Alhamdulillah keluarga saya — saya, istri saya, dan dua anak kami yang berusia lima dan dua tahun — memiliki asuransi kesehatan. Kami beruntung memilikinya. Saya tahu banyak yang tidak. Tapi itu masih menghabiskan banyak uang bagi saya setiap bulan. Dan, sejujurnya, ini adalah perjuangan. Pembayaran bersama dan pengurangan membuat kita kering. Apakah ada cara untuk berbelanja lebih baik? kesehatan? Dengan pendaftaran terbuka segera mendekat, saya ingin mendapatkan pendapat tentang apa yang harus dilakukan untuk menurunkan biaya saya jika memungkinkan. Apa saja petunjuk agar tagihan saya tetap terkendali? Bagaimana dengan penghematan pajak? Ide untuk resep yang lebih murah? Apa pun dan semuanya akan sangat membantu untuk didengar. Terima kasih banyak — Jonah, melalui Email.
Ini adalah pertanyaan yang harus ditanyakan oleh setiap orang tua pada diri mereka sendiri sepanjang tahun ini. Untuk negara bagian yang menggunakan pasar asuransi kesehatan federal, pendaftaran terbuka berlangsung dari 1 November hingga 15 Desember (negara bagian yang menjalankan pasar mereka sendiri mungkin memiliki periode pendaftaran yang berbeda).
Itu berarti ada sedikit waktu berharga untuk mulai mencari tahu apa yang akan Anda lakukan untuk asuransi tahun depan. Dan karena cakupan kesehatan kemungkinan merupakan salah satu item baris terbesar dalam anggaran keluarga Anda, itu adalah keputusan yang tidak ingin Anda buat tanpa pemikiran serius.
Tidak ada jalan lain – kecuali Anda memiliki manfaat luar biasa melalui pekerjaan, mengasuransikan keluarga dengan empat orang sangat mahal. Menurut Modern Healthcare, premi bulanan rata-rata untuk paket pasar yang mencakup rumah tangga sebesar itu akan menjadi $1.520 pada tahun 2020 (percaya atau tidak, itu penurunan empat persen dari tahun ini)
Namun, Anda mungkin dapat sedikit menurunkan biaya tersebut ke Bumi. Berikut adalah beberapa cara bagaimana menurunkan biaya perawatan kesehatan dan asuransi kesehatan Anda.
1. Berbelanja di Bursa Negara Anda
Ya, Anda dapat membeli paket individual di luar Marketplace. Tapi itu bisa menjadi kesalahan yang mahal, karena Anda tidak akan memenuhi syarat untuk subsidi pemerintah yang diterima sebagian besar konsumen yang menggunakan bursa.
Misalnya, jika Anda berpenghasilan kurang dari 400 persen dari tingkat kemiskinan federal, Anda memenuhi syarat untuk kredit pajak premium yang akan menurunkan tagihan asuransi bulanan Anda, kata Jordan McIntosh dari Kesehatan Langkah, situs web yang membantu orang membeli paket individual. Anda tentu tidak perlu hidup dalam kemelaratan untuk memenuhi syarat; di tahun 2019 ini berarti membawa kurang dari $103.000 untuk keluarga beranggotakan empat orang.
Jika pendapatan rumah tangga Anda kurang dari 250 persen dari tingkat kemiskinan untuk keluarga seukuran Anda, Anda mungkin juga memenuhi syarat untuk subsidi pembagian biaya yang menurunkan deductible, co-pays, dan coinurance Anda. Tidak seperti kredit pajak premium, Anda harus memiliki paket “perak” – atau tingkat menengah untuk menerima subsidi pembagian biaya.
2. Antisipasi Biaya Perawatan Kesehatan Anda
Mengingat betapa mahalnya rencana kesehatan, sangat menggoda untuk memilih yang dengan premi terendah. Itu solusi yang baik jika Anda dan Anda dalam keadaan sehat. Tetapi kebijakan "berbiaya rendah" itu sering kali disertai dengan pengurangan yang sangat tinggi dan pembayaran bersama yang lebih tinggi yang pada akhirnya mungkin merugikan Anda. “Rencana itu bisa membuat orang mendapat masalah,” kata McIntosh.
Kecuali Anda sangat percaya pada peramal Anda, tidak ada yang tahu berapa biaya medis tahun depan. Tapi Anda mungkin bisa mendapatkan gambaran kasar tanpa menelepon nomor "900". Apakah ada anggota keluarga Anda yang membutuhkan obat resep mahal? Apakah Anda berencana menjalani operasi, atau mengharapkan anak baru? Anda mungkin ingin beralih ke paket tingkat yang lebih tinggi yang membayar persentase pengeluaran Anda lebih tinggi.
