Pinjaman 401k: Apakah Penarikan Dari Pensiun Anda Pernah Merupakan Ide Bagus?

Hai Bank Ayah. Saya sedang dalam proses membeli rumah dan telah diberitahu bahwa, dalam situasi ini, tidak apa-apa untuk menarik diri dari 401k, yang, saat ini, memiliki sekitar 100 ribu di sana. Saya perlu mengambil pinjaman $40K untuk membuat uang muka. Ada banyak artikel tentang bahaya meminjam dari 401k tetapi juga artikel yang membahas waktu-waktu yang baik untuk melakukannya. Bagaimana menurutmu? Apakah saya bodoh untuk mengambil pinjaman ini? Saya tahu itu turun untuk melihat minat Saya akan memperoleh keuntungan dari pinjaman itu jika saya tetap tidak menyentuhnya di rekening serta nilai yang diperoleh di rumah saya. Tetapi apakah ada hukuman untuk mengambil uang? Juga: Bagaimana cara mengambil uang dan apakah pernah meminjam dari rekening itu adalah langkah yang benar? Saya berniat untuk memasukkan uang kembali ke rekening. — George, melalui email.

Sekilas, meminjam dari milikmu sendiri rekening pensiun terdengar seperti cukup banyak. Tidak ada pemeriksaan kredit? Biaya originasi rendah? Bunga yang Anda bayarkan kepada diri sendiri alih-alih bank? Apa yang tidak disukai?

Tapi seperti permata mengkilap yang dijual dari bagasi Lincoln '92, pinjaman 401(k) tampak kurang menarik jika Anda melihat lebih dekat. Ketika sampai pada hal itu, mereka paling masuk akal sebagai sumber dana pilihan terakhir – bukan sesuatu yang ingin Anda andalkan saat melakukan pembelian besar. Mengapa? Karena menarik uang keluar dari sarang telur Anda adalah salah satu cara paling pasti untuk menggagalkan tabungan jangka panjang Anda dan berpotensi menemukan diri Anda dengan tagihan pajak yang besar.

Memang benar bahwa jika majikan Anda termasuk di antara lebih dari 80 persen perusahaan yang menawarkan pinjaman, Anda harus dapat mengakses setidaknya sebagian dari uang itu. Aturan IRS mengizinkan Anda untuk menarik 50 persen dari saldo akun pribadi Anda, hingga $50.000, untuk pinjaman. Kuncinya di sini adalah bagian "terserah". Dalam kasus Anda, jumlah kontribusi dan jumlah rollover Anda, ditambah dana pendamping pribadi, harus setidaknya $80.000 untuk mengambil pinjaman $40.000.

Anda biasanya harus membayar kembali pokok dan bunga selama periode lima tahun. Fitur unik dari pinjaman 401(k) adalah bahwa bunga yang Anda bayarkan – seringkali dikalikan dengan suku bunga utama ditambah satu poin persentase – ditambahkan ke saldo akun Anda. Anda tidak kehilangan uang itu ke bank atau pemberi pinjaman lainnya.

Tapi, astaga, apakah mereka sarat dengan ranjau darat. “Saya lebih suka menganggap tabungan pensiun sebagai hal yang sakral,” kata Rebecca Kennedy, seorang perencana keuangan di Denver. DAMPAKfolio. “Terus terang, ide untuk mengambil pinjaman $40.000 dari saldo rekening $100.000 mengkhawatirkan saya.” Inilah cara pinjaman 401 (k) sebesar itu dapat menjadi bumerang:

