Dengan lebih dari 40 juta orang mengajukan pengangguran musim semi ini dan ekonomi masih mendukung kehidupan, melakukan pembelian besar-besaran adalah hal terakhir yang banyak dipikirkan saat ini. Namun bagi orang tua baru, atau orang-orang yang merasa optimis dengan situasi pekerjaan mereka, ini mungkin saat yang tepat untuk membeli rumah baru.Sementara harga belum turun seperti yang diharapkan selama pandemi yang melumpuhkan, tingkat hipotek luar biasa murah saat ini. Dan dalam jangka panjang, itu berarti Anda bisa menghemat ribuan, atau bahkan puluhan ribu dolar, untuk pinjaman Anda. Meskipun kita semua harus menerima tarif yang diiklankan itu dengan sebutir garam, tentu saja ada kasus yang harus dibuat untuk berbelanja. Untuk mendapatkan kesepakatan terbaik di a hak Tanggungan, Anda harus pintar tentang bagaimana Anda berbelanja dan menampilkan diri Anda sebagai calon pemberi pinjaman yang hampir sempurna. Inilah cara melakukannya.
1. Poles Skor Kredit Anda.
Memperpanjang pinjaman raksasa kepada konsumen bukan tanpa risiko — terutama selama resesi. Itu sebabnya bank dan pemberi pinjaman lainnya cenderung mencadangkan suku bunga terbaik mereka untuk individu dan pasangan dengan riwayat pendapatan yang kuat dan mempesona.
Langkah satu: Dapatkan salinan skor FICO, serta laporan kredit dari masing-masing dari tiga biro utama setidaknya beberapa bulan sebelum Anda mulai berbelanja rumah (Anda bisa mendapatkan salinan gratis ketiganya setahun sekali di AnnualCreditReport.com). Selain menantang kesalahan apa pun yang muncul dalam laporan Anda, Anda mungkin juga ingin membayar saldo pinjaman yang ada yang dapat menurunkan skor Anda.
Bagi mereka yang memiliki banyak sumber debit, nol pertama di atas kartu kredit, yang memiliki dampak terbesar pada skor FICO Anda, saran Clint Carver, petugas pinjaman di Salt Lake City yang berbasis Pinjaman balok. “Jika Anda memiliki saldo di kartu Anda, simpan di bawah 20 persen dari batas kredit Anda,” kata Carver.
2. Lakukan Banyak Perbandingan Belanja
Hidup menjadi sibuk, bahkan selama penguncian sebagian. Jadi, Anda mungkin tergoda untuk menelepon bank lokal Anda dan menanyakan berapa tarif yang dapat mereka tawarkan untuk hipotek Anda. Meskipun taktik itu mungkin menghemat waktu, itu juga bisa mahal.
Pemberi pinjaman yang berbeda dapat mengutip tarif dan biaya yang sangat berbeda untuk pelanggan yang sama, sehingga penting untuk berbelanja. Tabel perbandingan tingkat hipotek online dapat menjadi titik awal yang baik, kata Keith Gumbinger, wakil presiden situs informasi hipotek HSH.com. Dari sana, Anda harus berbicara dengan beberapa bank, perusahaan hipotek, atau serikat kredit untuk melihat siapa yang paling menginginkan bisnis Anda.
Juga pertimbangkan untuk melibatkan broker hipotek, yang mendapatkan penawaran dari banyak pemberi pinjaman. Menurut Gumbinger, perantara pinjaman ini dapat sangat membantu bagi orang-orang yang wiraswasta, menghasilkan pendapatan musiman atau tidak memiliki dokumentasi pendapatan tradisional. “Jika kredit atau keuangan Anda menempatkan Anda di luar kotak pinjaman vanilla biasa, broker kemungkinan akan menjadi taruhan terbaik Anda untuk mendapatkan pinjaman,” katanya.
3. Jadilah Jelas Tentang Apa yang Anda Inginkan. Sangat jelas.
Saat menghubungi pemberi pinjaman, kejelasan adalah kuncinya. Tentukan yang Anda harapkan uang muka, jenis hipotek yang Anda inginkan, lama pinjaman, dan berapa banyak yang dapat Anda alokasikan untuk biaya penutupan.
Beberapa pemberi pinjaman memiliki cara untuk membuat penawaran mereka terlihat lebih baik daripada yang sebenarnya, dengan menutupi tingkat bunga yang rendah dengan biaya yang lebih tinggi. “Dengan mempertajam parameter Anda, pemberi pinjaman yang Anda hubungi akan dapat memberi Anda penawaran yang lebih tepat,” kata Gumbinger.
