Musim semi adalah waktu persiapan, apakah itu menanam umbi bunga di kebun Anda atau memilah-milah kekacauan yang berubah menjadi garasi Anda selama musim dingin. Tetapi jika Anda bertanya kepada banyak orang kapan terakhir kali mereka melakukannya pemeliharaan keuangan mereka, Anda mungkin akan terlihat bingung.
Faktanya adalah, beberapa refleksi diri secara teratur ketika menyangkut masalah uang sangat penting jika Anda berharap untuk mencapai tujuan hidup Anda dan menjaga keluarga Anda terlindungi jika hal yang tidak terduga terjadi. Dalam semangat itu, kebapakan tanya tiga fpenasihat keuangan apa yang harus dapat dijawab oleh setiap orang tua tentang kehidupan finansial mereka. Inilah yang mereka katakan.
1. Apa tujuan keuangan dan hidup Anda?
Kedengarannya cukup sederhana. Tetapi tanpa "mengapa" – yaitu mengidentifikasi tujuan jangka panjang keluarga Anda – sulit untuk mengumpulkan disiplin diperlukan untuk menunda pembelian SUV baru atau liburan di Bahama untuk meningkatkan tabungan.
“Ketika Anda telah menetapkan tujuan, ini dapat memberikan motivasi yang diperlukan untuk memeriksa kebiasaan belanja dan berpotensi membuat perubahan yang bermanfaat,” mengatakan John Bush, seorang penasihat di Elevate Financial Planning di Grand Rapids, Michigan.
“Penganggaran harus benar-benar dimulai dengan pasangan duduk dan berbicara tentang tujuan jangka panjang yang memiliki dampak finansial,” tambah Steve Martin dari Oasis Wealth Planning Advisors di Nashville. Itu mencakup semuanya, mulai dari masa pensiun Anda hingga biaya kuliah hingga membeli mobil bekas untuk anak remaja Anda. Dengan mengidentifikasi apa yang benar-benar penting bagi Anda, Anda mendapatkan pemahaman yang lebih baik tentang tidak hanya apa yang Anda bisa belanjakan, tetapi juga apa yang Anda Sebaiknya akan menghabiskan uang Anda.
2. Apakah Anda memiliki hutang? Jika demikian, jenis apa?
Jika Anda bingung, salah satu cara terbaik untuk membuat diri Anda berada di jalur yang benar secara finansial adalah dengan serius membayar pinjaman berbunga tinggi. Tapi itu membutuhkan sedikit strategi.
"Jika Anda memiliki utang, mengetahui tingkat bunga adalah suatu keharusan untuk memprioritaskan hasil dan meminimalkan bunga,” kata Bush.
Seringkali, orang tua tidak mengenali perbedaan antara utang "baik" seperti hipotek atau pinjaman mahasiswa, dan saldo yang mereka kumpulkan. kesenangan sekilas seperti perjalanan ke Disneyland, kata Rorik Larson, penasihat Strategi Keuangan Esensial di Palos Heights, Illinois.
“Ada utang yang diperlukan untuk menumbuhkan pendapatan masa depan Anda versus utang yang mengurangi masa depan Anda,” kata Larson. Menghilangkan yang terakhir harus tinggi pada daftar tugas Anda.
3. Apakah Anda menghasilkan anggaran surplus atau defisit?
Beberapa orang melacak berapa banyak yang mereka hasilkan setiap bulan dan berapa banyak yang keluar dengan ketepatan seorang insinyur NASA. Tetapi untuk pasangan yang menggunakan kartu kredit secara teratur atau menabung, mengetahui apakah Anda mengalami surplus atau tidak menjadi sedikit lebih sulit.
Jika sudah lama sejak Anda menuangkan laporan bank dan kartu Anda untuk mengetahuinya, itu mungkin sesuatu yang ingin Anda lihat, kata Bush. Kecuali Anda belajar untuk hidup sesuai kemampuan Anda, Anda tidak akan dapat mendanai tabungan Anda secara memadai.