1. Anda akan Mengalami Krisis Uang Besar
   Dengan hipotek, Anda memiliki opsi untuk menyebarkan pembayaran selama periode 30 tahun. Namun, seringkali, Anda harus membayar kembali pinjaman 401(k) hanya dalam waktu lima tahun. Anda akan melakukan pembayaran yang jauh lebih besar, dan itu berarti lebih sedikit uang tunai untuk membayar hipotek Anda, dimasukkan ke dalam dana darurat dan, Anda tahu, makan. “Rencana itu mungkin memungkinkan pembayaran yang lebih lama karena digunakan untuk pembelian rumah,” kata Kennedy. "Tapi itu masih bisa diterjemahkan menjadi pembayaran bulanan atau triwulanan yang besar dan kuat yang perlu diperhitungkan dalam arus kas." 
2. Ini adalah Hambatan Besar pada Tabungan Pensiun Anda. Saat Anda membayar kembali pinjaman, Anda akan memiliki lebih sedikit uang untuk diinvestasikan saat Anda berada dalam jadwal pembayaran yang dipercepat itu. Itu adalah peluang besar yang terbuang sia-sia. Salah satu kunci mutlak untuk perencanaan pensiun yang cerdas adalah memulai sejak dini. Setiap dolar yang Anda masukkan saat Anda masih muda memiliki peluang untuk memperoleh pertumbuhan berlipat ganda jika tetap ada di akun Anda. Jadi $100 yang Anda investasikan di usia 20-an akhirnya menjadi jauh lebih berharga daripada $100 yang Anda masukkan tepat sebelum pensiun. Anda ingin menyimpan uang itu di rekening, di mana uang itu bisa tumbuh.Plus, Anda membayar diri sendiri dengan setelah pajak uang. Bandingkan dengan kontribusi pengurangan pajak 401 (k) yang dapat Anda buat jika Anda tidak memiliki pinjaman. Anda melupakan manfaat besar dalam kode pajak.
3. Anda Bisa Terjebak dengan Tagihan Pajak yang Besar.
   Setiap jumlah pinjaman yang tidak Anda bayar tepat waktu akan diperlakukan sebagai distribusi awal jika Anda di bawah 59½. Itu berarti Anda tidak perlu membayar pajak penghasilan atas jumlah itu, tetapi dikenakan penalti 10 persen dari Paman Sam. Astaga. Mungkin Anda telah menghitung dan tidak berpikir bahwa tertinggal dalam pinjaman Anda adalah kekhawatiran besar. Namun, perlu diingat bahwa jika Anda meninggalkan pekerjaan karena alasan apa pun, kemungkinan besar Anda harus membayar kembali seluruh jumlah tersebut pada tanggal 15 April tahun berikutnya untuk menghindari denda pajak. Menurut kertas kerja 2015 untuk Biro Riset Ekonomi Nasional, sebanyak 86 persen orang yang meninggalkan pekerjaan mereka selama pembayaran gagal membayar pinjaman mereka. Delapan puluh enam persen! Jika Anda sudah meminum 401(k) meminjam Kool-Aid, statistik itu saja akan membuat Anda sadar.

Saya pasti bisa melihat mengapa orang menjadi gelisah tentang pasar saham, mengingat pasang surutnya yang tak terhindarkan. Namun, itu menghasilkan pengembalian yang jauh lebih tinggi dalam jangka panjang daripada real estat.

Jangan berpikir bahwa kenaikan nilai properti selalu merupakan hal yang pasti.

“Membeli rumah tidak selalu merupakan usaha yang menguntungkan, seperti yang dipelajari orang-orang di pasar perumahan tertentu di seluruh negeri selama krisis keuangan 2008/2009,” kata Kennedy. “Melihat ke belakang akan memberi tahu apakah kita sudah mendekati puncaknya atau tidak, tetapi semua pembelian rumah sekarang harus dilakukan dengan tujuan untuk tetap tinggal untuk sementara waktu.”

Jika Anda tidak memiliki sarana untuk membeli rumah tanpa memanfaatkan 401(k) Anda, itu mungkin merupakan sinyal bahwa Anda terlalu berlebihan. Dan jika Anda terutama melihat rumah sebagai investasi, Anda mungkin lebih baik menggunakan uang sebelum pajak untuk menambah rekening pensiun Anda. Selama Anda berinvestasi menggunakan campuran aset yang sesuai dengan usia, potensi pertumbuhan Anda akan jauh lebih besar.