Minggu lalu, Muka pertama dari enam bulanan kredit pajak anak pembayaran pergi ke jutaan orang tua di seluruh Amerika.
Tergantung pada pendapatan, keluarga akan menerima pembayaran enam bulanan sebesar $300 per anak untuk anak di bawah enam tahun dan $250 untuk anak berusia antara enam dan 16 tahun. Orang tua yang memenuhi syarat menerima pembayaran secara otomatis. Dan kecuali keuangan keluarga Anda berubah secara dramatis antara sekarang dan musim pengarsipan pajak, itu tidak akan memerlukan kewajiban pajak di masa depan. Faktanya, uang muka adalah setengah dari $3.600 per anak untuk anak di bawah enam tahun dan $3.000 untuk anak berusia enam hingga 16 tahun yang dapat diklaim oleh wajib pajak yang memenuhi syarat untuk pajak 2021 mereka.
Pembayaran itu merupakan bantuan kecil bagi keluarga Amerika yang masih belum pulih dari pandemi. Tidak ada yang akan menyalahkan orang tua yang kekurangan uang dan khawatir secara kronis jika mereka menghancurkan seluruh gumpalan dalam satu lari Target. Tapi apa yang disarankan penasihat keuangan lakukan dengan uang itu? Saran mereka berkisar dari rencana penghematan pajak hingga pertimbangan holistik anggaran keluarga.
1. Serius Tentang Anggaran Keluarga
Untuk berada dalam kesehatan keuangan yang baik, salah satu hal terpenting yang harus dilakukan adalah memperhatikan bagaimana uang Anda bergerak. Memahami bagaimana Anda membelanjakan hari ini dapat membantu menunjukkan kepada Anda bagaimana membelanjakan uang dengan lebih bijak besok. Ya, ini Keuangan 101. Tapi perlu ditegaskan kembali. Ksenia Yudina, pendiri dan CEO aplikasi tabungan berorientasi keluarga UNest, merekomendasikan mengikuti aturan 50/30/20. Jika Anda tidak terbiasa, ini berarti 50 persen dari pendapatan Anda digunakan untuk kebutuhan (yaitu sewa, hipotek, makanan, dll.), 30 untuk kebutuhan Anda, dan 20 untuk utang berpenghasilan tinggi, tabungan, dan investasi jika Anda sudah memiliki dana darurat yang dapat menutupi biaya hidup 6+ bulan pengeluaran.
2. Bahan Bakar Dana Darurat
Ya, sulit untuk menghemat uang. Terutama ketika Anda memiliki anak. Tapi gudang uang tunai membuat hidup lebih mudah. Keadaan darurat menjadi kurang mendesak. Yudina menyarankan orang tua untuk fokus membayar utang berbunga tinggi, kemudian membangun dana darurat $1.000 dan mencoba menumbuhkan sarang telur Anda dari sana. “Pastikan ada tiga sampai enam bulan (atau lebih) biaya hidup Anda dalam dana hari hujan,” Yudina mengatakan, menambahkan: “Setelah Anda memiliki dana darurat, Anda memiliki lebih banyak fleksibilitas dalam bagaimana Anda mengalokasikan ekstra uang."
3. Buka atau Dana Roth IRA
Mungkin tampak egois bagi orang tua untuk menggunakan kredit untuk rekening pensiun mereka sendiri. Tapi penasihat keuangan California James Walsh mendesak orang tua untuk menempatkan uang kredit di muka di Roth IRA. Tidak seperti IRA tradisional, yang dapat dikurangkan dari pajak sementara orang membayar ke mereka dan dikenakan pajak saat ditarik selama pensiun, pendapatan yang diperoleh di Roth IRA langsung dikenakan pajak, bukan di penarikan.
“Ini sangat besar karena banyak orang tua akan berada dalam kelompok pajak yang lebih tinggi beberapa dekade dari sekarang,” kata Walsh. Jika penghasilan Anda turun tahun ini atau Anda yakin itu akan meningkat seiring waktu, Roth IRA Anda akan dikenakan pajak dengan tarif yang lebih rendah daripada saat Anda di masa depan naik ke golongan pajak yang lebih tinggi. “Saya harus menghentikan banyak klien saya yang lebih tua dari menendang diri mereka sendiri begitu mereka menyadari bahwa mereka seharusnya memulai Roth IRA ketika mereka masih muda,” kata Walsh. Dan itu tidak sepenuhnya egois, sejujurnya: ketika anak-anak Anda dewasa, Anda akan menjadi kakek yang kaya alih-alih orang tua bangkrut yang membebani hidup mereka.