4. Berapa kekayaan bersih Anda?
Jika surplus (atau defisit) tunai bulanan Anda berfungsi sebagai barometer arah yang Anda tuju dalam jangka pendek, kekayaan bersih Anda memberikan gambaran yang lebih luas tentang kesehatan keuangan Anda. Bush merekomendasikan untuk secara berkala mengawasi saldo 401(k) Anda, ekuitas rumah, dan aset lainnya dan mengurangi pinjaman pelajar, saldo kartu kredit, dan utang semacam itu.
“Mengetahui dan memantau kekayaan bersih Anda dapat berfungsi sebagai motivator jangka panjang untuk terus membuat pilihan keuangan yang baik,” kata Bush. Ketika Anda lulus kuliah, dibutuhkan beberapa tahun hanya untuk masuk ke wilayah positif. Tetapi jika Anda memiliki anak dan lebih mapan dalam karier Anda, menumbuhkan kekayaan Anda secara keseluruhan menjadi keharusan mutlak.
5. Apakah Anda berada di jalur untuk pensiun?
Menabung untuk masa pensiun tidak seperti mengikuti ujian dalam mata pelajaran favorit Anda, di mana Anda dapat menjejalkan beberapa pelajaran di kelas 11th jam dan masih berharap untuk lulus. Bagi kebanyakan orang, dibutuhkan kontribusi tetap selama beberapa dekade untuk mengumpulkan portofolio yang cukup besar dan kuat yang dapat Anda jalani selama sisa hidup Anda.
Martin berpendapat bahwa Anda benar-benar membutuhkan pendekatan yang disesuaikan untuk menemukan tingkat tabungan target Anda daripada mengandalkan aturan umum yang luas. Tentu saja, seorang profesional keuangan akan dapat menghitung angka untuk Anda berdasarkan usia pensiun dan gaya hidup Anda. Tetapi ada juga sejumlah kalkulator online yang dapat membantu Anda mengetahui apa yang Anda butuhkan untuk pergi. Semakin rinci kalkulator tersebut, semakin bermanfaat hasilnya, kata Martin, anggota Alliance of Comprehensive Planners (ACP), sebuah organisasi penasihat berbasis biaya.
“Dengan melihat angka-angka, itu mendorong individu untuk mengambil lebih banyak kepemilikan,” kata Martin. “Mereka memiliki pemahaman yang lebih baik tentang bagaimana tindakan mereka akan berdampak pada masa depan mereka.”
6. Apakah saya mencapai keseimbangan yang baik antara kebutuhan jangka panjang dan jangka pendek?
Jika Anda tidak rajin menyisihkan uang untuk kebutuhan jangka panjang sekarang, Anda bisa mencari banyak waktu tambahan di angkatan kerja untuk mengejar ketinggalan. Tetapi sementara mengumpulkan uang untuk hari esok Anda sangat penting, Anda juga tidak ingin mengabaikan di sini dan sekarang.
Bagi Martin, ini semua tentang menemukan jalan tengah yang tepat. “Jika Anda mengorbankan pengalaman atau kesempatan pendidikan yang berbeda untuk anak-anak Anda hanya dengan berfokus pada masa pensiun Anda, Anda mungkin tidak memiliki keseimbangan yang tepat,” katanya.
7. Apakah ukuran rumah Anda tepat, secara finansial?
Ini adalah tugas bodoh yang mencoba memenuhi tujuan tabungan Anda setiap bulan sambil mengabaikan pengeluaran nomor satu bagi kebanyakan orang tua: perumahan. Jika pembayaran hipotek Anda menghabiskan sisa anggaran Anda, mungkin tidak akan ada yang tersisa untuk diri Anda di masa depan.
“Umumnya, nilai rumah seseorang harus dua hingga dua setengah kali pendapatan keluarga,” kata Larson, penasihat berbasis biaya dan anggota ACP. Ada pengecualian di sini. Jika Anda tinggal di pantai, katanya, penghasilan Anda tiga kali lipat atau lebih mungkin diperlukan. Dan lonjakan harga yang dipicu Covid akan menurunkan angka setidaknya untuk sementara waktu. Tapi sebagai aturan, memahat dekat dengan garis itu akan membantu Anda keluar dari masalah.
