanya merupakan persentase dari harga jual rumah. Untuk rumah yang lebih mahal, pemberi pinjaman mungkin bersedia mengambil sepotong kue yang lebih kecil, mengetahui bahwa mereka masih akan menghasilkan keuntungan yang terhormat.
Secara hukum, pemberi pinjaman harus memberikan "APR," versi tingkat bunga yang mencakup sebagian atau semua biaya ini. Pastikan untuk menanyakan apa yang termasuk dalam gambar mereka. Dengan begitu, Anda dapat membandingkan APR untuk opsi pinjaman yang berbeda, memperhitungkan biaya apa pun yang tidak dimasukkan ke dalamnya.
Juga periksa untuk melihat apakah pemberi pinjaman membebankan Anda bunga prabayar, juga dikenal sebagai “poin.” Setiap poin sama dengan satu persen dari harga rumah. Jadi, membayar dua poin untuk rumah seharga $300.000 berarti Anda harus membayar lebih dari $6.000 saat penutupan. Poin pembayaran biasanya akan menurunkan suku bunga Anda, yang merupakan salah satu alasan mengapa Anda terlihat mendapatkan banyak. Kecuali Anda mempertimbangkannya, Anda tidak benar-benar melakukan perbandingan apel-ke-apel dari pemberi pinjaman yang berbeda.
Ingatlah bahwa jika Anda berencana untuk tinggal di rumah untuk waktu yang lama, membayar biaya keuangan di awal mungkin bukan ide yang buruk. Jika tidak, mungkin lebih baik untuk menghindari.
4. "Jenis hipotek apa yang terbaik untuk saya?"
Sementara sebagian besar pemberi pinjaman akan menganggap Anda menginginkan 30 tahun tetap, yang baik harus meluangkan waktu untuk membahas sejumlah opsi pinjaman yang berbeda.
“Mungkin ARM 5 tahun yang lebih murah adalah alternatif yang lebih baik jika Anda tidak berencana untuk mempertahankan rumah untuk sangat lama, atau jika Anda berharap untuk membiayai kembali dalam waktu dekat setelah situasi keuangan Anda membaik, ”kata Robertson. "Atau bahwa kontrak 15 tahun benar-benar dapat dikelola dan nilai yang lebih baik bagi Anda sebagai pemilik rumah."
Intinya: tidak ada solusi satu ukuran untuk semua hipotek. Beri tahu pemberi pinjaman tentang rencana Anda dan minta mereka memberi Anda pro dan kontra dari berbagai produk.
5. "Berapa banyak yang harus saya turunkan?"
Pemberi pinjaman yang baik akan dapat memberikan berbagai pilihan uang muka, tergantung pada berapa banyak uang tunai yang harus Anda keluarkan. Sebelum memilih hipotek, tanyakan dengan tepat berapa banyak yang harus Anda bayar di muka, termasuk biaya penutupan seperti biaya penilaian dan kepemilikan, pajak properti dan poin, jika ada.
Apakah Anda diharuskan membayar asuransi hipotek berdasarkan uang muka yang rendah? Jika demikian, pastikan Anda tahu berapa banyak yang akan ditambahkan ke tagihan bulanan Anda – dan kemungkinan biaya penutupan Anda juga.
6. “Mengapa hipotek ditolak?”
Pemberi pinjaman menawarkan Anda tingkat yang besar dengan uang muka Anda benar-benar mampu. Semuanya tampak hebat. Hal terakhir yang Anda inginkan adalah mengetahui bahwa bank atau perusahaan hipotek memutuskan untuk mundur dari pinjaman Anda pada menit terakhir. Namun itu terjadi.
Robertson merekomendasikan untuk menanyakan mengapa pinjaman lain cenderung gagal untuk menghindari kemalangan yang sama. “Mereka mungkin memberi tahu Anda karena kredit, atau pekerjaan baru, atau kurangnya aset berpengalaman,” katanya. “Mengetahui mengapa hipotek tidak mencapai garis akhir bisa menjadi kunci untuk membawa Anda ke meja pendanaan.”
7. “Berapa lama prosesnya?”
Ketika datang untuk membeli rumah, waktu sangat penting. Anda ingin memastikan bahwa pemberi pinjaman yang Anda pilih tidak hanya dapat menutup pinjaman Anda, tetapi juga melakukannya pada tanggal penutupan yang ditentukan dalam perjanjian pembelian.
Itu mungkin berarti mencari pencetus hipotek dengan catatan efisiensi. “Beberapa pemberi pinjaman berspesialisasi dalam pembiayaan kembali, dan mungkin bukan yang paling cocok untuk pembelian rumah yang sensitif terhadap waktu,” kata Robertson.
Seperti halnya pembelian besar, Anda pasti ingin berbelanja. Pantulkan daftar pertanyaan Anda dari beberapa pemberi pinjaman sehingga Anda dapat mengetahui siapa yang akan memberi Anda nilai keseluruhan terbaik, bukan hanya tarif terendah yang diiklankan. Mempertimbangkan berapa banyak uang dan sakit hati yang bisa Anda hemat, Anda akan senang Anda melakukan sedikit pekerjaan rumah dalam prosesnya.
