Bank Ayah yang terhormat, My nilai kredit adalah... tidak bagus. Apa cara terbaik untuk meningkatkannya? Jelas ini membutuhkan waktu. Tetapi apakah ada praktik tertentu yang harus dihindari, dan praktik tertentu yang harus dipatuhi? — Jeremy S., Cleveland
Saya senang Anda mengakui bahwa meningkatkan Anda kredit penilaian membutuhkan waktu. Hal terakhir yang ingin Anda lakukan adalah melamar pinjaman dan baru kemudian menyadari bahwa skor Anda membutuhkan bantuan.
Meskipun benar bahwa tidak semua pemberi pinjaman menggunakan model penilaian yang sama — beberapa menggunakan FICO, misalnya, sementara yang lain menggunakan VantageScore atau produk lain – ada banyak tumpang tindih dalam hal apa yang dilakukan oleh perusahaan-perusahaan ini menekankan. Terlepas dari sistem yang digunakan pemberi pinjaman, Anda akan mendapatkan dorongan terbesar dari waktu ke waktu dengan membayar pinjaman Anda yang ada tepat waktu, secara konsisten. Itulah faktor nomor satu untuk keduanya FICO dan VantageScore.
Hal berikutnya yang ingin Anda lakukan adalah membidik jumlah pinjaman Anda. Ukuran keseluruhan hutang Anda penting, tetapi begitu juga jumlah yang Anda pinjam dari kreditur individu. Untuk memaksimalkan skor Anda, VantageScore merekomendasikan untuk menjaga persentase batas kredit yang telah Anda gunakan – yaitu, “pemanfaatan kredit” Anda – di bawah 30 persen untuk setiap akun.
“Bank Ayah” adalah kolom mingguan yang berusaha menjawab pertanyaan tentang bagaimana mengelola uang ketika Anda memiliki keluarga. Ingin bertanya tentang rekening tabungan kuliah, hipotek terbalik, atau hutang pinjaman mahasiswa? Kirim pertanyaan ke Bankofdad@kebapakan.com. Ingin saran tentang saham apa yang menjadi taruhan aman? Kami merekomendasikan berlangganan The Motley Fool atau berbicara dengan broker. Jika Anda mendapatkan ide bagus, angkat bicara. Kami ingin tahu.
Mereka adalah dua besar. Tetapi ada komponen lain dari skor Anda yang membuat perbedaan juga. Diantaranya: usia rekening kredit Anda. Peminjam yang lebih muda terkadang lebih sulit mendapatkan skor tinggi daripada mereka yang memiliki tahun atau pengalaman di bawah ikat pinggang mereka. Ini adalah alasan yang baik untuk menjaga akun kredit Anda tetap terbuka, bahkan jika Anda tidak memiliki rencana untuk menggunakannya lagi. Anda juga ingin menghindari membuka banyak akun dalam waktu singkat, yang meningkatkan kemungkinan Anda akan terlalu memaksakan diri.
Cara tercepat mutlak untuk meningkatkan skor Anda adalah dengan memperbaiki kesalahan yang Anda lihat pada laporan kredit Anda. Sebaiknya tinjau laporan Anda dari tiga agen pelaporan kredit secara berkala -- TransUnion, Equifax, dan Experian - untuk memastikan semuanya terlihat akurat. Jika Anda melihat sesuatu yang rusak, apakah itu pembayaran terlambat yang tidak pernah Anda lakukan atau akun milik seseorang dengan nama yang mirip, Anda sebaiknya menghubungi keduanya. biro kredit yang sesuai serta pemberi pinjaman yang bersangkutan (Komisi Perdagangan Federal memiliki petunjuk untuk ini, serta contoh surat yang dapat Anda gunakan, di milik mereka situs web).
Setelah biro kredit menerima perselisihan, mereka biasanya memiliki waktu 30 hari untuk sampai pada suatu temuan. Tentu saja, semakin penting item yang Anda perdebatkan, semakin besar dampaknya pada skor Anda jika Anda menang.
Dear Bank of Dad, Kapan langkah cerdas untuk membiayai kembali hipotek saya? Apakah pernah ada? — Louis K, San Diego
Itu tergantung, sebagian, pada alasan Anda ingin membiayai kembali. Misalnya, beberapa peminjam mungkin ingin mengganti hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan dengan pinjaman dengan suku bunga tetap sementara yang lain mungkin menarik uang tunai dari rumah mereka untuk membayar kartu kredit.
Dalam banyak kasus, pemilik rumah hanya berpikir pembayaran bulanan mereka akan turun jika mereka mengambil pinjaman baru. Mungkin suku bunga lebih rendah daripada saat mereka mendapatkannya hak Tanggungan. Atau mereka telah membuat peningkatan substansial pada pendapatan atau nilai kredit mereka yang membuat mereka memenuhi syarat untuk tingkat yang lebih baik. Saya akan menganggap Anda berada di kamp ini, karena ini mewakili sebagian besar pasar refi.
Jika pembayaran bulanan yang lebih rendah adalah apa yang Anda cari, Anda benar-benar harus mencari tahu apa titik impas pada hipotek baru Anda. Dengan kata lain, berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk penghematan bulanan melebihi apa yang akan Anda bayarkan sebagai biaya penutupan. Ketika Anda menghitung hal-hal seperti biaya originasi pinjaman Anda, biaya judul dan biaya penilaian, Anda bisa menghadapi biaya sebesar dua persen atau lebih dari jumlah pinjaman Anda dimuka.
Satu-satunya cara untuk mengetahuinya adalah dengan menghubungi beberapa pemberi pinjaman dan membandingkan pinjaman yang berbeda. Setiap kali Anda mengajukan permohonan refi, Anda akan menerima Perkiraan Pinjaman, dokumen tiga halaman yang mencantumkan perkiraan tingkat bunga serta biaya terkait hipotek.
Misalkan Anda mengajukan pinjaman dengan ukuran yang sama dengan saldo Anda saat ini: $250.000. Mari kita asumsikan juga bahwa biaya penutupan untuk pemberi pinjaman pilihan Anda sama dengan dua persen dari pinjaman, atau $5.000 dan Anda menghemat $50 per bulan dengan mendapatkan tarif yang lebih rendah. Anda harus menahan hipotek baru ini setidaknya selama 100 bulan (sedikit lebih dari delapan tahun) untuk mencapai titik impas. Sebaliknya, penghematan bulanan sebesar $100 akan memangkas waktu tersebut menjadi dua.
Beberapa pemberi pinjaman mungkin menawarkan Anda pembiayaan kembali "tanpa biaya penutupan", tetapi apa yang sebenarnya mereka lakukan adalah meningkatkan suku bunga Anda melebihi apa yang biasanya menyerap biaya tersebut. Jika Anda dapat menemukan pinjaman "tanpa biaya" dengan tingkat yang lebih rendah daripada yang Anda bayar sekarang, itu mungkin cara yang tepat, terutama jika Anda hanya berencana untuk berada di rumah Anda saat ini untuk beberapa tahun lagi.