8. Apa alokasi portofolio Anda?
Anda benar-benar ingin melihat campuran saham dan obligasi Anda untuk memastikannya sesuai dengan kebutuhan arus kas dan kapasitas risiko Anda, kata Martin. Orang dewasa yang lebih tua umumnya harus mengarahkan portofolio mereka ke arah yang lebih konservatif untuk mengatasi badai keuangan dengan lebih baik. Tetapi untuk orang tua muda yang berharap dapat bekerja selama beberapa dekade lagi, Martin menyarankan bahwa pertumbuhan harus benar-benar menjadi tujuan utama Anda. “Dalam jangka panjang, saham biasanya menjadi tempat yang tepat,” katanya.
Itu tidak berarti mengambil risiko yang tidak perlu. Martin merekomendasikan diversifikasi di berbagai kelas aset, dan antara kepemilikan domestik dan asing, untuk menstabilkan portofolio Anda dan memanfaatkan pasar yang berkembang.
9. Berapa tarif pajak marjinal dan efektif Anda?
Jujur. Apakah Anda tahu apakah Anda termasuk, katakanlah, kelompok pajak 12 persen atau 22 persen? Mengetahui berapa banyak IRS akan tersangkut dari setiap dolar tambahan yang Anda peroleh dapat membantu Anda mengetahui, misalnya, apakah mengejar pekerjaan sampingan sepadan dengan waktu Anda setelah memperhitungkan pajak.
Mengetahui tarif pajak efektif Anda – persentase dari keseluruhan pendapatan Anda yang masuk ke Paman Sam – juga dapat membantu Anda membuat keputusan yang lebih cerdas tentang cara menabung. “Misalnya, beberapa berpenghasilan rendah hingga menengah dapat mengambil manfaat dari kontribusi ke Roth 401(k) daripada 401(k) tradisional, jika tersedia,” kata Bush.
10. Apakah Anda berinvestasi dalam karir Anda?
Ya, menjaga pengeluaran diskresioner Anda sangat penting untuk kesejahteraan finansial Anda. Tetapi demikian juga memaksimalkan potensi penghasilan Anda sehingga Anda dapat membeli gaya hidup yang ingin Anda pertahankan untuk diri sendiri dan orang yang Anda cintai.
Bagi sebagian orang, itu bisa berarti kembali ke sekolah untuk mendapatkan gelar yang akan meningkatkan prospek jangka panjang mereka. Tetapi dalam banyak kasus, bahkan mengejar sertifikasi tertentu dapat menghasilkan gaji yang sedikit lebih baik, yang akan berlipat ganda sepanjang tahun kerja Anda. “Semakin banyak kita berinvestasi dalam diri kita sendiri dan kapasitas kita untuk menghasilkan, semakin besar hasilnya di masa pensiun,” kata Larson.
11. Jika sesuatu terjadi pada Anda, apakah keluarga Anda dapat mengatasi badai secara finansial?
Salah satu langkah keuangan terpenting yang dapat Anda ambil sebagai orang tua adalah memastikan keluarga Anda siap jika sesuatu yang tragis terjadi atau Anda kehilangan kemampuan untuk bekerja. Martin menyarankan orang tua untuk membangun dana darurat yang dapat menangani pengeluaran enam bulan atau lebih. Dan Anda benar-benar membutuhkan asuransi jiwa dan cakupan kecacatan yang memadai, dengan asumsi mereka tidak mendapatkan yang terakhir melalui majikan Anda, agar mereka tetap bertahan dalam jangka panjang.
12. Apakah orang yang Anda cintai tahu apa yang harus dilakukan jika Anda tiba-tiba meninggal?
Memiliki uang tunai dan polis asuransi untuk keluarga Anda adalah satu hal, tetapi memastikan mereka dapat mengaksesnya setelah tragedi yang tak terduga juga penting, kata Larson. Jika pasangan Anda tidak tahu di mana buku cek Anda, dokumen perencanaan perumahan dan arahan lanjutan, mereka harus melakukannya.
Larson juga merekomendasikan untuk menjelaskan kepada pasangan Anda cara mengakses informasi log-on Anda, apakah Anda menyimpannya di spreadsheet atau di pengelola kata sandi. “Begitu banyak kehidupan finansial kita online,” katanya. “Sesuatu yang mendasar seperti itu dapat membuat orang tidak dapat mengakses akun.”