Anda juga harus memberi tahu petugas pinjaman atau broker apakah Anda tertarik untuk membayar “poin” — yaitu, bunga prabayar yang membantu menurunkan tarif Anda (setiap poin bernilai satu persen dari total jumlah pinjaman). Dalam beberapa kasus, "membeli di bawah tarif Anda" mungkin sepadan, terutama jika Anda berencana untuk berada di rumah untuk waktu yang lama. Tetapi jika Anda hanya berniat untuk berada di alamat baru selama beberapa tahun, Anda mungkin lebih baik melewatkan biaya di muka tersebut. Pasti melakukan matematika.
Satu hal yang perlu diingat adalah bahwa hubungan antara suku bunga dan poin tidak linier. Menurut Gumbinger, poin pertama yang Anda bayar untuk hipotek tetap 30 tahun dapat menurunkan suku bunga sebesar 0,25 persen, tetapi poin berikutnya akan lebih sedikit. Oleh karena itu, harapkan pengembalian yang semakin berkurang dengan setiap poin tambahan yang Anda bayar. “Anda tidak bisa, misalnya, membayar 12 poin hari ini dan mendapatkan suku bunga 0,25 persen,” katanya.
4. Buat Perbandingan Apel dengan Apel.
Secara hukum, pemberi pinjaman harus memberi Anda tiga halaman Perkiraan Pinjaman, yang memperkirakan pembayaran bulanan Anda dan semua biaya penutupan yang harus Anda bayar. Ini juga termasuk penalti pembayaran di muka dan ketentuan khusus lainnya yang ingin Anda pertimbangkan.
Secara hukum, Perkiraan Pinjaman harus menyertakan APR, atau tingkat persentase tahunan, yang dapat menjadi alat yang sangat berharga ketika membandingkan berbagai penawaran. Sementara tingkat bunga adalah apa yang dikenakan pemberi pinjaman untuk meminjam jumlah pokok pinjaman, faktor APR dalam biaya biaya broker, poin diskon dan biaya pemberi pinjaman lainnya. Oleh karena itu, ini merupakan indikator yang lebih akurat dari keseluruhan biaya untuk mengambil pinjaman.
Carver juga menyarankan untuk memperhatikan biaya prabayar pada Perkiraan Pinjaman, seperti pajak dan biaya asuransi. Ketika Anda menutup pinjaman, Anda harus membayar hal yang sama untuk hal-hal itu terlepas dari pemberi pinjaman mana yang Anda pilih. Tetapi karena bank dan perusahaan hipotek tidak tahu berapa banyak yang harus Anda bayarkan saat mereka merumuskan penawaran, mereka mengisi "Tebak." Pemberi pinjaman hanya dapat menunjukkan satu atau dua bulan pajak, bahkan jika mereka akhirnya akan mengumpulkannya untuk jangka waktu yang lebih lama daripada itu. “Ini bisa melibatkan sedikit asap dan cermin,” kata Carver, yang ikut menulis Buku Pegangan Pembeli Rumah Super Sederhana.
5. Bersiaplah untuk Negosiasi.
Selain asuransi dan pajak pemilik rumah, harapkan untuk membayar sejumlah biaya satu kali saat Anda menutup pinjaman Anda, termasuk mereka yang pergi ke arah pinjaman originasi, underwriting, persiapan dokumen, penilaian dan asuransi judul. Beberapa di antaranya dikendalikan oleh pemberi pinjaman, sementara yang lain—seperti biaya penilaian dan hak milik—diberikan kepada pihak ketiga.
Seringkali, ada trade-off yang terlibat. “Pinjaman dengan biaya terendah tidak mungkin memiliki tingkat terendah, dan, sebaliknya, pinjaman dengan tingkat terendah tidak mungkin memiliki biaya terendah,” kata Gumbinger.
Namun, jika Anda sebuah perusahaan datang dengan tingkat bunga rendah tetapi biaya yang jauh lebih tinggi daripada pesaing, tidak ada salahnya untuk melihat apakah mereka dapat turun sedikit pada yang terakhir. Satu item baris yang harus Anda perhatikan, kata Carver, adalah biaya awal pinjaman, yang dibagi antara petugas pinjaman dan pemberi pinjaman.
Biaya originasi terdaftar sebagai persentase dari jumlah pinjaman, sehingga pembeli rumah bernilai lebih tinggi, khususnya, akhirnya dapat membayar muatan kapal. Carver menyarankan peminjam untuk bertanya kepada spesialis pinjaman apakah mereka bisa turun, selama Anda realistis. Seperti yang dia katakan, "tidak ada yang namanya makan siang gratis."