3. Jangan Tinggalkan Penghematan Pajak di Meja.
Beberapa rencana anak tangga yang lebih rendah memiliki pengurangan $ 5.000 atau lebih, yang bisa menjadi proposisi yang menakutkan ketika Anda memiliki empat orang di keluarga Anda yang menerima perawatan kesehatan sepanjang tahun. Tetapi di mata Paman Sam, kebijakan apa pun dengan pengurangan setidaknya $ 1.400 untuk individu atau $ 2.800 untuk paket keluarga dianggap sebagai "rencana kesehatan yang dapat dikurangkan", atau HDHP.
Jika tagihan Anda sesuai dengan tagihan itu, Anda dapat memasangkannya dengan rekening tabungan kesehatan untuk setiap pengeluaran yang Anda keluarkan sepanjang tahun (meskipun Anda biasanya tidak dapat menggunakannya untuk premi). Ini adalah cara yang bagus untuk mengurangi tagihan pajak Anda, karena kontribusi ke akun dapat dikurangkan dari pajak hingga $3,550 untuk individu dan $7,100 untuk paket keluarga pada tahun 2020.
Bahkan jika Anda tidak memiliki HDHP, Anda dapat menghapus biaya perawatan kesehatan yang tidak diganti yang melebihi 10 persen dari pendapatan kotor Anda yang disesuaikan. Namun, Anda harus merinci potongan Anda untuk mendapatkan itu keringanan pajak tertentu.
“Bank Ayah” adalah kolom mingguan yang berusaha menjawab pertanyaan tentang bagaimana mengelola uang ketika Anda memiliki keluarga. Ingin bertanya tentang rekening tabungan kuliah, hipotek terbalik, atau hutang pinjaman mahasiswa? Kirim pertanyaan ke Bankofdad@kebapakan.com. Ingin saran tentang saham apa yang menjadi taruhan aman? Kami merekomendasikan berlangganan The Motley Fool atau berbicara dengan broker. Jika Anda mendapatkan ide bagus, angkat bicara. Kami ingin tahu.
4. Pastikan Dokter Anda Masih Tertanggung.
Kelompok dokter memiliki kontrak dengan perusahaan asuransi swasta yang secara berkala dinegosiasikan ulang. Jadi, Anda ingin melakukan sedikit uji tuntas sekarang karena pendaftaran terbuka sudah dekat. “Sebelum memilih rencana untuk tahun ini, konfirmasikan bahwa dokter Anda ada di dalam jaringan,” kata McIntosh. Dengan begitu, Anda tidak perlu mencari tahu setelah fakta bahwa asuransi Anda menawarkan pengurangan cakupan untuk penyedia perawatan primer atau dokter anak anak Anda.
Jika dokter yang Anda pilih berada di luar jaringan Anda atau layanan tidak tercakup, McIntosh mengatakan Anda dapat meminta "harga tunai" sebelum menerima layanan. Selama Anda bersedia membayar jumlah penuh sebelumnya, beberapa penyedia bersedia memberi Anda jeda pada harga. Karena Anda membayar perawatan medis di muka, asuransi tidak ditagih dan jumlahnya tidak diperhitungkan dalam pengurangan Anda.
5. Minta Obat Generik
Pada titik tertentu, sebagian besar dari kita pernah mengalami kasus shock stiker saat menuju ke apotek setempat. Seringkali, itu karena dokter Anda meresepkan versi obat bermerek ketika obat generik yang lebih murah tersedia.
Faktanya, sebuah laporan oleh AARP's Public Policy Institute awal tahun ini menemukan bahwa biaya rata-rata resep bermerek adalah 18 kali lipat dari harga yang tidak dipatenkan. Jika Anda terbebani dengan biaya obat, ada baiknya bertanya kepada dokter Anda apakah obat generik dengan harga lebih murah sama efektifnya.
Apakah ada pil yang harus Anda minum setiap hari? McIntosh mengatakan Anda mungkin ingin mempertimbangkan opsi mail-order yang ditawarkan banyak paket asuransi. Seringkali, Anda bisa mendapatkan persediaan obat 90 hari hanya dengan dua pembayaran bersama.
Sayangnya, semua ini tidak akan membuat asuransi kesehatan murah di tahun depan. Tetapi ketika Anda merasa terjepit oleh premi dan kehabisan uang