4. Simpan dalam Rencana Tabungan Pendidikan
Sulit bagi orang tua untuk menyisihkan uang untuk kuliah daripada menggunakan uang mereka untuk kebutuhan yang lebih mendesak dan mendesak. Tetapi sebagai perencana keuangan Ohio dan ayah dari empat anak John Bovard catatan, 529 rencana lebih fleksibel daripada yang diduga banyak orang tua. Rencana penghematan yang diuntungkan pajak yang populer dikaitkan dengan pendidikan tinggi tetapi dapat dihabiskan lebih dari sekadar perguruan tinggi dan sekolah pascasarjana. “Banyak klien saya mengirim anak-anak mereka ke sekolah dasar dan sekolah menengah swasta atau Katolik,” kata Bovard. “Cara 529 rencana disiapkan, mereka dapat digunakan untuk membayar hingga $10.000 untuk pendidikan tingkat K-12.”
5. Gunakan (Sebagian) untuk Hiburan Keluarga
Saran ini — menggunakan uang dengan cara yang akan dinikmati keluarga Anda — datang dengan lebih banyak peringatan daripada yang lain di sini. Anda harus memprioritaskan membayar hutang, membangun tabungan, dan berinvestasi untuk masa depan di atasnya. Tetapi mengingat anak-anak Anda akan tumbuh sebelum Anda menyadarinya, Michael Foguth, pendiri Grup Keuangan Foguth di Michigan, kata orang tua yang mampu membelinya harus mempertimbangkan untuk menggunakan beberapa adonan ekstra untuk membuat beberapa kenangan. “Jika anggaran Anda mendukung, gunakan dana tersebut untuk bersenang-senang dengan anak-anak Anda,” kata Foguth. “Ambil liburan akhir pekan atau tingkatkan peralatan bermain di luar ruangan Anda.”
6. Hadiahi Diri Anda Karena Melakukan Hal yang Benar
Menggunakan uang dengan bijak itu sulit. Imbalan ditangguhkan untuk masa depan, yang sering membuat kehidupan sehari-hari Anda saat ini terasa tidak bermanfaat. Tara Unverzagt, seorang perencana keuangan bersertifikat dengan South Bay Financial Partners di Torrance, California mengatakan jika Anda melakukan hal yang benar secara keseluruhan, tidak apa-apa untuk menyisihkan sedikit uang untuk diri sendiri. “Jika Anda bekerja sangat keras untuk membayar hutang, menabung untuk rumah, biaya kuliah anak-anak, atau tujuan lain dan Anda telah menghilangkan diri Anda untuk menutupi pengeluaran dan niat itu, saya merekomendasikan menggunakan mungkin hingga 10% untuk hadiah untuk memberi selamat kepada diri sendiri karena melakukan pekerjaan hebat mengelola Anda uang."
7. Periksa Kembali Asuransi Jiwa dan Cacat Anda
Megan Kopka, penasihat keuangan North Carolina yang mengkhususkan diri dalam menasihati keluarga anak-anak penyandang cacat, mengatakan orang tua harus menggunakan penghasilan tambahan untuk menopang asuransi jiwa dan cacat mereka. Menulis cek itu mungkin terasa terlalu berhati-hati — atau bahkan tidak ada gunanya — dalam jangka pendek. Tetapi jika sesuatu yang tidak terduga membuat Anda keluar dari tempat kerja di masa depan, keamanan finansial dari pertanggungan asuransi yang baik dapat membantu menjaga keadaan darurat agar tidak menjadi bencana. “Ini adalah perlindungan pendapatan,” kata Kopka. “Ketika Anda masih muda, terutama orang tua muda, aset terbesar Anda adalah kemampuan Anda untuk mendapatkan penghasilan.”
