Saya punya pertanyaan sederhana, tetapi saya tidak pernah mendapatkan jawaban yang jelas: Berapa banyak kartu kredit harus saya miliki? Yaitu, apa ideal jumlah dan mengapa? Apa gunanya memiliki lebih dari satu? — Ernesto, Las Vegas
Sejauh Anda nilai kredit yang bersangkutan, sebenarnya tidak ada jumlah kartu kredit yang “ideal”. Tetapi saya menghubungi beberapa perusahaan penilaian kredit terkemuka untuk mengetahui apakah jumlah akun bahkan membuat dampak apa pun.
Juru bicara VantageScore Jeff Richardson mengatakan kepada saya bahwa itu bukan faktor bagaimana perusahaan mentabulasi nomor Anda. “Anda dapat memiliki satu atau selusin kartu dan masih memiliki nilai kredit yang sangat baik,” kata Richardson.
VP skor dan analitik FICO, Ethan Dornhelm, memberi saya respons yang sedikit lebih berkualitas. “Jumlah akun kartu kredit yang dimiliki konsumen jauh lebih penting bagi skor FICO daripada bagaimana konsumen mengelola akun tersebut,” katanya kepada saya melalui email.
“Bank Ayah” adalah kolom mingguan yang berusaha menjawab pertanyaan tentang bagaimana mengelola uang ketika Anda memiliki keluarga. Ingin bertanya tentang rekening tabungan kuliah, hipotek terbalik, atau hutang pinjaman mahasiswa? Kirim pertanyaan ke Bankofdad@
kebapakan.com. Ingin saran tentang saham apa yang menjadi taruhan aman? Kami merekomendasikan berlangganan The Motley Fool atau berbicara dengan broker. Jika Anda mendapatkan ide bagus, angkat bicara. Kami ingin tahu.
Konon, jumlah plastik di dompet Anda memengaruhi skor Anda secara lebih tidak langsung. Misalnya, memiliki setidaknya satu kartu dan melakukan pembayaran tepat waktu membantu Anda membangun riwayat kredit.
Dan terkadang mungkin membantu untuk memiliki lebih dari satu. Itu karena model penilaian kredit utama menggunakan "pemanfaatan kredit" sebagai salah satu faktor terbesar mereka. Secara sederhana, itulah jumlah kredit yang tersedia di akun Anda yang sebenarnya telah Anda pinjam. Jika Anda memiliki batas kredit $5.000 dan saldo $3.000, rasio pemanfaatan Anda akan menjadi 60 persen.
Semakin banyak kartu yang Anda miliki, semakin banyak kredit yang tersedia. Dengan demikian, saldo yang sama, jika tersebar di beberapa kartu, akan menghasilkan tingkat pemanfaatan yang lebih rendah. Cobalah untuk menjaga tingkat pemanfaatan Anda di bawah 30 persen, jika memungkinkan — ini menunjukkan bahwa Anda dapat menangani kredit Anda secara bertanggung jawab dan akan meningkatkan skor Anda.
Namun, perlu diingat bahwa memiliki terlalu banyak kartu juga dapat merugikan Anda. Anda dapat tergoda untuk meminjam lebih banyak, hanya karena Anda bisa. Dan memiliki banyak kartu dengan saldo mewakili risiko yang lebih tinggi di mata para dewa kredit.
Jadi jumlah kartu kredit yang “ideal” benar-benar bervariasi dari orang ke orang. Jika Anda memiliki anggaran yang ketat, saya cenderung berpikir Anda harus tetap dengan satu atau dua. Dalam jangka panjang, godaan untuk menimbun hutang bisa membuat Anda mendapat masalah. Bagi mereka yang dapat dengan mudah membayar saldo mereka, tetapi menggunakan kartu untuk mengumpulkan poin hadiah tanpa akhir, mengumpulkan tumpukan kartu yang sedikit lebih besar tidak terlalu mengkhawatirkan.
Menariknya, Dornhelm mengatakan FICO baru-baru ini menganalisis kebiasaan dari apa yang disebutnya "berprestasi tinggi" - mereka yang memiliki skor di atas 800. Ditemukan bahwa rata-rata orang dalam kelompok itu memiliki tiga rekening kartu kredit terbuka. Namun pada kenyataannya, itu jauh lebih penting daripada menjaga saldo Anda tetap rendah dan melakukan pembayaran tepat waktu.
Benarkah melakukan dua pembayaran hipotek sebulan membantu Anda melunasi pinjaman Anda lebih cepat? — Kenny, Kota Salt Lake
Pasti bisa, jika Anda melakukan pembayaran setiap dua minggu. Saya pikir ini jelas merupakan strategi yang layak dipertimbangkan, terutama jika Anda dibayar setiap dua mingguan.
Agar berhasil, Anda harus membayar setengah jumlah bulanan Anda setiap minggu, bukan sebulan sekali. Karena ada 52 minggu dalam setahun, Anda akan membayar 26 kali dengan cara ini. Itu satu ekstra penuh pembayaran gadai. Selama Anda mempertahankannya, Anda dapat melunasi hipotek 30 tahun kira-kira lima tahun lebih cepat dan menghemat banyak uang untuk pembayaran bunga.
Situs peminjaman Bankrate sebenarnya berguna Kalkulator di mana Anda melihat efeknya sendiri. Saya memasang pinjaman rumah 30 tahun dengan saldo $200.000 dan tingkat bunga 4,5 persen. Dengan melakukan pembayaran setiap dua minggu, pemilik rumah akan menghemat sedikit lebih dari $29.000 selama masa pinjaman.
Ini cukup mudah jika pemberi pinjaman Anda menawarkan opsi pembayaran dua mingguan. Sayangnya, tidak semua dari mereka melakukannya. Tetapi yang dapat Anda lakukan adalah melakukan pembayaran tahunan ekstra sendiri, yang mencapai tujuan yang sama.
Cukup bagi pembayaran hipotek bulanan Anda dengan 12 dan masukkan jumlah itu ke rekening tabungan terpisah. Pada akhir tahun, Anda akan menggunakan uang itu untuk pokok pinjaman rumah Anda.
Ingatlah, ini mungkin tidak masuk akal jika pinjaman Anda memiliki penalti pembayaran di muka. Ini tentu layak untuk diperiksa. Dan Anda dapat berargumen bahwa uang apa pun yang Anda hemat lebih baik diinvestasikan dalam akun yang diuntungkan pajak daripada hipotek Anda, terutama jika Anda menikmati suku bunga rendah. Faktanya, hipotek adalah beban psikologis yang ingin dihilangkan oleh banyak pemilik rumah secepat mungkin – ini adalah salah satu cara yang cukup sederhana untuk melakukannya.
