orang Amerika masa pensiun rencana mungkin mendapatkan perubahan besar-besaran. Mengamankan Undang-Undang Pensiun yang Kuat, AKA Secure 2.0, meloloskan DPR secara bipartisan (dan sangat banyak, dengan 414 anggota parlemen memilih ya dan hanya 5 memilih tidak) pada 29 Maret. Dan itu bisa segera melewati Senat.
RUU itu bisa memperbaiki banyak masalah pensiun yang dihadapi pekerja Amerika — dan mengingat itu hampir setengah pekerja yang lebih tua tidak memiliki tabungan pensiun dan Boomers, rata-rata, tidak punya cukup uang disimpan untuk pensiun, itu bisa datang pada waktu yang tidak lebih baik.
Meskipun ada beberapa detail penting untuk menyelesaikan — DPR meloloskan versi Secure 2.0 yang terpisah dari versi yang sedang dikerjakan Senat, Undang-undang Keamanan dan Tabungan Pensiun — ada beberapa kesamaan utama dengan undang-undang yang dapat menguntungkan pekerja.
Jadi, bagaimana manfaat tabungan pensiun di bawah undang-undang baru?
Status Tabungan Pensiun untuk Orang Amerika Tidak Menakjubkan
RUU itu datang pada saat keadaan pensiun bagi orang Amerika, yah, tidak bagus. Menurut data tahun 2021 dari Indeks Pensiun Global Natixis, 41% responden mengatakan mereka tidak memiliki jaminan finansial untuk pensiun, dan 59% telah menerima bahwa mereka harus bekerja lebih lama dalam hidup untuk bertahan hidup di masa pensiun. Tiga puluh enam persen responden percaya bahwa mereka tidak akan pernah memiliki cukup uang untuk pensiun. Dan penelitian telah menunjukkan bahwa lintas generasi, dari Boomers hingga Milenial, orang tidak cukup menabung untuk pensiun mendekati usia 65 tahun.
Lain survei 2021 orang berusia antara 40 dan 73 tahun menemukan bahwa lebih dari separuh responden memiliki tabungan kurang dari $50.000 untuk masa pensiun, hampir 60% pekerja memasukkan kurang dari 10% pendapatan mereka ke dalam tabungan pensiun, dan sepertiga bahkan tidak memasukkan samping 5%. Milenial adalah yang terburuk dalam survei.
Dengan kata lain, rencana pensiun dan cara pemberi kerja, dan kita semua, mendekati mereka butuh perombakan jika ada di antara kita yang ingin berhenti bekerja di usia 65 untuk menikmati hobi dan hidup nyaman di masa pensiun.
Di situlah dua rencana perombakan pensiun — UU Keamanan 2.0 dan Undang-Undang Keamanan dan Tabungan Pensiun, ikut bermain. Sementara Secure Act 2.0 telah disahkan DPR, Retirement Security and Savings Act, yang memiliki kesamaan dengannya, sedang diperdebatkan di Senat, menurut CNBC. Tidak peduli yang mana yang berlalu, perubahan yang signifikan dan bermanfaat dapat terjadi pada masa pensiun dengan cara yang benar-benar dapat membantu orang-orang menanggung akhir hayat mereka.
Apa yang ada di Secure Act 2.0?
- Sebagian besar pemberi kerja akan diminta untuk secara otomatis mendaftarkan karyawan dalam paket 401k mereka dan berkontribusi setidaknya 3%, dengan kontribusi yang meningkat setiap tahun sampai pekerja memberikan kontribusi 10% dari pendapatan mereka
- 401k kontribusi mengejar ketinggalan, di mana orang Amerika yang lebih tua diizinkan untuk memberikan kontribusi tambahan yang lebih besar dari standar batas kontribusi, akan diperluas untuk memungkinkan usia 62-, 63- dan 64 tahun untuk berkontribusi hingga $10.000 mulai tahun 2024
- Mereka yang terdaftar dalam paket SEDERHANA akan dapat memberikan kontribusi tambahan sebesar $5.000
- Pembayaran mengejar akan menjadi kontribusi pasca-pajak (yaitu Roth)
- Kontribusi yang sesuai — di mana pemberi kerja mencocokkan hingga persentase tabungan pensiun yang disumbangkan karyawan mereka — bisa juga setelah pajak
- Penarikan tahunan yang diamanatkan — atau dikenal sebagai distribusi minimum yang diperlukan (RMD) tidak harus dimulai untuk pensiunan sampai mereka berusia 73 tahun pada 2023, 74 pada tahun 2030, dan 75 pada tahun 2033. (RMD adalah jumlah uang yang harus ditarik dari akun pensiun IRA, SEP, dan SIMPLE yang disponsori oleh pemberi kerja oleh mereka yang memiliki akun pada usia tertentu)
Apa yang ada dalam Undang-Undang Keamanan dan Tabungan Pensiun?
- RUU itu tidak akan mengharuskan pengusaha untuk mendaftarkan pekerja secara otomatis ke dalam rencana 401k, tetapi akan memberikan insentif untuk mendorong karyawan melakukannya.
- Akan memperluas kontribusi mengejar 401k untuk memungkinkan orang berusia 60 tahun dan lebih tua untuk berkontribusi $10.000
- RMD tidak harus dimulai untuk pensiunan sampai mereka berusia 75 tahun pada tahun 2032 atau lebih baru
- RMD akan dibebaskan untuk orang yang memiliki tabungan kurang dari $100.000 untuk pensiun dan akan ada pengurangan hukuman finansial karena tidak mengambil RMD
- Akan meningkatkan jumlah uang tunai maksimum yang diizinkan dalam akun anuitas umur panjang yang memenuhi syarat menjadi $200,000
Apa yang ada di kedua paket?
- Kedua tagihan akan menampilkan/membuat tabungan pensiun “hilang dan ditemukan” yang akan membuat database online nasional bagi karyawan untuk melacak rekening tabungan pensiun mereka ketika mereka berpindah antar pekerjaan
- Keduanya akan memungkinkan karyawan paruh waktu yang bekerja setidaknya 500 jam selama dua tahun berturut-turut untuk memenuhi syarat untuk paket 401k yang ditawarkan oleh perusahaan mereka
- Kedua tagihan akan menghapus nilai batas 25% dari akun pensiun jika Anda ingin mengambil kontrak anuitas umur panjang yang memenuhi syarat (QLAC)
- Keduanya akan memudahkan pemberi kerja untuk berkontribusi pada 401k, dan rencana pensiun di tempat kerja lainnya, bagi karyawan yang terlalu sibuk melakukan pembayaran hutang pinjaman siswa untuk disimpan untuk masa pensiun — masalah utama bagi Gen X dan Milenial yang bekerja dengan benar sekarang
