Bagi siapa saja yang memiliki uang di a 401(k) akun, menonton pasar saham tahun ini telah menjadi latihan yang sebagian besar suram. Tetapi apakah mungkin untuk benar-benar menggunakan mini-slump Wall Street untuk keuntungan Anda? Itulah tepatnya yang disarankan oleh beberapa perencana keuangan. Bagi pekerja yang memiliki uang di bekas majikannya rencana pensiun, mengubah semua atau sebagian dana tersebut menjadi Roth IRA dapat membantu memberikan sedikit lebih banyak kebebasan finansial selama masa pensiun. Dan melakukan konversi itu ketika stok turun sedikit dari harga tertinggi sebelum COVID berarti Anda akan menghadapi tagihan pajak yang lebih rendah daripada biasanya. Inilah yang perlu diketahui tentang mengonversi 401k Anda ke Roth IRA.
Mengubah 401k menjadi Roth IRA: Potensi Manfaat
Sebagian besar pekerja masih memiliki bagian terbesar dari uang pensiun mereka yang terselip di dalam 401 (k) tradisional. Sebagian, itu karena hampir sepertiga pemberi kerja tidak menawarkan opsi Roth. Dan banyak orang merasa lebih nyaman dengan pilihan investasi yang lebih “vanila” ini. Menurut 2019
401(k) s tradisional tersebut tentu memiliki kelebihan. Pekerja menendang uang sebelum pajak—seringkali melalui pemotongan gaji—dan melihat uang mereka tumbuh berdasarkan penangguhan pajak, sehingga memperbesar potensi keuntungan mereka. Di masa pensiun, mereka membayar pajak penghasilan atas apa pun yang mereka tarik.
Tetapi bagi banyak pekerja yang telah berpisah dari majikan mereka, memindahkan akun 401(k) tersebut ke dalam Roth IRA memberikan manfaat yang lebih besar, kata Mark Pearson, pendiri Nepsis Inc., sebuah firma penasihat yang berbasis di Minneapolis. Salah satu kelemahannya adalah Anda harus membayar pajak penghasilan tahun ini atas jumlah yang Anda konversi, meskipun pasar turun membantu menghilangkan sebagian dari kerugian itu.
Roth IRA pada dasarnya bekerja secara terbalik dari rencana yang diuntungkan pajak lainnya. Anda menginvestasikan uang setelah pajak sekarang, tetapi memiliki kemampuan untuk menarik dana sepenuhnya bebas pajak setelah Anda memiliki akun selama lima tahun dan mencapai usia 59½. Anda tidak perlu mengambil distribusi minimum persyaratan, atau RMD, pada usia 72 tahun, yang memberi Anda fleksibilitas perencanaan yang lebih besar saat Anda mencapai tahun-tahun berikutnya.
Untuk hampir semua orang yang akan berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi setelah mereka meninggalkan angkatan kerja, Roths adalah pemenang yang jelas, kata Pearson. Itu termasuk banyak orang dewasa muda yang belum mencapai tahun-tahun penghasilan puncak mereka dan mendapati diri mereka berada dalam kelompok pajak yang relatif rendah hari ini.
Akun Roth juga membantu Anda menghindari kejutan yang tidak menyenangkan di masa pensiun, karena Anda tidak perlu khawatir memicu tagihan pajak yang besar saat Anda melakukan penarikan.
“Saya akan mendorong investor yang memasukkan uang ke 401k mereka untuk memikirkan konsekuensi pajak di masa depan,” katanya.
Terakhir, individu dengan banyak sumber investasi sering mendapat manfaat dari diversifikasi pajak dengan memindahkan sebagian dana tersebut ke Roth IRA. Dengan begitu, Anda dapat menarik cukup uang dari rekening kena pajak untuk tetap berada di golongan rendah, dan mengandalkan Roth untuk sisa biaya hidup Anda. "Anda benar-benar ingin menempatkan diri Anda pada posisi di mana Anda memiliki pilihan di mana untuk mengambil uang di masa pensiun sehingga Anda dapat mengelola braket pajak penghasilan Anda lebih efisien," kata Pearson.
Kiat untuk Mengubah 401(k) Anda menjadi Roth IRA
Bahkan jika mereka menginginkannya, investor dengan saldo 401(k) yang lebih besar mungkin tidak memiliki opsi untuk mengonversi seluruh jumlah itu pada tahun tertentu, karena hal itu akan membuat tagihan pajak yang substansial pada tahun itu akhir. Jika Anda memutuskan untuk menggulirkan beberapa investasi sebelum pajak Anda, pilih jumlah yang tidak akan membuat Anda berkeringat dingin. “Kami sangat merekomendasikan konversi Roth jika tidak membebani arus kas Anda,” kata Pearson.
Bagi mereka yang melakukan konversi parsial, memprioritaskan adalah kuncinya. Pearson merekomendasikan untuk melakukan investasi - itu kemungkinan indeks atau reksa dana untuk pemegang 401 (k) - yang telah menerima pukulan valuasi jangka pendek terbesar. Penarikan dana tersebut akan menghasilkan kewajiban pajak yang lebih rendah pada tanggal 15 April tahun depan. Jika investasi tersebut meningkat kembali, Anda tidak perlu khawatir untuk membayar pajak atas keuntungan tersebut setelah Anda pensiun.
Selain itu, Pearson merekomendasikan untuk memilih kelas aset di mana Anda akan melihat manfaat pajak terbesar. Itu berarti berfokus pada dana saham yang berorientasi pada pertumbuhan daripada dana obligasi, yang tidak memiliki sisi positif yang sama. Kata Pearson: "Apa yang Anda coba lakukan adalah memaksimalkan pengembalian Anda sambil meminimalkan jumlah pajak yang akan Anda bayarkan."
